如何做出正确理财决策的良心建议

今天分享的书籍是《理财最重要的事》，非常适合理财小白在当前这个情况下阅读。

有人问我当前情况下要如何理财，可以买基金吗？

最近一二年对经济一直都不太看好，理财策略特别保守。

现实世界非常复杂，我们根本无法预料到未来将会发生什么。我们的计划永远不可能覆盖所有的可能，

投资不会犯错，投资者才会犯错。

大多者投资者的行为轨迹：

投资成功的关键一点是不要在市场波动中“随波逐流”，避免陷入追涨杀跌的恶性循环中的方法之一就是牢记以往的投资经历。

我们的思维必须冲破近期趋势的束缚，牢记人生中那些曾令我们感到措手不及的变化时刻。

如果忽视历史信息，我们就只能根据自己那一点儿有限的经验来决定如何行动。这种行为可能会非常危险。

将自己辛苦赚来的钱拿去投资前，先问问自己：你进行这项投资是因为你觉得它真的不错还是指望有个更愚蠢的人来接盘？如果是后者，你岂不是也有点儿愚蠢吗？

整个过程应该像以下这样：

·有一个真正的计划。是认清你现在所处的状况，未来你希望达到什么目标，要怎么做才能让你实现目标。

·寻找符合你计划的投资项目。这是计划的最后一步，

是在确立目标和确立实现目标的途径后才需要做的事。你平时都是先确定要去哪儿，然后才花时间来研究比较到底应该坐飞机、坐火车，还是自驾车去。

·承认问题的存在。停止某种带有破坏性的习惯，第一步就是要承认自己确实有问题。检讨过去的决定，会对你有帮助。

·面对现实，套现并不是危机的出路。在市场环境变好前先套现离场，其实等于从油锅里跳进火堆。一个有意低卖（现在）高买（日后）的计划。这并不是一个好计划。

·做出重要的理财决策前应先列出要对自己提出的问题。你现在有什么感觉？你这样做是因为恐惧还是贪婪，还是你真的很清楚自己正在做什么？你是不是正被媒体牵着鼻子走？你这么做是不是因为别人都这么做？那些人是不错的学习对象吗？这个决定是否来自你的计划，并且能支持你的目标？这种列清单的办法对飞行员和医生减少错误都很有帮助。同样，这也可以帮你避免投资行为中的错误。

·强制等待。将你打算对投资组合做的任何调整都写下来，然后再等24个小时。或许可以打电话给一个好友或理财专家，请他们在你做出最终决定前帮你理顺思路。有时，只是反问自己就可以说服你将这件事忘掉。

·慢慢吸收新信息。你可以在市场调整中学到很多知识，你学到的知识可能会影响你的策略和目标。这是调整投资的合理原因——可能变得更为保守。但不要太急，等情况稍微稳定，那时你才能理智地确定下一步的行动。

·专注于自己的行为，而不是市场的行为。“你看到最近市场的表现了吗？”人们说这话的时候通常处在一种震惊或兴奋的状态中。他们正准备在市场环境变好前套现离开，或是已经准备好在“错过机会”前让股票满仓。请留意市场“正在”做什么的这种想法。在现实中，我们只知道市场过去的情况。它可能正处在顶点或谷底，即将反转。

我们不知道接下来的金融市场走势如何。归根结底，我们只能控制自己的行为，而最终，我们的行为可以对我们的理财成功和个人的快乐带来巨大影响。

安排自己的财务未来其实就是进行取舍。在很大程度上就是要不停地寻找享受今天和为未来的不确定进行储蓄之间的平衡。

这个看起来很麻烦的过程（以至于我们常常还没开始就放弃了）其实只是一种平衡游戏。下列几个问题可以帮我们建立起这个框架。

* 在合理范围内，你能积攒下多少钱？

* 你能得到的回报率大概有多高？

* 你需要多少钱？

* 你什么时候需要这笔钱？

这几个问题看似简单，但回答起来却未必容易。当然，还有很多其他问题可以问，但基本上都是围绕这4个核心问题的。

真正的财务计划需要经过深思熟虑，需要经常修正前进方向，最主要的是保持一切的平衡。寻找平衡的过程则因人而异。

投资的基本原则：不要将太多净资产投入某个单一的投资渠道，比如某一只股票。

世界上并没有什么最完美的投资，但有时却可以一眼辨明最完美的决策。

在你对自己的钱做出重要的决定之前，应该仔细考虑别人给你的建议是否真的适合你。

没有人知道未来会发生什么。历史对预测未来并没有什么帮助，事实证明，要正确预测未来是很难的。

如果人们做出了很多猜测，那么多少也能猜对一两次。即使是一块坏表，每天也有两次是准的。所以，即使真的有人猜对了某次市场变化，也不用太当真。在大部分情况下，这只是运气。

世界上有数百万种方法来帮你设计理财方案。所以，幻想有人会告诉我们该怎么做会让人感觉更轻松，或给我们一些使我们的选择变得更简单的信息（股票要涨，买股票！）也好。

如果我们需要听取别人的观点，我们可以找那些了解我们的可信任的人——而不是电视节目里的某个陌生人。

诺贝尔经济学奖获得者丹尼尔·卡尼曼（Daniel Kahneman）和普林斯顿大学教授安格斯·迪顿（Angus Deaton）最近做了一项研究，发现美国居民表示当自己的年收入提高到75000美元之时，他们会感到更快乐。但在超过75000美元以后，收入上涨对快乐感受就几乎没有什么影响了。

几乎所有的理财决策都是人生抉择。在你决定理财目标前，需要先选择自己的人生目标。

幸福和金钱之间到底有什么联系，或者说是否真的有联系呢？

第一，在某种程度上，金钱可以买到幸福。你需要有一定的经济基础才能幸福，可一旦这些基本需求得到满足，金钱和幸福感之间的联系就会迅速消失。

第二，过程比结果更重要。还记得小时候，你终于得到了一个闪亮的新玩具时的兴奋吗？从某种角度来说，这个玩具也是从这一刻起就不再是新的了，也不再闪闪动人。但是，你跟家人一起出游的愉快经历却不同，旅程可能只有几天，但这期间留下的回忆却会为你的一生带来比你上周在商店买的某个小玩意儿更多的幸福。

第三，幸福会突然袭来。我们或许生来便有追求幸福的权利，但这并不能保证我们真的能抓住幸福。有时，我们可能沉迷于追求过程本身，而忘记了初衷。

我们不应该花费大把时间去寻找最完美的理财产品，而应该思索什么才是对我们真正重要的，然后按照这种价值观来调整对资金的利用方式。

你可以从这个问题开始：什么会令你快乐？

婚姻幸福对个人幸福感的重要性在事业成功之上。

如果你在思考退休后将需要多少钱：不要为你会需要多少钱才能买到梦想中的房子养老而不安，要确定你有足够的预算可以去探访孩子们，负担高尔夫俱乐部的会费，或许还包括夫妻出现摩擦时去看婚姻咨询顾问的费用。

不管用什么方法才能认识自己，尽力去做吧。看清你是什么样的人，你需要什么。然后你会停止把你的生命和金钱浪费在那些根本不重要的事情上，随后开始制定一些能够帮你实现真正目标的理财决策。

乔治·金德（George Kinder）给理财规划下了一个非常宽泛的定义，他将其称为人生规划。他写道，人生规划的目标是“发现客户最深层次、最有意义的追求……”

会向他的客户提三个问题，大概内容是这样的：

首先，想象你现在已经实现了财务安全。你会过什么样的生活？你会做何改变？

其次，想象医生告诉你只剩下5~10年的寿命，你的身体不会感觉不适。你打算如何度过余下的人生？

最后，想象医生告诉你只剩下24个小时的生命。你有什么感觉？你有什么遗憾吗？

当你回答这些问题的时候，可能会发现一些对你真正重要的东西。大部分人的答案中都包括家庭和朋友，也就是感情。很多人的回答包括真实性或精神需求、创造力（人们想做一些有创造性的工作，比如写小说或作曲），回馈社会，亲近自然。

不管你的答案是什么，做财务决策的时候请思考这些因素。这样很可能会让你做出更符合你的价值观的选择。

自省有时是一个痛苦的过程，但请多一些耐心。时刻提醒自己这与钱无关。

这事关你的人生。

理财计划是没用的，但理财规划的过程却至关重要。计划是假设你知道未来将发生什么——尽管其实你并不清楚。理财规划的过程则正相反，理财规划的真正意义是一种现实的过程，要将人生的不确定性列入考虑范围。这一过程要求我们根据当前发生的事实来进行决策，而不是根据我们希望、认为或担心将要发生的事情而决策。

面对现实吧：一个电话就可以彻底改变你的人生、你的计划、你的责任和你拥有的资源。还记得有一句玩笑话吗？人类一计划，上帝就发笑。

要时刻记住：人生肯定也会有好事儿发生。

然而关键是，我们所有的假设都是猜测。你退休后需要多少钱？答案取决于通胀率、税率、自己的健康……里面几乎有无数的因素，而我们并没有能力预测其中任何一个变量的值。

在做规划的时候，他们可以放松对准确性的需求。尽自己最大的努力做出猜测，然后再继续下一步。为未来30年设立一个目标，考虑将其作为一个可移动的路标，待日后掌握更多真实情况后还可以随时调整。

选一条航线，充分意识到未来肯定会犯某种程度的错误，做好经常要修正航线的准备。记住：持续的计划过程——不是计划本身——会让你一直向自己的目标前进，从而避免行为误区。

时间越长，风险越大

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你的时间和精力都是有限的，必须要明智地使用。那么，应该怎么做呢？

我的原则很简单：将你的注意力集中在符合这两个要点的事情上——对你很重要，且你又能施加影响力的事情。

关注对你很重要的且能够被你的行为影响的事情。

剩下的事情就索性忘掉吧。

 100天行动读者反馈 

@星星努力变美好 🌼

@晓春梦雨

练习小楷第52天。

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