这是钝嫂的第249篇原创分享
2022.4.23
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01
在想具体该怎么做这件事之前，钝哥一般要先想：
为什么要做这件事？
这件事做给谁看？
做这件事情对我有啥好处？
三个问题想清楚了，再去做这件事情积极性更高、目标性更强，最后效果肯定也会最好。
那么，为什么我们需要规划个人流水？
个人流水是提供给银行看的，那么我们就应该从银行的角度去思考这个问题。
钝哥先举几个例子，几个大家贷款最最常见的问题。
为什么银行贷款需要配偶来一起签字？
那是因为被抵押的财产很可能是夫妻共同财产，产生的债务应该是夫妻共同债务，要求配偶签字是确保夫妻双方都知晓，避免逾期后配偶声称“不知情”而拒绝承担债务。
为什么后来贷款需要提供离婚证和离婚协议？
因为离婚证和离婚协议可以证明财产是非共同财产，有了它们就可以“单签”了。
为什么后来的后来需要“单身声明书”？
因为单身声明书里面有一条：“因为婚姻关系引起的一切法律后果由本人承担”，是对离婚证打的一个补丁。
为什么后来的后来的后来需要提供政府官网线上实时婚姻关系查询截屏？
因为以上几项资料都被相关科技树突破了。
由贷款客户经理当着客户的面登录官网，查询婚姻关系，截屏，客户经理签字确认本人亲自查询。
为什么后来的后来的后来的后来，截屏也不好使了，离异人士可能需要提供公证书？
因为银行发现，截屏也不一定值得相信，实时联网可查的公证书信服力更强。
02
我们回到最初的问题，YH要求提供个人流水，具体是干嘛用的？
前面几篇，钝哥提到过，银行是经营风险的企业，面临的最大的风险是信用风险。
信用风险是指借款人不能或者不愿意按时还本付息的风险。
不能按时还本付息和不愿意按时还本付息是两个概念。
个人流水就是解决“能不能”的问题，是证明借款人个人还款能力的材料。
个人征信解决部分“能不能”的问题，但大部分数据是解决“愿不愿意”的问题。
加试题：为什么征信白户是负分？为什么征信白户申请贷款可能会被拒绝？
既然是解决“还款能力”问题，易地而处，银行最愿意接受的还款能力证明材料，一定是能够证明借款人“收入高、稳定规律且合情合理”的材料。
03
什么样的还款能力证明材料能证明借款人“收入高、收入稳定且银行完全不怀疑收入真实性”呢？
马上进入本文的核心重点。
还款能力证明，除了大家熟知的工资流水和房屋租金流水之外，钝哥告诉大家一共有6种常见的证明材料，只要每种流水的关键点和注意事项都做好，一般的银行都会认可。
接下来钝哥一一来分析一下：
①    收入证明
6种证明材料中，收入证明是最简单的，一个大红公章盖下去，一份收入证明就出来了。
为什么钝哥会特意提收入证明？
因为普通人或者初阶买房者一张收入证明完全就够了。
以CQ举例，部分国有银行规定，月收入1.5万以下只需要提供收入证明，不需要工资流水佐证；
部分股份制银行规定，月收入2万以上不需要提供工资流水佐证。
月收入2万，如果不考虑有其他大额负债的情况，大约能支撑月供1万元的按揭贷款。
其实月入2万，在CQ已经属于比较高的收入了，绝大部分人都达不到这个收入……
收入证明需要注意的是：
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