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加拿大的全民医疗保险制度，一直以来是吸引移民的重要因素之一。加拿大卫生法案（Canada Health Act）规定，合法居住在每个省的居民，都可以申请获得免费的医疗保障。
但很多人对在加拿大看病存在一定的误解，认为政府提供的免费医疗保障就已经足够了。实际上，在加拿大看病并不是免费的，医保并不会涵盖所有的医疗项目。在应对重大疾病的时候，一份额外的保险其实很重要。
Photo by Scott Graham on Unsplash
在加拿大看病，并不是完全免费的
首先，在加拿大看病并不是完全免费的。虽然加拿大实行着全民医保制度，但并不是所有的医疗项目都被医保覆盖，而且每个省份的政策也可能会有细微的不同。
比如，在安大略省，这里的医疗保险叫做Ontario Health Insurance Plan（OHIP）。OHIP就有一些不能覆盖的医疗服务，包括“非医院环境中提供的处方药（例如家庭医生开具的抗生素）”、部分牙医服务、眼镜、隐形眼镜、激光眼科手术、整容手术等等。
在卑诗省，整容手术、部分牙科服务、19至64岁人群的常规眼科检查、眼镜、助听器和其他设备或器具、针灸疗法等理疗项目、心理咨询服务等项目并不被医保覆盖。而在阿尔伯塔省，救护车服务（医疗设施之间的转移除外）、部分麻醉费用也不适用于医保。
而且由于各个省份的政策不同，异地就医的费用也不完全一样。有些省份就规定，在异地就医时，会有更多的项目不在医保保障的范围内。
另外，加拿大的医保本身并不是免费的，其实医保费用来自人们已经缴交的税款，还有一部分省份可能会收取一些医保费用。也就是说在看病之前，人们已经预先支付过医疗费用了。
加拿大智库菲莎研究所的一份报告显示，在2019年，平均每个加拿大人需要为医保支出4634加元。到了2021年，这笔费用上涨到了4977加元。
不过，加拿大对不同收入阶层的人，收取的医保费用并不相同。收入最低的加拿大家庭只需缴纳数百加元，收入更高的加拿大家庭甚至需要缴纳数万加元的医保费用。
图源：菲莎研究所
这种按收入划分的方式和国内医保缴费的方式并不相同。国内的全民医保制度对于不同人群的划分更为繁琐，除了按收入以外，还需要区分缴费人属于城市还是农村，属于普通居民还是职工。对不同的人群，医保基金将按不同的比例进行报销。
而且，加拿大各省在决定如何为医疗保险融资方面有很大的回旋余地，部分省份还会额外收取一部分保费。但一般而言，这些保费的价格并不会高到让居民无力承担的地步，而且这些省份也会根据实际情况提供一些经济上的援助，保证人们能够享受到医保。
还有一种误区是，就算不幸患上重大疾病，由于加拿大的医保会全面覆盖治疗费用，所以即使没有额外购买保险也没有问题。但实际上，在治病的过程中，患者所需要支付的并不仅仅是医疗费用。
生活中其他的费用，比如房屋水电或者贷款等款项仍然需要照常支付。而且，根据加拿大劳动法（Canada Labour Code），在员工病休期间如果需要维系如退休金等各类福利性支出的话，公司是可以向生病的员工讨要相关费用的。
所以在生病无法工作，失去收入来源的情况下，这些日常的开支对于患者来说都会带来相当大的经济负担。尤其是在面临突发重大疾病时，仅靠一张健康卡显然是远远不够的。
为什么购买重大疾病保险很重要？
况且在当今社会，各类重大疾病其实已经很常见了。比如癌症就是一种常见的重大疾病，加拿大癌症协会（Canada Cancer Society）公布的数据显示，在2021年里，平均每天有628名加拿大人被诊断出患有癌症，有232名加拿大人死于癌症。
其中，肺癌、乳腺癌、结直肠癌和前列腺癌是加拿大最常见的癌症类型。虽然很多患癌的加拿大人是在50多岁的时候确诊的，但其实癌症在任何年龄段都可能会发生。
来源：加拿大癌症协会
而由于现代医学的进步，人们在患病后的存活率比此前已经高出了很多，已经有更多的人从癌症中康复。目前，在加拿大，癌症的存活率已经达到了64%，这和上世纪90年代初期的55%比起来已经进步了不少。在上世纪40年代，癌症的存活率只有25%。
我们需要对这类重大疾病未雨绸缪，也需要保证在治疗结束后，能够降低康复成本，更好地回归生活。加拿大重疾险则可以弥补全民医保的弊端。
首先，前面提到在加拿大的全民医保制度下，虽然可以保证公民无论贫富贵贱都能得到公平的医疗照护，但必要的生活开支和贷款仍需自己支付。
重疾险不同，它不属于报销式的保险，而是按照合同规定的金额进行一次性赔付。
加拿大的重疾险和国内现在常常提到的“大病医疗”不一样。国内也有重疾险，但“大病医疗”一般指的是全民医保制度中的一个组成部分，是城乡居民基本医疗的延展与补充，许多城市都对这类大病医疗的赔付设置了上限，而且只能用来支付医疗费用。这和重疾险有本质区别。比如，在2021年，广州对大病医疗的赔付上限最高可达45万。
加拿大重疾险赔付的资金不仅可以用来支付医疗费用，这笔钱也可以由保险受益人自己支配，用来补贴日常的生活。比如，用来继续还房贷、为孩子交学费等等。
另外，加拿大的医保体系虽然实现了在全国的覆盖，但是目前还缺乏一个全国统一的药品保障体系。很多药品并不在医保可以报销的范围内，而且还有很多省份不对在家治疗时的开的处方药予以报销。
Photo by Towfiqu barbhuiya on Unsplash
比如，在抗癌药物方面，加拿大医保只能覆盖病人在医院接受静脉注射化疗与手术的费用。对于出院之后的口服抗癌药物，很多加拿大省份的医保项目就不覆盖了，比如安大略省和爱德华王子岛省等省份。
这些口服抗癌药物往往价格不菲。麦吉尔大学的一次研究指出，在安大略省，由于这类药物不在医保覆盖的范围内，所以平均一个月的花销可以达到6000加元。
如果提前购买了一份重疾险，那么当重大疾病发生的时候，保险受益人就能够有更充分的资金来应对疾病造成的变动，在治疗药物选择上也有更大的余地。
除此之外，重疾险还可以为患者提供额外的服务。比如，库菲莎研究所的研究显示，在加拿大看病，一个很常见的问题就是等待治疗的时间过长。从咨询到接受治疗，往往要花上几个星期甚至几个月的时间，而这可能会让患者在等待过程中病情恶化。
而在购买了重大疾病保险之后，如果患者确诊相关疾病，还可以通过保险公司联系其他知名的医疗专家寻求帮助，他们可以为治疗提供相关建议，也可以帮助患者理解治疗方案，对需要接受的治疗进行讲解。
除了医疗方面的建议之外，保险公司还能提供咨询服务、家庭支持服务（儿童保育、家庭护理）、法律和财务咨询以及营养建议等附加服务，让患者能够更专注于治疗与康复。
购买重疾险需要注意的事项
虽然重疾险有许多积极的作用，但是在购买重疾险的时候，仍然有许多事情要注意。
首先，要明确保险合同中重大疾病的项目。一般而言，人们所说的重大疾病包括但不限于癌症、阿尔兹海默症、心脏病还有中风。但是在加拿大，不同保险公司的重疾险产品，所保障的重疾项目可能并不一样，承保条件也有可能所不同。
所以，在购买重疾险之前，要注意保险合同中覆盖的疾病类型有哪些，具体的承保条件是如何的。根据加拿大保险局（Insurance Bureau of Canada）介绍，保险公司只会为保险合同中规定的损失进行赔付。
Photo by Scott Graham on Unsplash
加拿大政府建议，在购买保险之前，最好与合法持证的保险经纪人进行确认，搞清楚保险条款和相关的承保与赔付政策是怎样的。
另外，选定保费（Insurance Premium）和保额（Insured amount）也很重要。重疾险是按照合同规定的金额进行一次性赔付的保险。一般而言，保费是购买保险时花的钱，而保额是赔付时收到的钱。在购买保险之前，我们必须要搞清楚，要花多少保费得到多少保额。
一般而言，在确定保额的时候，可以对未来可能因患病而产生的治疗与恢复费用，以及可能造成的收入损失进行预计。同时投保人要审核当前的财务状况，了解家庭中日常的支出有哪些，包括贷款性支出、生活类支出等。
在对这些日常的生活成本进行审视之后，心里对赔付所需的保额也就有了一个大概的范畴。接下来，就可以根据相应的保额来确定保费了。一般而言，对于相同的保额，不同的保险产品需要的保费并不同。
如果购买了重疾险却没有遭遇重疾，那该怎么办呢？这是有些人不希望购买重疾险的一个理由。实际上，如果在保障期内没有遭遇重大疾病，并且在投保时选择了相应的附加条款，其实投入的保费是可以返还的。
根据安大略省金融服务委员会介绍，如果投保人因重疾险保单未涵盖的原因死亡，且投保时选择了相应附加条款，投保人支付的保费是可以退还给指定受益人的。另外，还有些重疾险产品会设定保障期限，如果保单到期且未支付索赔，且投保时选择了退还保费条款，那么保险公司将退还投保人支付的保费。
参考资料：
https://ibaoxian.ca/need-ci/
https://lahoo.ca/2021/12/13/223390
https://www.sunlife.ca/files/advisor/chinese/PDF/870-3310.pdf
https://www.internationalinsurance.com/health/north-america/canada.php
https://www.sunlife.ca/en/explore-products/insurance/health-insurance/personal-health-insurance/
https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC80881/
https://cancer.ca/en/research/cancer-statistics/cancer-statistics-at-a-glance
https://www.canadalife.com/insurance/critical-illness-insurance.html
https://www.aia.com.sg/en/life-matters/money/5-things-to-know-before-buying-a-critical-illness-plan.html
http://www.gz.gov.cn/zwfw/zxfw/ylfw/content/post_7904116.html
http://www.fsco.gov.on.ca/en/insurance/brochures/pages/brochure_criticalillness.aspx
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