新移民美国养老必备神器：年金！

很多新移民打算在美国养老，但没有配置美国的社保或退休储蓄计划就想在美国安享晚年，花费可是很昂贵的。这个时候，合理配置一份养老年金就十分有必要了。在美国，养老年金是一种有保证的终身收入，为被保险人持续提供退休后的收入。养老年金每年支付的金额是稳定、可预期、且持续支付直到投保人过世的。

在美国大家一般都会提前很久开始计划退休以后的生活，以及退休以后的经济来源。通常情况下想要退休需要提前很久开始计划退休后存款的问题。大家了解的比较多的，比如公司和你一起交的401K，IRA等等这些，其实都是退休计划的一种。而年金（Annuity）也是众多退休计划中的一种，称之为养老“保险箱”。

简之，年金也是一种保险产品，投保人可以通过逐月，逐年，或者一次性支付等方式将一定的资金转给保险公司。这笔资金，保险公司会用一定的方式进行投资理财。在美国年金往往作为一种退休计划使用。若干年后，通常是到了投保人要退休的年纪，可以选择不同的方式提领出这笔投资，例如，一次性提取，分10年、20年、30年提取，甚至可以像领退休金一样每年领取直到去世。通常来说，年金是一种相对保守的，稳健的投资方式。

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美国年金

美国退休的计划主要分为三大类，包括：社会安全保障金，公司及政府的退休金，以及个人退休金（包括401K，IRA等等）。通常情况下，401K是公司来挑选，IRA计划是由个人自己选择的。每个月将钱存入退休账户，自行（或者找寻专业的投资人士）选择及投资市场的各种产品组合，根据市场行情的好坏自负盈亏。

而年金是一种个人与保险公司之间的合同，是由保险公司提供的退休储值工具，相对而言无论市场行情如何，风险都较小。投保人在购买年金后，到了领取的年龄可以每月领取一定金额，一直到过世，如果超过了投保金额后投保人身体还很健康，那么保险公司需要一直支付。

年金的优势

年金可以延税（tax-deferral），放进账户里面的钱，只要不取出就可以暂时不用交税，知道领取养老金的时候再交税。这样带来的好处非常多，通常情况下退休后的税率会比工作时候要低；而且不用每年交税，利滚利最终的收益一定比年年交税要高。
不同于401K或者IRA，年金的存款并没有上线，也就是说可以根据自己的需要投入自己认为合理的数字。
其他退休账户的钱可以一次性的转进年金里面。有很多年金产品会根据缴费的具体年限，在第一年或者之后很多年发放红利。
除了投保人获得终身的退休收入，还可以指定受益人，如果投保人在领取年金之前就去世了，受益人可以领取全部的本金。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额，受益人也可以继续领取。

什么时候购买年金？

股市行情不稳定时。股市行情的风险性相对较大，如果你觉得这种风险超过了你的心理承受预期，年金是个不错的选择。
不期待大额回报但求稳定，尤其是希望看到可预期的收益。
无法购买Life Insurance。
希望退休后有长期稳定的收入，更加完善的退休计划。

购买年金须知

年金的种类

年金通常分为以下三种：

浮动收益年金（Variable Annuity）：属于投资型年金，高风险高回报，保险公司一般不会保证投资收益，支付给年金收益人的金额数量根据市场的情况而变化。
固定收益年金（Fixed Annuity）：保险公司扣除一定费用后，投入相对比较保守的投资账户，按照合同的固定利率支付给受益人。
指数年金（Index Annuity）：根据股市指数表现决定收益。如果挂钩的股指上涨，那么年金受益人就能获得合同收益上线下的收益；如果股指下跌，那么领取的就是合同所保证的最低收益率收益。