六条建议：做出切实可行的理财决策

今天介绍的书是《我们需要多少钱》，心理学家写的财务书，主要是讲金钱观，总结值得看，但这本书的没必要从头读到遍。

六条建议：做出切实可行的理财决策

一台保险箱需要配备两把钥匙，银行一把、客户一把。财务决策也需要两把钥匙，一把开启左脑、一把开启右脑，两把同时使用。以下六条建议能够帮你分开大脑边缘系统和你的财富，好让你体内的蜥蜴无法代替你做出决定。

1.不要在情绪化的时候做出与钱有关的重大决策

不论其好坏，高涨的情绪都会让你目光短浅，让你无法纵观全局，让你无法理性地预见自己决定的长远后果。

矛盾的是，当一个人处于高度情绪化的状态时，晓之以理只会加深他的抵触情绪，让他更加冲动，不计后果地一意孤行。反而是认真地倾听和交流能够更有效地减少负面效应。

2.不要在紧张或疲倦的时候做出与钱有关的重大决策

急剧加深的紧张情绪会产生逆反心理。随着紧张的增加和冲突的加剧，压力反应行为能让人进入年少时那种莽撞的情绪状态。疲倦状态同理可证。平复紧张情绪，放松自己，再做出重要决定。

“不要带着怒气入眠。”这句格言由来已久，主要是告诉人们怎样保持健康。言之凿凿，确实可信。人们在疲倦的时候很容易火冒三丈，气头上说过的话很快就会后悔。那么可以将它改写成一条适用于健康的理财生活的格言，“不要在晚上9点以后做重大决策。”

3.有意识地将决定暂时搁置，第二天再做出终裁

日常生活中真正称得上十万火急的事少之又少。投资算不上，买台等离子电视就更算不上了。一个好的决定，搁置一夜再看，它仍将是一个不错的决定，无论你的状态发生怎样的变化。

有一点需要明确，默默被动与延迟行动并不等同。后者是为了让决定有更加充分思考的时间。“明天再说！”本身也是一种决定。

特别是在痛创和危机的情况下，将事情暂时搁置能够让冲昏的头脑冷静下来。如果你是在感性的消息或感情的漩涡面前会变得脆弱的那种人，你需要认识到这一点，这样有助于你制定相应的策略，以便不在金融领域犯同样的错误。减少接触能够触发你情绪变化的诱因，例如不要每天都去查看股票报价机。

4.拟定一个深思熟虑、结构合理的计划

统筹全局和制定长期目标，基于事实制定战略和计划，而不是凭一时兴起或直觉判断。遇事寻求帮助。定期检查计划，确保它和利润专员或投资顾问等专家的客观建议一致。

5.坚持计划

事情进行得特别顺利和你自我感觉特别快意的时候，尤要如此。一定要坚持原计划。把你的激动情绪和冒险精神放在财务以外的领域。

6.心思花在正确的事情上

区分出你掌控之中的事情（计划、执行和决策）和掌控之外的因素（市场条件、外部事件），把精力全力集中在自己力所能及的事情上。当发生掌控能力以外的变化而你又不能做出决策的时候，坚持原定计划。

25项法则助你演绎全新故事

不管你决定要不要买，要不要储蓄、投资，做不做决定，你的金钱行为都是你的信念的最终表示，决定着你的金钱故事能不能成功。

1.把金钱任务书放在触目可及的地方，时时留意　任务书浓缩了你的金钱目标的精华，还有支撑这些目标的原则和梦想。它说明了，钱对你来说意味着什么，有什么用处和价值，里面有长期和短期的计划。所以，你要把它放在可以经常看到的地方，比如桌子上、墙上、电脑里，等等。时不时地看看它，有需要的时候修改它，这样才能保证它能够根据你的目标和思想来准确地指导你做决定。

2.制定计划　想好你的策略，订一个信息充足、结构完整的经济计划，这要包括和金钱任务书相对齐的储蓄和投资计划。要不断地修改你的计划，确保它和你的目标、价值观相一致，还要保证它和你信赖的咨询师给你的最新信息和建议相一致。

3.坚持你的计划　有时，我们会遇到各种危机、伤病或其他状况，这时你应该坚持自己的计划。

在股票上涨的时候，面对超出预期的增长，面对巨大的成功，坚持你的计划。

在你最容易反应过度的时候，坚持你的计划。

在你发现，机会已经失去，你来不及反应或行动的时候，坚持你的计划。

如果你的计划实施得不够理想，好好反思一下，你是否完全按照既定的计划来做事了，如果有，那就再检查一下计划的可行性。直到你对现在的计划觉得满意、可靠为止，这时，坚持你的计划。

4.接纳别人的建议、批评、意见和经验指导　向那些有专业经验的人寻求咨询。有时候这不大容易，因为我们打心底更希望去问那些和我们观点差不多的人。他们就像镜子一样，会给我们认可。我们有这样的心理，其实是为了呆在自己的舒适区里不出去，这样就不用做什么改变。就像《白雪公主》故事里那个邪恶的皇后一样，我们也爱问镜子问题。现在，请把镜子留在化妆的时候用吧，关于你的计划，去问专业人士才对。

你问的，应该是那些和你不同专业的，和你观点不一样的人。你要听取不同的声音，但也不要放弃你自己的。对于这些新的信息，保持一个宽容、积极主动的心态。

你不但要请教那些在金融或其他特定的领域有专长的人们，还要向另外一群人咨询：教练、心理辅导师、智囊团。他们可以给你非常宝贵的意见，告诉你，你的行动、决定和理想是否达到了高效的对齐，如果没有，他们还可以帮助你重新评估，告诉你怎么重新对齐。

5.详细计算可能的费用　马里兰大学的罗伯特H.史密斯商学院的研究发现，如果人们能够事先详细估算自己的各项开支，他们的花费就会少很多。

不要随便给个大概的数字就想了事。这可不是在打球，这是你的生活。要用明确的数字。

6.分清轻重缓急　根据你的核心理想和需要，给你的计划和追求排好顺序。金钱、经济必须和你的家庭、工作、健康、朋友、休闲、社区服务、自我照顾相互平衡，只要其中有一项被忽略，或者不平衡，你就很可能要在其他方面花更大的代价来补偿。

当然，这些先后顺序不是一成不变的，并不是说，你可以花一个周末把它们想出来，然后剩下一年都不用去管它（还记得企鹅的故事吗？）。每一天，你都可能要重新思考、润色，甚至修改这些顺序，每次都要问自己：“到底什么才是最重要的？”然后按照每一次的答案来做决定。

7.让你的核心理想和经济目标相互对齐　你的理想，反映了你内心对自己的看法，你的行动正是建立在这一基础上的。所以，请审视你外在的目标，看它们是否和你的理想一致。

在你遇到紧急情况，或者感到迷茫的时候，你会需要这种一致，因为只有它们，才能帮助你重新看清楚局势。你必须确定，你的内在和外在目标是一致的。你究竟要完成什么，要和你的理想一致，只有这样，你的奋斗才更加有迹可循、方向才会更加明确。

8.把需要和愿望分开来　需要是我们必须的要求，是我们心灵、身体、灵魂的需要。如果你需要的东西——营养、触摸、休息、安全等，没有得到满足，你就会生病。需要是可以满足的。

如果你纵容自己得到太多想要的东西，比如墨西哥美食、酒精、性自由、独处的时间，你也会生病。

愿望（欲望和心愿）是可以相互替换的，需要却不可以。如果你不需要一种东西，你永远不会对它觉得满足。

9.学会知足　我们之所以会追求完美，原因在于我们没有一个关于“足够”的标准。“更多”并不能成为一个目标。我们想要更多的钱，就好像我们总是期望完美一样，是永远也不会满足的一天的。其实，对于完美主义者来说，偶尔的失败反倒是一种解脱，拯救他们无穷无尽的追求完美的过程中。如果我们一直追求更多，那注定是一个失败的计划。

剧作家尼尔·西蒙说：“财富，可以给我们带来一些快乐。但是，到一定阶段之后，它带来的，只是钱。”

终点的存在，让你知道什么时候到达，知道什么时候可以松口气，感到满足，让你体会到成就感，体会到对目标的掌控力。

10.要清楚地知道，实现目标能给你带来什么，不能带来什么　金钱上的富足为让人感到开心，让人衣食无忧，获得物质上的安全感，不过，它可不一定让你的婚姻变得美满。你要知道，有的事情在实现目标之后会发生变化，因为只有这样，你才会明白，有的事情是不会变的。

要想一直充满希望，一个常见的办法就是，对目标不要抱太大的希望，这样你就不会幻想，以为那个目标可以让你解决所有难题。你实现了目标，不代表你可以抹杀自己的过去，不代表其他烦恼也会一扫而空。

11.切莫感情用事　投资时，千万不要爱上你的股票，也别对它恨之入骨。它可不会一样地爱你，也不会一样地恨你，它甚至都不知道你是它的主人。你真正想要拥有的是哪一家公司？去买它的股票或债券吧，不要随波逐流，不要因为“听说它很好”，就跟风而上。记住，如果有人信誓旦旦地告诉你：“肯定是这样，绝对错不了！”那绝不是正确的。

12.别用信用卡　无数的研究证明，人们使用信用卡的时候，花的钱比用现金或支票时多得多，平均多出23%。信用卡让钱变得抽象，你会觉得，付钱还是将来的事。所以，记得用现金来付账。

13.考虑每一次花费的机会成本　在你要花大价钱买东西的时候，想一想，如果你把这些钱拿来投资，5年后会变成多少？10年以后呢？

14.以绝对价值为准　一件夹克标价写成原来的3倍，告诉你特价打七五折，这可不是什么好买卖。如果原价被注了水，打折就没任何意义。

15.好好看看你要买的东西，你要拿它来做什么　你真的会用它吗？一年后，你会庆幸你现在做什么样的选择？

16.质疑“独享”的概念　他们会告诉你，这样东西或服务只有少数人可以享有，暗示你，你是精英，是被特别对待的内部群体，这样，你就花钱买许多你其实并不要的东西。他们跟你说，你是特别的，独一无二的，你便会产生回报的冲动——这通常通过掏腰包来完成。面对这些专属优惠，请睁大眼睛看仔细。

17.去掉多余的象征意义　商家们打着设计师的牌子，给产品附上各种各样的象征意义，这些产品于是代表着档次和质量，代表着普通人的渴望，意味着你已经到达某一个特定阶层，而你就要为这些意义付出代价。我们觉得某些牌子很有档次，就和它形成了特定的关系，为了维持这种关系，我们想要花更大的钱来获得它，也觉得这么做很有必要。不妨问一下自己，如果这个东西什么都没变，就是把商标给换了，你还愿意付那么多钱吗？

18.把情绪留在家里　情绪一来，我们的脑子就没办法进行逻辑思考，妨碍我们做出理智的选择。比如，压力很大的时候，我们就会缺乏安全感，渴望得到认可，因此疯狂血拼，通过这样来获得解脱。

关于钱的决定和情感上的决定要分开来做。在适当的时候，为适当的事情担忧。

19.一个人购物　人们大多习惯和朋友一起去买东西，这其实会使我们没法坚持逆向投资的想法，我们甚至会为了讨好朋友，买下本来不需要的东西。

20.记住，你有说“不”的权利　别犹犹豫豫，不敢拒绝。如果你非常确定你想要什么，需要什么，也请肯定地说“是”。当然，别人也有权对你说“不”和“是”。举个例子，如果你提供了服务，就尽管大大方方地要求你应得的报酬。

21.当你能自由说“不”的时候，你才可以自由地说“是”　如果你没有说“不”的自由，你说的“是”也就没有任何意义。

22.不去想“如果”　就算你把过去的每一个愿望都实现了，你也不会像想象中的那样快乐，因为现在的你已经不是当时的你。一心想着要回到过去，了却从前的心愿，是行不通的。想着当初如果怎么样，只会让现在的你更加不怎么样。

让目标不可触及，你才会有动力：“要减掉5公斤！那样我就很开心了！”减肥的目标应该一直达不成的才好，否则你会发现减掉5公斤带来的所谓快乐其实只是幻想。因为得不到，所以我们渴望。

假如股票大跌，我们很难下狠心把它卖出去。因为一旦卖出去的话，我们损失的就变成了实实在在的钱，而不是纸上的几句话而已，我们也就不大相信以后还能赚到钱。

只有走出过去的位置，你才能继续往前走。只有让过去留在过去，现在的你才能重新获得活力（和效率）。

23.放眼全局　约瑟夫·郎特瑞基金会做过一项调查，发现，伦敦的有钱人都不觉得自己有钱，原来，他们从来不和比他们穷的人打交道。其实，如果你能放眼看看我们地球上的邻居，想想有一半的人类每天只有3美元可以过活，你就会有所领悟。加州大学社会学家威廉·多姆霍夫认为：“在美国，20%的人拥有85%的巨大财富，而底层那80%的人只有可怜的15%。”不做井底之蛙，对你是有好处的。

你要看的那片天，包括你的理想和原则，它可以根据你认为对你来说最有益处的角度，来帮你客观地组织你的生活和决策。当你为了小事情反复纠结，或者情绪不定的时候，停下来问问自己：“什么对我来说才是最重要的？”

下一步怎么走，不一定就有了答案，但你会更清楚，下一步不该怎么走。

24.不要趁热打铁　加州大学洛杉矶分校的研究发现，人们买东西的时候，如果被什么事情打断，脑袋清醒一段时间，他们就会变得更加客观，会认真去想自己到底需不需要这个东西。埃默里大学的神经学家发现，这种迟疑会阻碍多巴胺的分泌。买完东西后，人的多巴胺分泌量会下降，这就是“消费者的后悔”，买之前的下降，叫做“恢复理智”。

生活中真正十万火急的事情其实很少。大部分和钱有关的决定，我们都有足够的时间再把它好好想一想。衡量一下各种不同的因素，收集一下数据，甚至可以向专业人士咨询一下，然后再做决定。

从你起了迫切的愿望开始，到真正掏腰包付账，这中间还有一段过程。你一冲动，这过程就没了，情商则会帮你去创造这个过程，主动给自己留一段思考的时间，选好东西以后，好好思考一下，再做决定。不要因为一时的冲动、受挫或气愤来做决定，遇到这种情况时要尽量延迟决策，直到你恢复客观的心态为止。

在被情绪困扰的时候，不妨给自己一点时间，这会是个好办法。“让我想一想吧，我会给你答复的。”这就是决定的一种。有个很有智慧的导师曾经跟我说：“你说出来的，永远不要比你心里想得更清楚明白。”

25.没有什么重要或有意义的事情，会从一开始就让你觉得愉快　要成长、要进步，难免要经历一段迷茫、不确定的最初。犹如在你跳下泳池学游泳的时候，要么努力克服一开始的不适应，坚持学下去，要么就此放弃，从不安和焦虑当中解脱。事实上，这种不安和焦虑的感觉，说明你正在经历一种以前没有过的体验——它并不代表你处在危险之中，也不说明你没有本事。如果你想要学会一样技能，这种不安和焦虑正是你必须要经历的一个过程。

如果今天的你一直为了明天忧心忡忡，今天和明天都会变得暗淡无光。我们所说的计划，只是给自己的一种指南，不是板上钉钉动不得的。能够忍受迷茫而不确定的阶段，正是成长必需的关键能力。

唯一一片熟悉的乐土，只在你身后。丹麦哲学家索伦·克尔凯郭尔说：“生活只有过去了，我们才能懂得它。可是生活的唯一方式，就是往前走。”

成长和变化，都是很艰难的事情。比它们更艰难的，只有一件事：停止成长，停止变化。