阿水与银行的维权之路

由于现在贷款利率下行比较严重，首套房利率已经跌到4.1，做为当年利率上浮的冤大头，于是想着提前还下房贷，减少一下利息支出，本来以为按合同行事，提前把房贷还了，没想到至此走上了我的还款维权之路，个中心路历程，可以供后来人借鉴。

漫长的预约

银行APP 上有线上快速借款功能，但是没有线上还款预约功能。打电话和银行预约，怎么打都打不通，要么是忙音，要么是通了没人接。坐一个小时地铁去柜台办理，柜台让我出示资金证明，证明我现在有钱还，我就纳闷了，各种银行天天打电话给我问我要不要借钱，连我面都不用见就给我各种额度，我还款时跟我要资金证明了。
第一次去预约铩羽而归，第二天让我媳妇去交资金证明，银行还让我媳妇手写了一个还款申请，说我们为什么要提前还款，我媳妇就写了说了要去买学区房等等，并且让我们手写承诺书，说“本次提前还款未向工作人员缴纳任何其它款项”，我原以为这是此地无银三百两，知道最后我才知道这是在暗示我。
银行第二天电话回复会在30个工作日内告知我们提前还款审核结果，预计会排队三四个月后允许还款。我接到电话也是有心里准备的，因为前段时间新闻里都是银行故意拖延提前还款申请的，本以为银监会二月份约谈商业银行，要求商业银行按照合同约定做好客户提前还款服务工作，商业银行会有所收敛，没想到到我这还是再推三阻四。 注：银监会这个规定看上去也很滑稽，要求商业银行按照合同约定 ,那意思就是很多商业银行并没有按照合同约定来呗，遵守合同不是双方应尽的法律义务吗，怎么法律到了银行这边就不生效了？
如果是你欠银行贷款时，银行可没那么多话跟你说，银行直接和人民银行上传的你征信污点，并且开始记你的违约金和滞纳金；要是再不还，就可以走法律途径，上金融一体化，批量立案、在线开庭、缺席审判、然后审执衔接，上失信名单，强制执行等，要是企业等还可以直接上执转破，全程在线一条龙服务。好在银行现在还没有跟慧泊市一样，直接签订战略合作协议，不然就更迅捷了。
都说欠钱的是大爷，那得看你欠的是谁的，你敢欠银行的，银行是有很多行政和法律手段可以上的。

各种投诉

我既不敢不按时还款，又不想人为刀俎，我为鱼肉，任人宰割。我好歹既懂点技术又懂些法律，面对银行的不法侵害，我势必拿起法律武器维护我个人权益。
起诉之前，还是先投诉。因为按照贷款合同约定：提前还款需提前三十个工作日提起申请 ，现在银行没有实质性违约，他只是说他要违约。
注：银行和我说他们并没有违约，他解释说提前三十个工作日提起申请的意思是他们会在三十个工作日内反馈申请结果，这个结果可以是不通过，也可以是允许三个月或者一年后允许还款。

银行总行投诉

没的nuan用，分行就是总行授意的。不过有个好处是总行会提个工单，让分行来找我沟通。也有可能闹的够凶，总行和分行说，赶紧把这刺头的事给我了了，别让他烦我。

12378 银保监会投诉热线

12378是银保监会投诉热线，银保监会是银行的管理部门，对银行有监管的权利，很多同事通过打12378投诉得到了合理的解决。于是我第一步就是和银保监会进行投诉。投诉电话是在工作日的9点到下午5点接听，但是非常难打通，基本上要打一二十个才能打通一个。我打通了投诉电话，国家银保监会会反馈给四川银保监会，四川银保监会会反馈给银行，银行会在7个工作日内给我答复。银行也确实在7个工作日内给我回了电话，但是基本上就一句话：他们是照章办事，只能排队，你愿意投诉就投诉，投诉了他们就会给我打电话沟通。我问他有些人说可以花钱找中介提前还款，对方信誓旦旦和我说他们是正规银行，绝对没有此类服务。
注：银行工作人员很“专业”，彬彬有礼，满口废话，我问他照章办事照的是什么章，规定是什么样，排队的策略是什么，为什么要排队，排队进度是什么样，还款审核是要审核什么？对方都是顾左右而言其他，从不正面回答我任何问题。银行这么做从逻辑上我也能理解，他只要顾一个人来回复投诉，就可以给主管部门交差，拖延客户提前还款一天，接电话这个人的工资就出来了。
我查了一下，这家银行因为投诉多，并且瞒报投诉数据，21年、22年都被银监会罚款两百万。对于小银行，他发现违规的收益大于罚款，他就会继续违约。

向ZF投诉

通过信.访（以下简称XF） 和 市长热线投诉，通过 XF 投诉的话，工作人员会线上转交给银行，银行会打电话跟你沟通，但是内容没什么变化，就是说排队等待是合规的，希望我理解，我说那这段时间我可以不还款不，他说还是要正常还月供，我说我现在要还款你不让，为什么还要我还利息，你还说这叫正常还款，高利贷都不敢这么做吧，你和高利贷还款，高利贷说不急，你先排着，这几个月你继续给我还利息。
银行例行公事给你打完电话后，会给 XF 反馈说已经和我电话沟通，取得我的理解。
通过市长热线反馈的话，得到的答复也差不多，但是市长热线的工作人员会电话和我回访，问我银行工作人员态度如何，问题是否得到解决等等，这一点得给市长热线的工作人员点个赞。
虽然问题没有通过这两渠道得到解决，不过我也能理解。我和银行之间属于民事合同纠纷，ZF可以居中调解，但是直接通过行政命令的话，多少不太符合法治精神。

起诉

做为一名从事计算机和法律相关行业的从业者，我坚信我是按照合同行使的我正当权益，而银行为了自身利益，不顾合约定，巧立名目，百般阻挠，只为了从客户身上多榨取一些剩余价值。
合同中约定提前30个工作日提出提前还款申请，可被他们任意曲解为30个工作日内给我一个结果，这个结果可以是三个月后也可以是一年后，且在没有任何明文规定的情况下，让我出具很多奇怪的材料。银行工作人员说如果我确实紧急的话可以申请加急，我问什么情况算紧急，他说你先说你为什么这么着急提前还款，他们再判断这是否属于紧急。这不是扯吗，我说我想买学区房，供孩子转学，他说不好意思，转学这事不紧急，你先继续排着。
我压抑着心中的怒火，心想这回你惹错人了，我熟读民法典，民事诉讼法也看过两遍，我会用法律途径维护我的正当权益，银行工作人员说他尊重我的选择。
注： 好像我有的选一样。

法条支持

根据民法典第496、497、498、589条之规定，银行这种做法应该判断为违法，合同本身违反了公平公正原则，而且就这样他们也没按合同来行事。
  • • 第四百九十六条 采用格式条款定立合同的，应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理方式提示对方注意。提供格式条款的一方未旅行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。
  • • 第四百九十七条 格式条款无效的情形：提供格式条款一方不合理地免除或减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利；提供格式条款一方排除对方主要权利。
  • • 第四百九十八条 对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。
    • • 就问问你对提前三十个工作日提出还款申请如何理解。
  • • 第五百八十九条 债务人按照约定履行债务，债权人无正当理由拒绝受领的，债务人可以请求债权人赔偿增加的费用。在债权人受领延迟期间，债务人无须支付利息。

艰难的诉讼历程

有了法条支持，我信心满满的踏上了我那艰难的提前还款诉讼之路。我在提起诉讼前，我还在脑补立案庭法官收到起诉书的表情，真是大千世界，无奇不有，从来只有债主起诉债务人还钱，今天居然是债务人来起诉债主要还钱，究竟是债主高风亮节还是债务人钱太多了。
正好当地的电子诉讼平台是我们一位友商的，经常听别人说这位友商的系统做的还是可以的，一直无缘得见，今天终于可以得偿所愿，沉浸式的以第一人视角来感受这个系统了，心中一想，激动不已。

第一次提交立案材料

写好起诉书，在电子诉讼平台填好信息提交，信心满满的等待法院审核通过，我已经开始想象银行工作人员收到立案通知书时那惊讶的表情。然而现实给了我狠狠的一击。
法院回复我说网络问题，材料丢失,这就完了？我的信念崩塌了，这种问题就不应该找运维和研发来处理吗，我以前不也处理过这种内外网同步的问题了吗，怎么到了友商这就可以理直气壮的说网络问题，立不了案？
系统上有联系法官按钮，我就想联系法官问一下这也可以做为立案退回的原因？结果发现联系法官按钮根本点不了，直接置为无效了，好在我还懂点前端，通过浏览器 F12 ,去掉 disable 限制,成功留言给法官，并复制案件再次提交。
注：复制案件这个功能不错，省去我不少重复填写的工作。

第二次提交立案材料

重新提交案件后，我想着法官看到我的留言，多少会给点面子，不会再退回了。结果人家根本不吃这一套，继续给我退回。
我给 12368 法院热线打电话，转交给相应法院，接电话的小姑娘一边咳嗽一边我和解释到，确实是厂商问题，反馈了多次，厂商也没给结局。听着她一直咳嗽，我也于心不忍，和她说要注意身体就挂断了电话，继续脑补她听到这句话后那感动的表情。

第三次提交

看来电子诉讼平台这条路走不通了，去试一下微法院小程序吧。 提交完材料，说要等待七个工作日，于是就在第七个工作日下班前一小时，收到立案退回的短信。
理由很充分，看着合情合理。

第四次提交

根据第三次提交的失败经验，我老老实实的复印了整份合同。但是在上传时发现三个问题。
  • • 证据要上传PDF
  • • PDF不能大于20MB
  • • 要有证据目录，但是系统里没有证据目录的模板。
那我拍完照后是 PNG 格式，而且一张照片就5MB 了。于是就写了一段代码，把PNG 压缩转成PDF，再把多个 PDF 合并成一个 PDF 。 然后再去网上找一下证据目录的模板，老老实实的填写证据目录。
可以结果仍是审查不通过，说我的起诉书没按手印。

立案从入门到放弃

已经在线提交四次材料了，连立案都没通过，线上是够呛了，咱还是走线下吧。周末我把纸质材料全部准备好，打算让我媳妇周一去法院起诉，起诉书写了三份不一样的，这份不行就交下一份。
我媳妇怯生生的说，要不咱不起诉了，试试更多人验证通过的行之有效的方案（方案不好明说，你懂的，就是正规银行没有的方案）。我不好直接认怂，就说我就要起诉，但是你用别的方案我不反对。 于是我媳妇就开始行动了，结果极其顺利，一周左右就彻底解决了。我 TM 还是太天真了。

总结

做为一名从事审判软件开发十余年的资深从业者，我深感惭愧，我甚至连第一步立案环节都没走完，我也想走一下后面的审判、庭审、质证、判决、执行阶段。但是我确实有点耗不起了，既费精力 ，每天还得收我不老少利息。 我在立案中遇到的问题，其实都是可以通过技术手段解决的，但是客户是否有意愿用技术手段来解决呢，我认为意愿并不强烈。因为现在法院案多人少的矛盾并没解决，如果立案足够便捷，那法官的办案工作量就会更大。
而且我这个案子又比较敏感，你说法院判谁赢，判我赢，那这就是一个典型判例，他将会受到银行方的强大压力;如果判银行赢，他是否又能过他良心这关，这个判例同样会掀起轩然大波，无数受欺压的人们将会感到愤怒，就如慧泊市现在遭遇的舆论压力一样。
最终我屈服了，我注定不是为他人抱薪之人，在个人利益与维护国家法治精神之间，我选择了前者。面对机构的违法违规行为，我没能坚持抗争，选择了委曲求全。如果有后来人愿意起诉，我愿提供力所能及的支持！
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