延迟退休真来了！但比起退休年龄，更重要的其实是退休金等级……

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大家都看到新闻了吧，这几天最热的就是“渐进式延迟退休方案”的公布了。

图源：网络

不过，这其实只是中信证券的分析，里面用的词都是“或于”，也就是说还没确定，最后还要看政策是不是能真正落地。

但说实话，关于延迟退休的政策，已经提了很多年了，只是早来晚来的问题，我们也都渐渐接有了心里预期。

但为什么，一直提一直没有落地，因为这背后牵扯着复杂的退休后养老金分配问题。

现在我们国家最大的问题是人口结构，老年人越来越多，生育率降低，年轻人越来越少。所有人都在一个养老金的大锅里吃饭。

延迟退休不仅仅延长了工作年限，更重要的是，这么做意味着推迟了发放退休金的年限，也意味着这代人缴纳养老保险的时间也要更长，这才是根本问题。

必须承认，在养老金的问题上，这代人和上代人所享受到的待遇是大有区别的。

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上一代人缴纳的时间短，领取的时间早（55/60岁就可以领），领取的金额还更多。

可我们这代人呢，缴纳的时间长，领取的时间晚，领取的数额可能还会更少。

但其实，即便是享受退休金红利的上一代人，养老金也是有区别和等级的。

这次过年回家，我就深有感触。

今年正好赶上我妈和我大伯都退休，家庭聚会上，退休金就成了大家津津乐道的话题。

我妈是小学老师，又当上了学校校长，如今退休金拿到了6500。

但大伯就是另外一回事了，他年轻时在一家棉纺厂上班，后来下岗被买断了工龄，就一直按灵活就业的最低水平交着，现在退休每个月到手只有2000多块钱。

差别这么大？

我顺手查了下当前的退休金制度，不查不知道，一查吓一跳——

原来不同“等级”的退休金，差距真有这么大。

提起公务员，在现今如此不确定的大环境下，绝对是香饽饽。除了稳定，各项福利好，还有一个原因是就退休金高。

其实，公务员的退休金高，是有历史成因在里面的。在过去很长一段时间，我们的社保制度是照搬苏联老大哥的经验搭建的，采用的养老金多轨制，不同的职业，养老金的运行方式也不同，公务员和事业单位属于少交多得或者不交多得那一列。

多得到什么程度呢？

退休后拿到的退休金可以占到上班时工资的85%以上，就是我们平时所说的养老金替代率是85%。

如果大家对于这个数字没有概念的话，我找一个官方数据做对比：

世界银行给出过标准：如果养老金的替代率在70%左右，那么退休后的生活水平不会下降。

所以，当替代率在85%以上时，生活水平就真的是可以到让年轻人羡慕的程度。

甚至从世界范围来看，我国公务员的退休金待遇，那也是位列前排的。

当然，老这么“特殊”着也不是回事，毕竟中国的老龄化越来越严重，社保的压力也越来越重。于是，2014年，我国养老金制度开始并轨，体制内外，享受一样的养老金待遇。

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哇哦，那这就是说，现在考公不香了吗？

2014年之后退休或者14年之后才进入体制内的公务员跟体制外的打工人，要拿一样的养老金吗？

错！

为了平稳过渡，降低情绪成本，养老金制度并轨后，我国对于不同阶段退休的公务员采取的是“老人老办法，新人新办法”的差异化养老金方式。

为了让大家简单明了地清楚并轨前后公务员制度的区别，我给大家列了个表：

图源：网络

所以，虽说并轨，但因为公务员有职业年金，单位给交8%，自己交4%。所以，退休后，依旧是妥妥的退休金大户。

说到这儿，我突然想起前段时间身边发生的事情，足以可见年轻人对公务员的态度了。

我有一个同事，亲戚给介绍了一个相亲对象，算是知根知底。对方不管长相，工作还是学历，各方面条件都不错。

聊完之后，同事很满意，约着又见过几次面，每次感觉都挺好的。

本来以为，一切要进入正轨时，这个相亲对象突然“消失”联系不上了。

同事问她亲戚，她亲戚才支支吾吾的说，在和她聊的同时，这个相亲对象同时还在和另外一个女孩“约会”，那个女孩虽然外在条件不是很出众，但在体制内上班。

工作稳定，加班少，各方面福利待遇还好，退休金也高。相较于金融圈儿的女生，相亲对象思来想去，觉得还是和这个女孩的“配适度”更高。

我也就突然理解为什么当代年轻人这么热衷于考公了，抛开追求稳定不说，在已经非常明确退休后进入到超级老龄化这一现实时，同样辛苦工作几十年，退休后能多领一份养老金，何乐而不为呢？

说完体制内，咱们再来看看体制外。

先不说别的，在养老金待遇这件事上，国企和私企那也绝对是泾渭分明的。

我们知道，退休后能拿到养老金的薄与厚，跟很多因素都息息相关，比如交多长时间，交的档位等等等等。一般在国企，别的不说，至少社保一般都是按照最高档位交的。

而且员工一旦进入到国企内，稳定性会非常强，即使跳槽换工作，也一般还是在国企内打转，所以他们中间很少有人社保中断，或者只交够15年就不交了。

尤其是很多央企，给员工上的都是五险二金，除了公积金外，还有企业年金，退休后又能多拿一笔钱。

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所以，国企员工的退休金虽然没有体制内公务员那么硬，但也是妥妥的退休金大户，养老金替代率基本上在60%-80%之间。

前段时间，我看过一个新闻，一大家子人，还在工作的孙子工资是祖孙三代里收入最低的。在国企工作了一辈子的爸爸妈妈和爷爷奶奶都能拿到七八千的退休金，而自己工作四年，赶上就业难和经济下行，到手收入只有3000。

其实，之所以出现这种倒挂现象，很大一部分原因是因为父母在国企工作，社保给上的高高的，交社保的时间又足够长。

而一旦企业性质变成私企，那可真就说不定了。

前阵子，我有个在公司做财务的朋友突然裸辞去考研了。

在当下，裸辞真的需要勇气，我问她为什么，她说发现原来兜兜转转在好几家公司，不管什么行业，规模大小，企业给员工上的社保，几乎都是按最低档交的。正儿八经的能给上五险一金，已经算是老板良心了，去年下半年，他们业务持续下滑，老板都快发不出工资了，社保也暂停了俩月。

朋友说，趁现在年轻，有机会，还是想再提升一下学历，然后进到当的国企。虽然收入不高，但好在稳定，靠谱。最主要的是，福利待遇好。

而这福利待遇中，很大的一环，就是养老金交的高。

我在网上找到一份民营企业养老金缴费合规比例：

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原来，按照最低缴费基数合理缴费已经算是好的了，很多企业要么是只按基本工资缴费，要么就是一锅炖，走平均主义。

而这样造成的结果就是，大部分私企的养老金替代率在40%以下。

世界劳工组织给出过一组数据：养老金替代率低于55%的，退休生活将陷于相对贫困状态。

但事实上，大部分企业员工并不能像我这位做财务的朋友一样，知道自己的养老金情况。更多的，是对未来养老的茫然。

企业给员工交了多少，能解决什么问题，一问三不知，好像未来长达几十年的退休生活，质量高低，可以全凭运气。

前段时间，我在某平台上刷到过一个视频，讲的是农村老人在没有劳动力后，失去经济来源，生活没有保障。

其中评论区的一条评论，现在想起来，也是万般无奈。

这条评论大概的意思是说，从小他就看着，妈妈把种地很大一部分收成交了公粮，在那个时期，同样给国家做出了巨大贡献，但老了之后却没有任何的保障。

我们国家对待三农的态度一向重视，2006年取消农业税，2009年开始推行新农保，也算是数千年以来，农民第一次不用交税，第一次有了自己的养老金。

不过有一说一，基于中国庞大的农村人口压力，现在的农民养老金补贴并不多，各地补贴政策不同，但基本上每个月在几百块钱不等。

即便是在生活成本很低的农村，一个月几百块钱，也确实解决不了生活问题。

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所以，就目前来讲，农村养老金的替代率只能是金字塔的底端了，大部分连10%都不到。

当然，对于还没到退休年龄的农业人口来说，也可以通过其他方法“补救”一下，让自己老了之后，也能有钱花。

第1，处在中年的农民朋友，可以用灵活就业的方式给自己交养老金。

第2，马上要到法定退休年龄的农民，可以一次性补缴城乡居民养老保险的，之后就可以月月领养老金了。

以北京为例：

补缴最高档位的话，每个月能拿1700多的退休金，而且还会随着每年的退休金调整而调整（就目前来看，一般是上涨），一年下来2万多，自己补缴的钱，几年就拿回来了，是真“薅羊毛”时刻。

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不过，还是因为社保压力，很多地方已经关闭了补缴城乡居民养老保险的政策，所以如果有想法的话，可以提前拨打当地的社保局了解情况。

还是以北京为例，给大家总结下，退休金世界的“参差”：

这么说吧，对于大部分打工人来说，不管是在哪个岗位，哪个领域，都是为社会、为自己辛辛苦苦工作，奉献几十年，就为了等到退休那一刻，拿到更多的退休金，安安心心养老。

可如今面对即将到来的“延迟退休”，安心养老的愿望又多了一重变数。

怎么办？

方法只有一个：

想过上高质量的老年生活，有一个意识我们必须先建立，一定要提前规划，给自己的老年生活备好充足的退休金。

在养老这件事上，年轻人千万不要以为自己离退休还很远，不着急。等真到退休前再想怎么让自己兜里的钱更多，那真是一切都来不及了。

古人不是有句话么：少年受贫不算贫，老来受贫贫死人。

图源：网络

年轻的时候穷点就算了，千万别老了之后还风雨飘摇。

毕竟，“年龄退休了，但人还没办法退休”的糟糕境地，我们谁都不想遭遇！

作者：静红