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大家有没有发现一个现象，这两年整个社会的风险偏好，貌似都开始变了。
首先是从工作的角度看，《越来越多人开始求稳了》，所以我们看到了这两年的考公热。
以前是北方地区考公热很厉害，现在基本上不分南北方，大家都在拼命考公。
其次是从投资的角度看，因为过去几年各种金融风险频发，越来越多的人也开始变得保守了。
早年大家投资理财，无非就是几个方向，投资买房、买股票债券和买各种理财三个方向。
投资买房的，这两年都觉得有点懵逼。
买期房的吧，看着地产商的资金情况担心烂尾交不了房。买二手的吧，选不好又可能被套牢。
不少三四线城市，新房促销价格已经开始了普降，当地甚至出台了限跌令。
一二线城市倒是还好，但是卡死杠杆锁死流动性，出台指导价以后，也硬不起来了。
现在的情况就是，大家都停在杠头上，买不动也卖不掉，买卖双方在那边僵持。
除了有一线强二线那些有大幅折价的新盘，现在似乎买房投资一下子失去了安全垫。
买股票的吧，这一两年市场分化很大。你要是选中了热门板块，基本月月都是牛市。
你要是了入手哪个冷门板块，那基本就是每天都在挨揍，每天难受的要命。
自己炒股不行的话，那么选个好点的基金吧。毕竟过去两年多，基金不是表现都不错嘛。
因为基金这两年业绩好，投资者教育也做的不错。基金行业也一直在告诉大家，自己炒股不如买基金。
不过吧，买基金也没那么容易。因为去年的经验，放今年基本就不适用。
比如消费白酒还有抱团公司这种之前的明星板块，最近一年时间就跌得惨不忍睹。
板块的下跌也连累了基金经理，比如明星基金经理坤坤就被骂的很惨。
曾经有一段时间，网络上的画风突然从之前的爱坤，转眼就变成了坤狗。
这个转换，对好多基金小白都是非常痛苦的，因为过往表现优异的基金，突然就变得不行了。
要知道选基金本来就不容易，指数型基金倒还好说，主动型基金基本完全依赖于基金经理的水平。
小白们买基金，本来就是为了图省事，不想自己在投资上花任何心思。
要是买个基金没办法躺平长期持有，还得根据市场风格选基金经理。
还得自己择时，还得看基金经理的持仓，那我还不如自己炒股呢。
不过更惨的是好多为了求稳，跑去买了债券基金的投资者，前段因为房地产债券暴雷，跌得比股票基金还快。
我们知道过去二十年，房地产一直是大牛市，很多人因为早买房子，所以赚了很多钱。
这也是大部分普通人能比周围的人，多积累一点财富的唯一办法，也因此在大家形成了一种信仰。
大家熟悉的水库一刀流，各种套信用卡杠上加杠，去各种地方的新区买房子赚钱的操作就是这么来的。
不过杠杆加太大的结果，就是房价下跌很多人会非常痛苦，房价腰斩的燕郊，就是这个情况，
其实很多人不知道的是，大家看起来很稳的债券，本质上和房地产是一个东西。
因为大部分固定收益类产品，99%穿透以后都是跟土地、房子相关的东西。
也就是不管你是从基金、信托还是各种财富公司买来的固定收益或者债券类产品，本质上背后都是土地和房子。
所以看似你左手加杠杆投资房产，右手求稳健投资债券固收，分散了自己的风险，好像把鸡蛋放在不同的篮子。
但问题在于，这些看似不同的篮子，基本都绑在房产和土地这辆大车上，你的风险并没有分散。
买理财的倒是挺稳，但不能是高息理财。
这些年一方面高息理财利率在不断下降，6年前还有15%，3年前已经降至10%。
2年前8%就是不错的产品了，现在能有6%就谢天谢地了。收益率下降的同时，风险在不断上升。
P2P暴雷坑杀了一批人，员工高息集资的那些公司出事了一批，正规信托的高收益资产也没了。
这才有了几年前银保监会郭主席那句：
让人民群众认识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。
不过这个阶段，很多投资者的思路还没有完全转变，总是抱着侥幸心理想走过去的老路。
这时候真的是你贪图别人的利息，别人看中你的本金了，后面才有了高息理财暴雷潮。
那不买高息理财，咱买点保本理财行不行。
当然行，但是保本理财的利息，伴随着利率走低，也肉眼可见的越来越低。
2014年时候还能买到利息在6%多的余额宝，现在就连余额宝的利息也跌到了2%左右。
在利率走低的大背景下，高收益、长期限、保本保息的产品基本上找不到了。
想让自己手里的储蓄，获得一个长期的稳定收益，也变得越来越难了，想要求稳能选择的东西也越发的少了。
之前大部分人投资理财，一般会选择三块配置
大头一般是房子，部分配置基金啥的权益类，部分配置储蓄或者理财产品。
现在房子随着人口红利消退，除了一线强二线城市，很多三四五六线城市都变成了消费品，你买了也没人接盘。

买股票基金，牛市时候肯定是能赚钱的。但是熊市要是撤退不及时，说不定又会亏回去。
所以大多数人买完房手里有点余钱，不会全部押注在股票基金，总会留点配置储蓄或者理财产品。
随着市场上理财产品的利率不断走低，年金和增额终身寿等这类大家过去都看不上的储蓄险产品，变得越来越火。
因为伴随着这两年不确定性越来越大，越来越多的人开始求稳了。大家对那种稳健能保底的东西，需求也就变大了。
所以这里接着这篇文章，我们也继续展开讲一下相关的产品，有兴趣了解的小伙伴可以看看。
记得第一次提到这类产品的时候，应该是2年前，当时还有4.025%的预定利率的养老年金险。
现在根据监管的要求，市面上最好的产品就是能给你复利3.5%左右收益率的产品了
可虽然收益比过去下降了，但是在市面上那些高息理财不断暴雷，稳健理财利率不断走低的背景下，这类产品更火了。
这类产品优势在哪里呢？
一方面从欧美和日本这类成熟经济体的经验看，长期利率趋于零是大趋势。
虽然很多人觉得3.5%这个利率不高，但也许5年以后，你就在市面上很难看到3.5%利率的产品了
就像你6-7年前也不会想到，那时候还能达到6%的余额宝利率，现在只有2%多了。
也正是因为以后就买不到当下这种利率的产品了，所以可以把部分配置理财的储蓄，分配一点在储蓄险上面。
它的好处在于稳定，可以锁定长期3.5%的利率，并且是复利，可以说进可攻，退可守。
未来某年收益多少，都写在合同里，一分都不会少。
合同有效就必须给付，不论牛熊。哪怕保险公司破产，依据保险法也会由其他保险机构接手。
另一方面，这样长期、稳定增值的产品，目前也是市场上比较缺少的。
目前个人储蓄理财，短期高收益产品时不时会有。但问题是风险实在太大 ，动不动就暴雷
赚了几年钱，结果一爆雷连本带息全赔了。可以说你看着人家利息，人家盯着你的本金
以前大家还可以多攒钱囤房子，可是在2016年以后那波上涨之后，也越来越难了。
一线强二线价格太高，一年存个十万八万的，基本连边都挨不上。
三四五线倒是相对便宜，但除了自住又没法 投资 买，因为没办法保值。
全投股票基金吧，又怕选不好都赔了。所以在这种情况下 ，左手进攻，右手稳健，才是更好的选择。
如果你认同人口红利消退以后，除了人口流入的一线强二线，其他城市很难投资保值。
长期利率下降以后，你拿来配置理财的那部分钱，很难选择合适产品的逻辑，那么可以考虑看看锁定利率的储蓄类产品
只是，在利率下行的大趋势下，它们也是难以独善其身的。
90年代的储蓄险产品，能锁定8%复利增长；前两年买还有4%复利，去年年底3.5%的高收益产品线上基本也买不到了，过几年大概率还要更低。
所以，早配置，就是早占坑了。
我们观察了很久，目前收益等各方面的都比较好的产品，依旧是金满意足臻享版。
它之前从线上下架了，前阵子保险公司才开放了一个短暂的线下投保窗口期，能买到都算是捡漏。
金满意足臻享版，虽然是增额终身寿险，但我理解它更像一个稳健账户。
1、增长很快，长期锁定高达3.49%复利收益
买了之后，它的现金价值（可理解为保单实际能用的钱）可以终身增长，并且写进合同，雷打不动，不会受到外界的影响，更不会下跌。
以30岁男性，年交5万，交10年为例，第8年交上去的保费就超过现金价值了，这个速度还是非常快的。
第20年，现金价值达到85万，复利收益3.465%，折算单利4.88%；
第30年，现金价值120万，复利收益3.478%，折算单利是5.96%。
时间越长，收益越高，监管规定这类产品不能到3.5%，它最高能到3.49%，基本找不出更高的了。
2、进可攻退可守，可按需取用
自带“减保”功能，简单说，就是支持中途拿一部分现金价值出来用，剩下的钱还会留在里面增值。
不管是孩子教育支出、自己养老、资金周转需要使用，都可以取用，没有太多限制。
不像银行存款，只能一次性赎回，往后想再买利率可能又变低了。
如果一直不用，也能躺赚最高3.49%的复利收益，不会吃亏。
3、具备一般理财产品没有的特殊功用
首先，它本质还是寿险，身故或全残可以赔一笔钱给到家人。
还是拿前面的案例来说，假设保单里的钱没有取用过，第10年不幸因病身故了，累计交了50万，保险公司赔80万。如果在法定节假日乘坐公共交通工具意外身故，还会再额外赔48.9万。
其次，支持保单贷款，最高可以贷现金价值的80%出来，不需要额外的抵押物，在线就能很快搞定。目前金满意足臻享版的贷款利率是4.5%。
而且，保单贷款不上征信，正常还上也不会影响保单的增值，等于白占了一个便宜。
最后，通过保单设计，可以实现一定资产传承或隔离。
比如，可以指定受益人，将身故理赔的钱定向给到某几位家人，比遗嘱少了走公证等麻烦。
如果在婚前交完保费，一般也都是自己的婚前财产，即使离婚一般也不会分割。
要是是买给孩子的教育金，根据司法实践，父母离婚通常也不会分割，孩子未来教育也还有保障。
综合来看，不管是普通上班族还是企业主、高管、个体户，不管是作为中长期锁定利率的稳健资金、教育金、养老金、资产传承等，金满意足臻享版都是不错的选择。有需要可以点下面小程序了解：
这次的投保流程之前有些不同，得有顾问协助，大家点进去预约就行，老师会在1个工作日内联系你，注意0755的来电。
经过这两年异常动荡的行情，相信大家也明白了安全稳健、可锁定长期利率资产的重要性。
只是，前阵子监管觉得这类产品收益还是太高了，金满意足预计很快也会下架，有可能就是4月。
所以有需要的朋友最好早点了解。之前买过，觉得还不够的，也可以考虑再买一份，并不冲突。
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