在讲这款刚复活的王牌产品前，我还是想跟大家分享一个发生在2017年的故事，当年互联网保险市场还是相对平静的处女地，什么达尔文、超级玛丽、守卫者还没有出现。
当年市场影响力最大的是这两款产品：尊享E生（百万医疗险）和慧馨安（儿童专属重疾险）。
尊享E生我们今天就不多说，众安的王牌医疗险，从2017年至今，保持每年迭代的节奏。而当年我也给孩子买过的慧馨安，感觉有点「出道即巅峰」，这两年完全被妈咪保贝和大黄蜂压制。
到了2022年，王牌慧馨安也终于来了一次有竞争力的迭代了！
一
其实，在今年的互联网专属-儿童重疾险市场，已经有两家公司率先出牌，先后推出了大黄蜂6号（点击打开）和青云卫1号（点击打开），都是非常有特点的产品。
作为第三款，慧馨安2022（点击打开）会有什么产品创新或主打亮点呢？
首先，我的第一感觉是，慧馨安2022（点击打开）跟大黄蜂6号（点击打开），无论是重中轻症的病种和数量、赔付次数、以及赔付的保额，长得有99%的相似，都内卷到这种程度了吗？
当然，慧馨安2022在某些责任上也做了改进或优化，对于孩子来讲，哪些改进或优化是能提升保障力的呢？我们还是要慧眼辨识一下。
1、升级重疾多次赔保额
大黄蜂6号（点击打开）：重疾不分组额外赔三次，保额逐步递增120%/130%/150%
慧馨安2022（点击打开）：重疾不分组额外赔三次，保额逐步递增120%/140%/160%
精算君认为：目前的统计经验看，人得三次及以上的重疾概率太低，慧馨安2022的保额提升再多，可能是名大于实。
2、疾病关爱金升级
大黄蜂6号（点击打开）定期30年版：前10年首次患重疾+50%保额
大黄蜂6号（点击打开）终身/保至70岁版：前30年首次重疾+50%保额
慧馨安2022（点击打开）：无论是定期还是终身版，前30年内首次患重疾/中症/轻症，可增额50%/30%/15%赔
精算君点评：比较实用的升级，特别是对于保定期30年，相当于直接把整个保单有效期内的首次重疾有效保额提升到基本保额的1.5倍。
这一点，第二部分我们再展开讨论。
3、癌症多次赔责任升级
大黄蜂6号（点击打开）：如果我们只买基础责任（重疾单次赔）不选重疾多次赔，首次重疾不是恶性肿瘤-重度，即便后续再确诊，大黄蜂6号的“恶性肿瘤—重度”关爱保险金责任也不能再赔。
慧馨安2022（点击打开）：彻底改进了这个问题，听到了消费者的心声，是个非常好的升级。
精算君点评：慧馨安2022（点击打开）这次升级非常彻底，值得点赞！但，如果我们给孩子投保大黄蜂时，勾选上重疾不分组多次赔责任，那么大黄蜂的“恶性肿瘤—重度”关爱金责任还是很有用的，毕竟人一辈子里患癌症的概率还是相当高，大黄蜂的4次重疾，至少都能命中一次吧？只要命中获赔，“恶性肿瘤—重度”关爱金责任就还是有效的！
4、重疾住院津贴VS重症手足口病住院津贴
大黄蜂6号（点击打开）：因110种重疾任一种需要住院的，200元/每天（保定期），300元/每天（70岁或终身），每个保单年度内最多赔90天，定期保额6万为限，70岁或终身保额9万。
慧馨安2022（点击打开）：仅针对重症手足口一种重疾需要住院的，500元/每天，每个保单年度内最多赔30天，15万为赔付限额。
精算君点评：大黄蜂6号的重疾住院津贴明显比慧馨安2022的单一病种住院津贴，更实用，虽然每日赔付额度更低，但病种更多、每个保单年度的获赔天数也更多。
二
接下来这部分，我们就来重点说说，慧馨安2022（点击打开）这次升级后有亮点的可选择责任：疾病关爱金。我们做个简单图解：
注意：首次确诊重疾后，轻中症责任都会终止，轻中症的关爱金也无法获赔，如上图中的情形1-2-3。如果30年内先轻中症再重疾，那么轻中症以及其关爱金都可以获赔，即上图中的情形4-5。
（一）保定期30年
对于1、定期保30年的慧馨安2022（点击打开）和大黄蜂6号（点击打开）来讲，我们来简单看看他们的一般重疾和儿童特疾的获赔保额（假设买基本保额50万）。
-> 儿童特定疾病：
慧馨安2022：首次确诊特定疾病（20种）任一种，额外赔120%基本保额；
大黄蜂6号保30年版：首次确诊特定疾病（20种）任一种，额外赔100%基本保额。
-> 疾病关爱金：
慧馨安2022：第30个保单周年日前，首次重/中/轻症额外赔：50%/30%/15%基本保额；
大黄蜂6号保30年版：前10年首次重疾额外赔付50%基本保额，无需额外勾选。
结论1：在保30年的情况下，无论是儿童普通重疾或常见特疾，慧馨安2022在各年内的平均保额更高，而且保费并没有贵太多。以0岁宝宝为例，选择保30年、20年交保费，只选基础责任（重+中+轻）+疾病关爱金（30年额外赔），慧馨安2022仅比大黄蜂6号每年保费贵不到4%（男宝宝3.6%，女宝宝1.1%）。
如果你考虑给孩子买定期30年的重疾保障，慧馨安2022（点击打开）应该是更好的选择。
而且如果不选“疾病关爱保险金”责任，慧馨安2022可以让我们以非常低的价格给孩子获得未来30年的重疾保障。
以0岁孩子为例，保30年、20年交费，只选基础责任（重+中+轻），不选其他，男宝宝年交保费才460元，女宝宝年交保费才490元。
（二）保70岁/保终身
对于2、保终身的慧馨安2022（点击打开）和大黄蜂6号（点击打开）来讲，我们来简单看看他们的一般重疾和儿童特疾的获赔保额（假设买基本保额50万）。
注意：选择保终身/保至70岁，大黄蜂6号会有责任改变：
1、20种少儿特定疾病，前30年确认任一种额外赔付150%基本保额，30年后额外赔100%基本保额；
2、重疾保险金，前30年确诊额外赔50%基本保额。
对于保终身（或保至70岁）的选择，从上图看，大黄蜂6号（点击打开）在孩子成年前后的保额更高，从对孩子的保障实用性来讲，我认为大黄蜂6号可能更强一些。
如果从价格的角度看，以0岁宝宝为例，选择保终身、30年交保费，只选基础责任（重+中+轻）+疾病关爱金（30年额外赔），或者即便再勾选上重疾多次赔、癌症多次赔甚至身故责任，慧馨安2022和大黄蜂6号定价几乎相同。
选保终身，精算君的结论是：
1、基础责任（慧馨安含疾病关爱金），大黄蜂6号（点击打开）更合适一些
2、基础责任（慧馨安含疾病关爱金）+癌症多次赔，慧馨安2022（点击打开）更合适一些，理由是慧馨安2022的癌症多次赔无明显Bug
3、基础责任（慧馨安含疾病关爱金）+癌症多次赔+重疾多次赔，实际上两款产品都可以选，几乎无实际保障差别。
  保乎·小结  
可能有小伙伴看完上面的内容，在选择这两款产品时，还是会有点晕，简单这么来说吧：
1、如果你给孩子买保30年的话，慧馨安2022（点击打开），有优势
2、如果你给孩子选择保终身，两款产品伯仲之间，都可以买
而它们背后的承保公司，应该都是大家口中的中小公司，没有太多的品牌溢价，于是，都以「击穿重疾底价」的方式简单粗暴做出了很高性价比的产品。
不过，不得不吐槽一下，慧馨安2022（点击打开）和大黄蜂6号（点击打开）实在长得也太像了！哦，这样也好办，我们的预算掰开两半，两款产品各买一些，也行啊！
难道这两家公司是串通好的？
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