各位小伙伴有没有跟我一样有这种感觉，好像现在哪哪都在拼命放贷
这信号，来自上海发布、来自各大新闻标题，也来自手机消息提醒和屏幕陌生来电
之前陌生来电还主要是中介，现在电话是少了，但只要有电话就是xx银行
刷朋友圈也是，经常看到以前+的贷款老师在疯狂招揽生意，有的贷款产品名字还蛮有创意
有给身背房贷同学的“随薪供”、也有给小微企业应急贷款的“不等贷”、还有无缝连接续贷的“连连贷”

抱着和文案同行一较高下的幼稚，我翻遍了各大银行贷款产品海报、产品手册
服气的同时，也再一次感受到最近上海放贷的疯狂
01
只要你想贷款，产品真的多到挑花眼
疫情下的贷款产品，也分企业和个人，当然最主要还是企业
我先列几个大家随意感受下，微捷贷、房抵e贷、助业快e贷、抵押e贷（企业）、质押贷、网捷贷、链捷贷...
看不懂没关系，银行的联系方式都以手机号的形式对外发布，真的不用担心找不到借钱联系方式
这是某行的疫情贷款大礼包
有针对疫情保供复工套餐，防疫防供贷、担保基金贷，还有针对科创企业的科创助力贷
还有针对线上的无接触套餐，信用贷、银税贷、抵押贷，看到没，秒批秒贷~莫不是走进了贷款批发小市场
不过这还不算多
另一家银行也推出了疫情“特供”
我没统计完全，图太多堆一起根本看不清
不过说真的，这些冷冰冰的业务介绍看完居然莫名感动，真的字字珠玑，你看看这个“网捷贷”
▷ 灵活用：分笔用款、额度循环

▷ 免担保：无需抵押、无需担保
▷ 随心还：随时还款、方便快捷
▷ 低成本：用款起息、按日计算

32个字，没一句废话，而且句句属实，真的不要比地产海报好太多
还有我们的宇宙第一大行
如果说农行还是“捷”字辈的，那么这里的就是“经”字辈、“网”字辈的
也是超多疫情贷款产品，它甚至还为此做了一个产品目录
这些产品编起来都成了银行贷款老师的最强RAP
经营快贷、税务贷、政采贷、网贷通、e抵快贷、e企快贷...
还有兴业、浦发、都在往外释放各类疫情下的贷款产品
随薪供、连连贷、怡浦e商贷、融资易、浦供赢....
可以说，现在上海的银行，都在沿着“抗疫”、“复工”这两大主题，疯狂研发借贷产品
虽然抗疫贷、复工贷之前就有，但是这一次的疫情也激发各大银行在这些大类产品下，不断研发新的贷款产品
是的，要研发的，对比起来，各类贷款产品都在贷款额度、准入门槛、甚至利率都有了新东西
02
动利率，才是真的拼
利率这块大家都知道的，这是银行的蛋糕
下调贷款利率这得是多大的事，怎么可能轻易做大幅度调整
而且一味的让银行切自己的蛋糕出去，也是商业社会的“不道德”
毕竟银行也是需要盈利的，也有自己的员工要养，四大商业银行都已经是股份制了，每年的盈利情况都要对股东负责的
所以在看完那么多眼花缭乱产的产品后，我最先问银行小伙伴的问题是，产品这么多，贷款利率降了没
从他的回答里，我才看到了疫情下银行真正的让利
不是自s式让利，也不是无关痛痒的做样子
首先，我们从文件上读到的3.6%、甚至低到1.75%的利率有没有
有，但是这些跟一般中小企业还有一定距离
你像3.5%这是农行针对农业企业的惠农利率
©农业上海分行微银行
1.75%这个是目前听过的最低利率，是国家针对复合条件的科创企业的专项再贷款资金的利率
那对于一般中小企业而言，他们的利率优惠到底在哪
这个问题你问任何一家银行，它没法给你一个准确答案
因为每笔借贷单子会根据企业经营状况、借贷需求、过往交易有不同利率
总的来看，利率下调的真实发生点在于各家银行都在原有利率基础上都有不同程度下调
我们用其中一个产品为例，银税贷
这是银行和上海的税务局合作研发的一个系统，银税平台
©上海银税互动信息服务平台
在这个系统里面，银行和企业的数据会互通，企业只要在这个银税平台进行测额，可以测到一个不高于200w或者不高于300w的额度
以一家科创企业为例，一位专门负责企业贷款的信贷经理跟我说，今年他能申请到比较优惠的利率，相较去年同期下降了
假设现在有一家盈利情况还比较好的中小型科技企业，要跟银行借贷100w，那么这位银行信贷经理可以做到3.7%的利率
而两个月前，这个利率最低也在3.85%-3.95%左右
也就是说，同样100w的借贷，利率下降了0.15%-0.25%
就这一点点的差别，但这就是银行的让利，因为这往往就是银行赢利的点
而往往是这些细微差别才是真的能把对企业的资金帮助落到实处
不然我一次性把利率降到3%可不可以，可以，但是能不能这么做，不能，银行会因此s掉，这些企业借的了1年，明年就没处借了
03
借钱门槛也变低了
几个财务小伙伴都不约而同说起一个感受
之前贷款老师是“大爷”，现在居然会主动发微信先问候，再问问要不要贷个款
今年年初一家中介门店店长跟我说，他的一位银行朋友，一个大行的支行行长，也得天天跑客户，银行也得做生意，也得把钱借出去

这背后还有一个推手，就是政策背景
疫情以来，其实央行给到每家银行的业务考核里，开始更多侧重小微企业的贷款
比如你是符合工信部的中小企业规模，银行每年给到这类企业的贷款规模，这些都有标准，且都会被纳入央行对各家银行的考核体系中
这些指标从总行到分行，分行再到支行，层层分解
一位浦发银行某支行的信贷经理统计了一下，跟去年同期相比，针对中小企业的放贷量多了20-30%
这也是为什么这些贷款的门槛都在降低，不过这是自2020年疫情以来就出现的，只是现在更甚
疫情前这些贷款还会要求强担保措施，比如一定要有房产抵押之类的

现在如果在一家银行有结算，那么银行就会根据这个都能给你一定授信额度，担保在不断弱化
银行为什么愿意这么做
实力比较弱的公司，之前借不到钱的公司，现在都能借到，银行却甘之如饴的借，这背后都是因为有第三方担保机构
也就是，政策性的担保基金，这是政府渠道建立的第三方担保机构，通过这些担保机构为企业做担保
原来不太符合担保银行放贷条件的企业，或者还差一点的，这两年就可以通过第三方担保机构做增信，就是增加你的信用，让你能够借到钱
担保基金中心，这两年和银行的合作多了起来，他们也会推出各种各样的政策
比如针对上海浦东的企业，像高新技术企业，他们会推出担保费全免的政策，我记得这类担保费一般都在1%-2%左右
第三方担保基金存在的意义就是，如果企业向银行借的这笔钱还不上了，那么第三方要站出来承担责任
比如我联系的这位信贷经理所在的浦发银行，如果企业最后无法偿还，那么他们会按照担保基金中心/银行=85%/15%的方式去偿还这笔债务
当然这样的情况是极少的
但是有了这个担保之后，银行敢借钱了，企业也有钱借了
以前银行老师不接的案子现在也敢接了，中小企业的借贷门槛也在变低
04
操作也是666，生怕你借不到
这个疫情，财务小伙伴第二大感受就是越来越线上了
以前一些重要、核心业务，需要法人一遍遍跑银行，现在线上申请、线上审批、线上核查、线上商议

这类加速放贷的拼命操作，也有各种各样的名字
比如，某行的“薪资管家”，可以实现企业人事发放工资、上传电子工资单
比如，某行上线了“抗疫金融直通车”，大力推银税贷、银信贷、在线供应链等线上信贷
“浦银快贷”、“浦供赢”，这类服务，都把各种借钱操作搬到线上，而且巨贴心
企业的尽职调查、资质验证、审议、审查等等，统统都采用远程方式、云操作
线上操作，除了方便，也真的是快
某行上海卢湾支行的一个城市轨交企业的贷款案例，从内部沟通到完成该笔贷款，只用了1天
上海市核酸检测机构BT医学检验所，有较大规模的扩产增能需求，中行向其成功投放3000万元流动资金贷款，仅用了短短1.5个工作日
感觉但凡让你多一步都是他的错，就是这么拼
05
而且，这些贷款我们都用上了
在5月8日的那场疫情发布会上，相关负责人透露了这些内容
临港芯片区抗议和方舱建设的背后是海通证券
它为承担华中建筑集团非公开发行股票项目提供了保荐承销服务，募集资金9.41亿元，主承销了临港投控集团发行的公司债5亿元
防疫用房的背后是国泰君安证券
它帮上海地产集团发行25亿元企业债券，其中14.7亿元专项用于防疫用房项目，牵头主承销上海金桥集团非公开发行全国首单疫情防控债7.6亿元
3月以来，各金融机构已经向731家抗疫相关的企业，发放了235亿元贷款，其中80%是信用贷款，像餐饮、零售、旅游运输这类企业
这就是此刻上海金融圈正在发生的一件事
也是真的没想到，银行放贷起来也可以这么拼
以上为正文，来自巧克丽丽
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