这段时间挺头痛的
也是每一个正在还房贷人关注的金融热门话题，至关重要的选择机会：房贷利率，LPR大改革
央行布置的作业，真的是任务重大，所有存量房贷合同都需要重新2选1。木木想了好几天，也没想好选哪个。一键转换的事情，怎么就这么难，要是提额键，我早摁下去了😂。毕竟几百万的房贷，这个选择可能省下（或者多还）几十万。
木木的朋友圈，工行房贷客户经理已经在朋友圈发起了"工行存量房贷，可以在工商银行软件办理LPR利率转换了"。有些银行是以短信形式发来告知重新签约的：
很多小伙伴也收到了银行的短信，银行邀请你去重签合同，完成转换！
这个房贷合同转换3月1号开始，截止到8月31日，正交着房贷的你们选了哪项呢？想知道木木选了哪类吗？以下是木木获得的知识总结。
下图是木木在工行的房贷合同，来提醒变更LPR了。之前贷款的时候房贷利率上浮了5%，现在房贷利率改LPR，需要做一个2选1。
看看木木这个实际案例，给大家介绍一下LPR和一些关键名词的意思。
什么是LPR利率
LPR全称贷款基础利率，也称为贷款市场报价利率、最优贷款利率（Loan Prime Rate），是银行向最优质客户提供贷款的利率，由商业银行报价决定。
央行指定18家商业银行，每月定期进行报价，这个上报的利率，是各银行根据实际情况和市场供需（有的银行想多赚差价，就会报的高；有的想跑量，就会报低一点），对优质客户进行贷款的利率。央行从这18个报价中去掉了最高价和最低价，其余16个报价取平均值，得出当月的这个LPR利率。
所以LPR利率是根据市场化进行浮动的贷款基础利率，比起原来的贷款基准利率（由央行定期发布给商业银行的贷款指导性利率）更加贴进市场需求。
房贷利率如何2选1
第一种，就是按照之前的房贷利率，把这个5.145%的房贷利率转化为固定利率，以后永远按5.145%的贷款利率进行还款，不随市场变化。
第二种，按最新政策，把房贷利率转成LPR模式，通过LPR+加点值来锚定当前的房贷利率。即
新的房贷利率=LPR利率+加点
加点值怎么来呢？
这个加点值是根据2019年12月20日央行公布的五年以上LPR贷款利率4.8%为基准的。木木之前的房贷利率是5.145%，这个加点值就是5.145%-4.8%=0.345%，就是+34.5个积点。如果你的房贷利率低于4.8%，那算出来加点值就是负的。
选择哪个好呢？
如果选择固定利率，那以后每个月的还款就是固定的，不会根据市场的贷款基础利率进行变化。选这个的好处是还款的稳定性，每个月要还多少钱是不会变的。
如果选择LPR利率，那之后每年还款的利率就是浮动的，根据上一年12月货币市场的LPR利率+加点值，来确定还款的金额。
当LPR利率>4.8%，则应还的房贷金额高于固定利率模式。
当LPR利率<4.8%，则应还的房贷金额低于固定利率模式。
所以如何选择，主要取决于你对以后几十年的贷款利率的判断，如果你觉得利率会越来越低，就选择LPR模式，反之则选择固定利率模式。
不过对于判断利率是上行还是下行，这种专业问题，专家也很难解答。不过有很多说法，比如中国社会继续发展，会像美日一样，利率会逼近0利率或者负利率等等。
但谁也说不好，下图👇是最近20年的利率统计情况，还是有波动的：
情况就这么个情况，有房贷的朋友应该都会收到这个2选1的问题，至于选哪个好，还是取决于大家的判断。
有兴趣的朋友可以在留言区留言，大家一起聊一聊。
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