Georges Braque
连老师，您好！
关注您有三四年时间了，基本每天都会拜读您的文章，看您为大家指点迷津我受益匪浅。现在我的生活也面临一些抉择，希望能得到您的指点。
我生活在中部省会城市。我跟我老公86年生人，家里有一儿一女，儿子8岁，女儿马上10个月，双方老人有退休金目前经济上不需要我们操心。家庭资产配置如下：三环内110平米三房一套（52W房贷，月供3100元），三环边146平米四房一套（110W房贷，月供5500元），10几万代步车一辆（全款），停车位一个。家庭收入如下：我年薪10W，我老公目前年薪25-35W。
我们面临的问题是：老公所在的房地产行业近两年受暴击，公司大量裁员。上个月疫情期间公司人事约谈老公离职，会有N+1离职补偿金，12月底正式离职。我们现在犹豫要不要把三房的房贷给还完，如果把房贷还完，我们仅剩亲戚欠我们的近20W，这个钱我们计划用于四房明年的装修。如果还完一套房贷，我们就要面临老公收入的不确定，我的收入勉强可以顾上剩下的一套房贷及两个孩子的生活费。
连老师，劳烦您给我指点迷津，万分感谢！
小白
小白：
问同类问题的人不少。能问这样的问题，说明手头都有一笔钱，是好事。
要不要提前还房贷？分情况。得看看你能否遵守财务纪律。
有一类人不能遵守。要么一有钱就乱投资，最后不是亏掉，就是索性给了骗子。要么是毫无原则的老好人，钱都被借走，再没信用的人来借，也拉不下脸皮拒绝，要用的时候收不回来。对这类人来说，有钱就是麻烦。判断一下自己是不是这种人？是，就把房贷提早还了。
有一类人能遵守。他们知道这笔钱是家庭的紧急备用金，是增加抗风险能力的安全垫。它要随时能用，流动性极强，明天要用，今天必然可以转出，最好的体现就是活期存款。更合理的家庭财务结构，需要这样一笔钱。这类人，我不建议提早还房贷。
房贷是一种非常特殊的债务，它实际是给人带来利益的。一是房贷是固定的，只会随着浮动利率轻微变动（现在体现降低），而现代各国货币制度，钱是轻微而长期地贬值的，必然体现为平均工资将不停增加，20年前1万元的月薪罕见，现在则常见，20年后可能又罕见，因为很少人工资那么低。所以，只要你在工作，房贷总是越来越轻松的。房贷利率一般都低于通货膨胀率，又锚定房产，优质房产还会长期升值，两头获利，这属于优质债务，持有它没有坏处。正如有些公司赚钱很厉害，现金储备多，可是发债有利可图，它们照样会发债。
害怕欠债是人的本能。一味怕，受制于本能，则做不了任何投资，很多人就是怕还房贷，一辈子没房子。投资往往要战胜本能，房贷就是必要的怕，普通人有房子，当初不都是咬咬牙上车的吗？再说了，能提前还贷，说明现金已经覆盖债务，更不必害怕，这钱留着让银行慢慢扣就是了，还可救急，这样，人可以更从容地找工作，更安全地生活。
祝开心。
连岳
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