美国退休收入规划要避免4大问题

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在美国退休收入应该如何被规划，对于多数人来说这个问题被排在吃饭、交房租、房贷或助学贷款等更紧要的事项之后。但这个问题可能比你想象的复杂——一系列因素显示，我们对晚年的设想与依赖固定收入生活的现实并不相符。

“非意外之财”

在英国，虽然法定领取退休金的年龄是65岁，但55岁及以上的国民可以一次性取出他们的养老金，按照自己的意愿进行消费或投资。专家称，许多人在首次提款时就错过了一个机会：大多数人倾向于以现金或可以快速提现的银行存款形式。很少人将金钱投入到年金之类的可以增长资金的长期投资中去。

英国政府是管理公众年金的机构，正尝试说服退休人士采取合理方式管理资金，而不要在家存放一笔以备不时之需的现金，或把钱藏在床垫下面。即使最谨慎的投资也能抵消每年4%左右通胀的影响。但退休人士所做的许多决策都是由恐惧驱动，英国财富咨询服务公司（Money Advice Service）的政策经理弗里茨（Teresa Fritz）说。她解释：“一些人将钱取出是因为他们不相信养老金产业。他们担心如果现在不取出来，几年后钱就没有了。这不是由于投资失败，而可能是政策发生变化，或者养老金公司已经倒闭，令他们无法得到这笔钱。”“他们将自己的养老储蓄当作是一笔意外之财。这种想法很危险，因为养老金并非意外之财。它们理应贯穿你的老年生活。”

财富咨询服务公司认为，大多退休人士常常低估他们的退休时长。仅仅规划20年的退休期可能意味着最后会花光所有钱——特别是65岁的男性和女性都有50%的机会分别活到87岁和90岁。

更糟糕的是，由于高昂的临终护理费用，许多人晚年的开销可能更高。计划财富公司的查德伯恩说：“人们没有重视到寿命的增长。如果我们需要护理服务，那么可能至少是六个月。”

美国以外，其他国家可能有比较多的储蓄，但仍可能面临不可预见的问题。

例如，德国人通常是更为谨慎的储蓄者：他们通过让工作中的国民缴纳国家储蓄计划以供养退休人士。但社会老龄化产生了一定影响：退休年龄持续推迟，多数德国人依旧需要存有自己年收入四倍的钱，才能保证舒适的退休生活。多数人进行现金储蓄而非投资，无法从股票市场中获益，加重了问题的严重性。极少数人认为他们有足够金钱投入市场，或者认为现金储蓄比投资更安全。

英国计划财富（Plan Money）金融咨询事务所的总监查德伯恩（Peter Chadborn）表示，多数人的错误储蓄方式源于缺乏理财教育。例如，他有许多客户并不知道自己需要更多的钱，才能在退休后赚取相同的退休金。

“每当人们知道这件事，就会说：‘如果有人在10年或者20年前跟我解释这件事情，那我就能得到事先预警，做出不一样的决定。现在我正处在退休的节点上，做什么都太晚了。”