老了不用愁，美国养老全靠它！

年金—— 新移民美国养老必备神器

“未雨绸缪”是我们的美德。在面临“税”的时候，我们常常会寻求专业会计师帮助吗，提前进行适合的优秀的税务筹划；但是在走向死亡时，我们却常常手足无措？

老去，如何体面的老去，同样是很重要的问题。

对于退休人员来说，最大的担忧之一大概就是“人活着，钱没了”。恐怕没有人愿意在退休后还过着穷困潦倒的生活吧。

工作了一辈子，老了还不能享受享受吗？！

那有没有办法让我们老有所养呢？

答案是有的，那就是年金！

年金，充分照顾您的退休生活：只需现在随手将存点零钱投资起来，你就能在未来收获有保障的生活——直到去世。

尽管年金能够帮助老去的美国人更好地享受他们退休岁月，但实际上很少有人去接触年金——这就是所谓的“年金难题”。这里面可能就包括正在读文章的您。原因有很多：不了解年金流程，不愿意放弃目前的投资前景，不清楚年金费用甚至根本不知道年金的存在。

那么接下来就给您通俗介绍一下年金信息，以便确定年金是否适合投资。

什么是年金？

美国退休的计划主要分为三大类，包括：

社会安全保障金
公司及政府的退休金
个人退休金（包括401K，IRA等等）

通常情况下，401K是公司来挑选，IRA计划是由个人自己选择的。每个月将钱存入退休账户，自行（或者找寻专业的投资人士）选择及投资市场的各种产品组合，根据市场行情的好坏自负盈亏。

年金是一种个人与保险公司之间的合同，是由保险公司提供的退休储值工具，相对而言无论市场行情如何，风险都较小。投保人在购买年金后，到了领取的年龄可以每月领取一定金额，一直到过世，如果超过了投保金额后投保人身体还很健康，那么保险公司需要一直支付。

如果说寿险是为了大家解决“活得太短”的问题，那么年金就是为大家解决“活得太久”的问题。如果想要不间断地永续收入，再加长期护理，年金是最佳工具之一！

为什么要购买年金？

这个问题的答案我们可以用四个退休面临的“挑战”来回答：

挑战一：“长寿” 美国居民男士的平均寿命是76岁，女性是81岁；不同种族的平均年龄也在79岁左右。随着科技的发展，人的寿命会越来越长。然而大部分的美国人在62 – 66岁退休，这就意味着有至少将近20年 – 40年的时间是需要有退休金来维持生活。你有足够的退休金吗？
挑战二：“通货膨胀”美国历史平均通货膨胀率是3.7%，然而在过去的12个月通货膨胀率为4.2%。在预估退休收入的时候，一定要考虑此因素，以避免“钱不值钱”的问题。
挑战三：“退不逢时”如果单纯依靠401k 等退休金，在退休的时候如果刚好赶上市场下滑，甚至负数，那么可能就要延迟退休，或者甚至无法退休。
挑战四：“社安金入不敷出”；“医疗成本增加；”税率上升”等这么多挑战，到底如何来规划退休后的收入来源？ 年金就该闪亮登场了。

年金的优势

以下是年金对您来说可能是一项不错的投资的几个原因。

1. 年金可以提供长期收入

大家得注意，年金是可以成为终生退休收入的来源！

保险巨头年金分配高级副总裁罗娜·盖蒙 (Rona Guymon) 表示：“年金作为一种保险产品，虽然有些可能具有与市场相关的潜在投资选择，但它们也提供有保障的收入，并具有在市场波动期间提供保护的功能。”。

2. 年金产品多样满足需求

年金产品的多样化，能够满足不同储蓄和收入需求以及不同风险承受能力的不同年龄段的人。

MassMutual 年金业务负责人 Phil Michalowski 表示，“年金产品为那些希望通过一系列解决方案积累退休储蓄的人提供延税投资，”他说。“从提供保证回报的简单低风险产品到完全投资于股票市场的高风险投资型产品，以及介于两者之间的适度解决方案。”

3. 年金提供税收优惠

在提款之前，大家为自己的年金支付的款项是不会被征税的。

Step By Step Business 的内部注册会计师马克·斯图尔特（Mark Stewart）指出，“在提款之前，您的年金支付及其应计利息对政府来说仍然是不可见的，”

4. 年金可以很好地对冲通胀

年金中的可变年金是可以进行通胀对冲的。如果您的投资决策（扣除费用）提高您的定期付款以至少覆盖通货膨胀，那么使用正确的可变年金可以在整个退休期间保持您的购买力。

5. 年金是灵活的

年金灵活性的几种方式：

即使他们来自不同的公司，您也可以通过所谓的 1035 交换将资金从一种年金转移到另一种。使用这种方法，您的年金收入不会被征税。
您可以在退休计划中持有年金，例如您的401(k)或个人退休账户 ( IRA )，也可以在退休计划之外持有。

年金的种类

说了这么多好处，那么年金到底分为什么种类呢？

年金通常分为以下三种：

浮动收益年金（Variable Annuity）：属于投资型年金，高风险高回报，保险公司一般不会保证投资收益，支付给年金收益人的金额数量根据市场的情况而变化。
固定收益年金（Fixed Annuity）：保险公司扣除一定费用后，投入相对比较保守的投资账户，按照合同的固定利率支付给受益人。
指数年金（Index Annuity）：根据股市指数表现决定收益。如果挂钩的股指上涨，那么年金受益人就能获得合同收益上线下的收益；如果股指下跌，那么领取的就是合同所保证的最低收益率收益。

谁非常适合购买年金？

提早规划退休计划人士；
对股市等风险性强的投资计划担心人士；
401K，IRA等投资到达上线或不足人士

年金怎么购买

年金购买三步走：

根据自己的情况得到保险公司的quote
选择适合自己的年金模式，权衡收益等
签订合同

年金怎么收费的？

通常情况下，固定收益年金和指数年金的收费都很低，甚至为0。但是浮动收益年金的收费相对比较高，为以下几点：

补偿保险公司投资的风险；
保险公司收取的账户管理费用，通常为1.5%，无论市场行情如何这笔钱都是需要收取的。
Administrative fee等等

年金的提取

年金的提取根据IRS的规定，需要在59.5岁之后开始，否则需要缴纳10%的罚款。领取年金有以下几种方式：

一次性提取；
保险公司保证在一定年限内，投保人每年领取一定数额；如果投保人过程中离世，可以有指定的受益人继续领取剩下的年份；
投保人终身领取，每年领取一定的数额，直至去世。但是去世后任何人都不能继续领取年金。也就是说如果投保人去世的早，那么这笔投资就会变成损失。

【误区解析】：

年金不是投资基金，不直接参与股票，基本上是没有风险的，是极为稳定的投资工具，亮点在于只要健在，永远拿不完的钱！
长期护理附加功能并非每个州都有，而且并非每个州的州会收入翻倍。其中德州有nursing home 长期护理赔付翻倍的福利。
终身收入是按照PIV VALUE来作为基础计算给付的，而所谓的开户奖金也是计算入PIV VALUE，即我们所说的Income Base；但是如果一次性提取的话则是从实际账户的价值提取（Account Value）。所以一般人有许多误区，因为他们一次带走的是PIV VALUE，这是一定要注意的。
要特别注意保证的终身收入和不保证的终身收入的部分：由于不保证的终身收入有一定的不确定性，因而在选择年金产品的时候，尤其是包含终身收入的产品，一定要参考保证的终身收入。
市场上没有最好的年金产品，只有最适合你的年金产品，要根据自身的不同需求来选择产品，千万不要被市场上的宣传噱头蒙蔽双眼。