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千禧年代的“50岁退休美梦” 比预期要难！
生于1981年至1996年的千禧年代在大萧条时期进入职场，现在正试图驾驭人生。
比起上一代，他们大多无法靠传统途径买房致富，但目睹重大经济转变等不确定性，他们的生活态度与上一代明显呈现年代差异。尽管父母大多计划60多岁退休，但千禧年代很多人希望在50岁左右实现财务独立、退休做自己喜欢的事。
只是，研究报告和理财专家都指出，理想与现实之间有一段不小差距。
33岁的帕特尔(Devangi Patel)在亚特兰大郊外一家大型医疗中心担任心胸麻醉师两年，她的目标是在50岁时辞掉工作。她说：“我希望可以不再为钱工作，而是为快乐而工作。”不过，要实现目标，比帕特尔预期的难。
宾州认证理财规划师莱曼(Christopher Lyman)表示，他从不劝阻客户这么想，但会提醒客户看到现实面：想在50岁以前实现财务独立，可能得存下50%到60%的薪水。需要尽量多储蓄和少开销，而且两点都要尽快做到。。
“韦莱韬悦”(Willis Towers Watson)咨询公司退休顾问兼财务健康负责人斯姆雷切克(Mark Smrecek) 表示，与他共事的大多数千禧世代其实没有能力为50岁财务独立的理想存够钱；考虑到他们的生活成本和向往的生活方式，这种理想不切实际。
今年，该公司全球福利态度调查(Global Benefits Attitudes Survey)显示，36%各行业千禧世代劳工存下收入的5%或更少，但希望存更多；26%从自己的401(k)借款，25%从401(k)提出资金。52%表示预计在65岁之前退休。

千禧世代储蓄还不够

美国教师退休基金会(TIAA)2022年退休远见调查(Retirement Insights Survey)也呈现类似观点；31%的30至39岁的人对自己的计划退休能力有高于平均水平的信心。25到29岁年轻千禧一代最有信心，有40%对自己的计划退休能力，信心高于平均水平。
斯姆雷切克说，尽管信心强大，但千禧世代的储蓄还不够，许多人对自己的401(k) 供款，甚至不足以拿到雇主提供的全额相对补助。
罗德岛州体验财富(Experience Your Wealth)认证理财规划师诺斯鲁普(Jake Northrup)指出，年轻员工准备退休时会面临两个挑战：更少雇主提供养老金计划，不能保证公司会匹配员工的401(k) 供款，员工未来储蓄负担加大，“责任从雇主协助员工退休，转为员工协助自己退休。”

账户组合活用很重要

诺斯鲁普指出，拥有传统退休账户和更活用的储蓄账户组合，至关重要，“你不会想把所有积蓄都存入税前退休账户，因为在59.5岁前使用这些账户可能很贵。”他有时建议千禧世代客户减少退休储蓄，以便有更多现金用于买房、旅行或还债等短期目标。
莱曼同意，即使每年向401(k)计划缴纳最高金额，也无法在50岁时节省足够的钱来实现财务独立。这得靠其他资产，如房地产、投资账户或产生被动收入的企业，才能创造足够财富。
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