羊毛预警！
常在外面浪，哪能没状况？
航班取消、行李丢失、家人生病、房子遭灾、飓风、暴雪、火山、罢工……旅途中可能发生的意外，一天一夜都列不完。
看看法外狂徒（划掉）倒霉蛋张三的遭遇就知道了——
辛苦搬砖一年，圣诞假期终于到了。张三早早定好机票，准备带女朋友去阿拉斯加看极光。疫情以来的第一次旅游，两个人都兴奋得睡不着觉，提前来到人山人海的圣何塞机场，终于按时托运行李，通过安检，坐上了飞机。
落地西雅图转机，张三傻了眼：西海岸遇上罕见的寒潮，窗外竟然飘起大雪，航班大面积取消，机场显示屏一片飘红，去费尔班克斯的航班赫然在列。火速奔向里三层外三层的航司柜台排队改签，但漫长的等待并没有带来好消息，当天的飞机全部被砍，只能改到明天。而且延误是天气原因，航司不负责食宿。
搜索附近的酒店，圣诞季的价格吓死人，300刀还不管接送。张三拿着新登机牌，看看疲倦不堪的女朋友，想想抵达后还要熬夜看极光，只好咬咬牙掏出信用卡，定了一晚，打了疯狂涨价的某网约车，去酒店休息。
第二天雪后初晴，航班没有再次取消，把张三和妹子顺利送到了阿拉斯加。可祸不单行，两个人在行李传送带等得望眼欲穿，直到全飞机的人都走光了，自己的箱子也只出来一个。柜台客服敲了半天电脑，才发现西雅图的行李员闹了乌龙，把本应送来费尔班克斯的行李，送去了菲尼克斯。糟糕，冬装全在箱子里！外面已经是华氏0度，幸好机场商店有羽绒服售卖，虽然贵得像抢钱，张三也只好再次咬咬牙掏卡，给两人各买了一件。
次日，失踪的箱子送到，张三和女朋友在极光下度过了愉快的三天。此时意外又双叒一次来袭：接到邻居的电话，说湾区连日暴雨，山洪爆发，房倒屋塌，他们的家刚好被殃及，倒掉的大树砸破了屋顶，需要尽快处理。
然而原定的返程票在一周之后。想要改到明天？票价立涨500美元。张三没有办法，只能又双叒咬牙刷卡，但求早日回家。至于已经交了订金的狗拉雪橇和冰川徒步一日游，早过了退钱的窗口，全当打水漂了。
折腾一圈，张三看着信用卡账单，发现额外支出比原本的旅费还多，不由得悲从中来……
极光女神也拯救不了张三的悲催旅程……
这时，就要请出本文的主角了——旅行保险。
虽然以上故事为虚构如有雷同纯属巧合，但保险的赔偿可是实打实的，专门负责在危机出现的时刻，帮张三这样的倒霉蛋力挽狂澜：
不幸赶上延误，要在机场住宿吃喝？报销！
行李被航司弄丢，里面的东西却有急用？报销！
发生意外，要买超贵的Last-Minute返程票？报销！
定好的项目被迫错过？报销！
作为一年出门196天，总在路上的老司机，远夏遇到过的各种状况，也不亚于上文的张三了。从早年间忍饥挨饿睡机场的焦虑崩溃，到现在吃吃喝喝买买买的气定神闲，经验值与日俱增，心态也越来越好，都要拜旅行保险所赐。
去年的年终总结下面，有不少关于如何“薅羊毛”的提问。新年第一篇，我们就来分享一点人生的经验（划掉）这项信用卡最有油水，却也最不为人知的福利。保险分几种？该如何使用？又有什么要留意的坑？这篇全面攻略，为你解答关于旅行保险的一切疑问。
毕竟出险6次，总赔付近4000美元，我们也是身经百战了（大雾）。
声明：本文绝非广告！以下提到的产品，全部来自信用卡自带的福利，无需额外花钱购买。保险条款随时变化，远夏无法保证信息的时效性，一切以银行的最新官方文件为准。文中内容针对美国，国内也有类似产品，但细则我们并不熟悉，跨服请谨慎参考。
都到我碗里来！
Trip Delay
旅行延误险
旅行延误险，赔付旅客乘坐公共载具时，因为承保损失导致延误，期间产生的合理消费。
公共载具（Common Carrier）：包括飞机、邮轮、火车、城际大巴等。延误必须发生在公共载具上，出租车和自驾等私人交通不在此列。举个栗子，假如开车中途遇到大雪断路，就近找个小旅馆过夜，不予赔付。但假如是同一场大雪同一段路，坐在卖票的大巴上被困，就可以索赔食宿开销。
承保损失（Covered Loss）：常见原因，像天气或机械故障产生的延误，各家保险通常都明确认可。但一些冷门事件，比如空乘罢工、丢失护照、自然灾害等，则有可能不赔付，需要具体情况具体咨询。
延误（Delay）：每张卡对它的定义不同，好的6小时赔付，差些的12小时，过夜则无视具体时长。注意，它指最终延误了多久，比如原定早8点的航班改为晚8点，一整天的消费都可赔付，并非只报销已经延误12小时后才产生的花费。但很多时候，不知道最终几点能走，早8点的飞机如果晚7点起飞，没有达到12小时的延误时限，那么一分钱都不会赔。
Lyra：其实，旅行保险更适合不会委屈自己的人，反正要消费，事后能赔就赔，不赔也没亏。像我俩这种一毛不拔的，没保险宁愿不吃不喝睡机场，确定有保险才会下馆子订酒店，所以生怕花了钱不能报销。幸好之前几次延误，都是一上来就知道至少要过夜，绝对能够触发保险，省了好多纠结。
合理消费（Reasonable Expenses）：包括但不限于住宿、吃喝、药品、日用品，甚至衣服和充电线转换头，只要是当下需要的都可以，至少我们的消费没被质疑过。当然，非说手腕上缺个金表看着别扭，必须得立即买一块戴上，就有点儿过分了……
反例：包机不是公共载具。
远夏案例#1
2019年从美属维京群岛回家，前序航班晚点导致误机，只能改签到24小时后，要在夏洛特滞留一天一夜。航司声称是天气原因，不管食宿，幸好有信用卡的延误险救急，最终报销了当晚住宿（选了全城最贵的丽兹卡尔顿）、往返打车（还挺远）、酒店餐食（点了一大顿Room Service）、回到机场后吃喝（小酌两杯）以及在机场购买护肤品（虽然是第二天才买）的全部费用，赔付总额$966.20。
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早点宣布延误留在岛上多香。
远夏案例#2
还是2019年，乘渡轮去阿拉斯加，我们在不通公路的小镇Petersburg赶上罢工，不知道等多久才能走掉。这回必须要精打细算细水长流，两个人16天的食宿（主要是吃）刚刚好花到保险额度，赔付总额$1000。
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就是在这里被困了16天。
远夏案例#3
去年十一月，我们在马德里又赶上航班取消，去阿姆斯特丹的机票改签到了第二天早上。由于是机械故障，航司非常自觉地负担了酒店和吃喝，无处花钱的我们干脆在机场免税店血拼了300欧元的护肤品（目测够用到明年了），赔付总额$361.55。
Lyra：其实上限$500呢，剩下一百多余额是怕万一之后再延误……亏了亏了！
最终在阿姆斯特丹只住了一天。
一些注意事项：
分项收据。所有消费，均要保留好收据，且上面必须写明具体项目，比如餐厅里每个菜多少钱，不能用只有总额的刷卡小票顶替。虽然一些公司不要求，但延误期间的消费尽量刷在报保险的卡上。
赔付上限。每份保险都有额度限制，比如单次旅行$500，甚至还有的限每天$100（专防像我们这种延误一天花掉一千块的）。按定义，从离家到回家，无论中间坐几班飞机，都算一次旅行。所以如果去程出现延误，花钱时要留神，额度用光后半程就没保险了。一些卡有年度上限，例如连续12个月内至多理赔两次，各家规则不同。
延误证明。理赔时，通常需要“公共载具”出示一份文件，写清导致延误的原因。可行的话，最好在现场跟工作人员索要，直说是报保险用即可，对方一般有模板。若实在要不到，就事后去官网联系客服。
Eric：以我们的经验，保险公司只想要一份官方文件，对具体字眼其实不太在乎。马德里这次，因为当天没顾上跟柜员要证明，我们报保险时只提交了机场显示屏的照片，结果被打回来，说必须先找航司。联系伊比利亚航空后，对方发来一封语法不通、格式混乱的邮件，看着简直像伪造的，然而转给保险公司立即通过。
如果没保险，那就被渡轮罢工坑惨了。
Trip Cancellation/Interruption
旅行取消/中断险
旅行取消/中断险，赔付由承保损失导致取消或中断旅行后，不可退还的预付旅行花费，部分保险可赔付旅行中断产生的额外交通费用。
承保损失（Covered Loss）：和延误险不同，触发取消/中断险的，都是比较严重的状况，比如家人生急病住院、恶劣天气导致旅途无法继续、自家房屋遭遇天灾等。具体条款和定义，各家公司在本项上差异很大。
取消或中断（Cancellation/Interruption）：前者指意外在离开家之前发生，直接取消全部行程的状况；后者指意外在半途发生，需要立即中断行程，返回家里的状况。一些条款下，如果意外只是暂时中断旅途，比如本人不慎摔伤，住院康复后还能继续浪，期间的损失也在保险范围内。
预付旅行花费（Prepaid Travel Expenses）：意外出现后，需要立即联系所有商家取消预定，包括航司、酒店、旅行社等，退不了的订金向保险公司理赔。这里各家同样分歧极大，有的只管交通费，有的还包含住宿和游玩项目。
额外交通费用（Additional Transportation Cost）：指旅行中断时，从所在地回到自己家的机票。通常规定必须买最短路线的经济舱，但据我们观察，所谓“最短”并不严格，实际行程合理即可，这样规定只是为防止有人借机环游地球。
延误险和取消险有时容易混淆。举个栗子：如果原航班被取消，改签到另一班，那么只是晚些抵达目的地，期间产生的食宿归延误险赔。如果因为天气，原航班被延误到第二天，导致事先定的酒店住不上了，打水漂的订金归取消险赔。所以，别盯着“延误”或“取消”的字眼，重点在于事件本身的性质。一些情况下，同一事件可能需要同时报这两个保险才能挽回损失。
Eric：近两年，因为疫情导致的封城甚至封国，被迫取消行程的状况屡见不鲜。但多数保险要么明确排除“Pandemic”，要么认为新冠病毒是“已知风险”，除非本人确诊隔离，一般得不到赔付。相关理赔全是灰色地带，如果已经产生损失，不妨跟保险公司试试看，只是不要期望太高。也有单独购买的新冠旅行保险，可能赔付一部分隔离费用等，不在本文讨论范围。
飓风季的加勒比是取消险高发地带。
远夏案例#4
2017年冬天，我们定了黄石国家公园的酒店和雪地摩托，打算从家开车12小时过去。出发前两天查看天气，发现沿途经过的I-90蒙大拿段连日大雪，各部门连续发警告，提醒路况危险。酒店已经不能退了，幸好信用卡带取消险，最终在提交了气象和交通预警信息后，订金被全部报销，赔付额度$457.88。
雪地难行，也可以以此理赔。
远夏案例#5
又是去年的欧洲之行。坐邮轮抵达意大利后，我们发现自家房子出了些问题，得尽快赶回。拜新冠以来的各种灵活取消政策所赐，后续的酒店和部分机票都能退钱，损失不大，只是这张Last-Minute的单程票略贵，经济舱每人五百多刀，让习惯了薅羊毛的我们极端不适。幸好使用了“保险能负责额外交通费用”的信用卡，米兰-法兰克福-纽约-波特兰全部报销，相当于白饶了一张回家机票，赔付额度$1089.29。
旅途在米兰戛然而止。
一些注意事项：
赔付上限。取消/中断险的额度大多很高，单次旅途可以达到$10000以上，因此单买非常贵，通常在旅行总开销的3-5%，是信用卡福利里最值钱的一项。而且由于上限高，玩得越野用得越充分，比如我们本次从欧洲返回，也就用到额度的十分之一，如果当时在尼泊尔深山里，保险公司就要大出血了。
承保损失的具体范围。都是小概率事件，定义非常模糊。比如多恶劣的天气会被判定为“旅程无法继续”？比如什么叫家人生病？手术抢救肯定算，但骨折打了石膏没住院呢？从理赔的角度，不确定性相当大，我们两次出险，都做好了被拒赔的准备。
Eric：话说回来，取消/中断险也不像延误险，损失都是躲不掉的，也产生不了什么额外消费，所以倒不用纠结怎么花钱，没有趁着保险公司请客使劲造的空间。
在孤悬海中的复活节岛出险可就值钱了。
Baggage Loss/Delay
行李丢失/延误险
行李丢失/延误险，赔付在乘坐公共载具的过程中，托运或随身行李丢失、遭窃或受损后，重新购买或修复物品的开销，以及托运行李未能按期抵达目的地时，所产生的合理消费。
公共载具（Common Carrier）的定义同上文。一些保险涵盖随身行李，比如火车上背包被偷了也可以赔付。
合理消费（Reasonable Expenses）和延误险中的性质类似。如果本人正点到，但托运行李延误，可以购买急用的衣服和日用品，要求报销。
没坐过欧洲火车，据说出险率会很高……
远夏案例#6
叒是欧洲！我们坐用中断险买的机票回家，结果托运行李摔掉了一个轱辘，还是刚买的新箱子。买它就是因为旧箱子轱辘被拖坏，在巴黎随手换了一个，简直命犯轱辘！当场找了阿拉斯加航空，柜员说万向轮算易损部件，没有一分钱赔偿。于是再次求助信用卡保险，二话不说直接报销了全款，赔付额度$103.98。
Lyra：此处怒黑AS，亏我俩还是他家75K会员，连点安慰性的积分都不给……
买箱子的那一天，巴黎还是很美的。
一些注意事项：
赔付上限。丢失或损坏的状况$1000-3000不等。对于珠宝、相机等贵重物品，上限通常更低，所以一定不要托运，保险都不够赔。行李延误通常以天记，箱子一天不到就能再给一天的额度。
航司证明。行李经常出状况，航司很多时候也会略给赔偿，保险要求乘客先跟航司要钱，要不来的部分再理赔。因此，无论发生损坏还是延误，务必及时找机场柜台，对方拒赔不要紧，能拿来一张书面的拒信，就可以给保险公司交差了。
Eric：其实，延误险也有类似规定，但以我们的经验，保险公司没要求过拒信，远不如在行李险上严格。大概是因为根本没有航司赔偿延误消费的先例吧。
赔付项目。行李险的丢失和延误并不绑定，一些公司只保其中一种。
价值计算。条款中，会写明在赔偿时，究竟是采用Replacement Cost还是Actual Cash Value原则。举例，一个行李箱市价$500，之前用了三年，不幸在托运过程被摔碎，那么RC直接赔$500，ACV则计算折旧，可能只赔$250。也就是说，前者的赔付会显著高于后者。
阿拉斯加航空差评！
旅行保险信用卡推荐
目前，市面上带旅行保险的信用卡，主要集中在American Express和Chase两家，绝大多数年费卡都含有保险福利，越贵保护越好。分享我们的一点浅见：不必对年费望而生畏，算上返现、报销、免房券等硬福利，高端卡的等效年费并不高，而保险、休息室等软性福利如果能用上，更是每年都妥妥回本。
我们本想做个表格，对比各卡的条款和保额，然而它们变化太快，公众号文章又无法更新，很怕信息过时会误导小伙伴，所以这里就不做详细列表了，只介绍最熟悉的几张卡。
Lyra：Citi曾经拥有最好的保险，然而2019年之后全线取消，我们当年报完渡轮罢工的延误险，就把肥羊薅跑了，作为羊毛党，简直无上光荣！
这里可不是银行广告，只有我们个人账户的一些Referral Link。如果哪位小伙伴打算申请以下信用卡，欢迎使用远夏的链接，帮助不恰饭不带货勤勤恳恳用爱发电的作者挣到一点积分（有两个链接的用哪个都行）。下次出门的里程票就靠大家啦，先提前谢过！
再次强调：保险条款以官方文件为准，本文中的信息不能保证百分百精确，请务必谨慎甄别。
薅到了最后一把Citi的羊毛。
American Express Platinum
受保旅行要求购买往返票，全程所有公共载具都刷这一张卡；
不必须付全款，可以只刷里程票的税费；
6小时触发延误；
中断险报销回程机票，但不报销酒店和旅游项目订金；
行李险不保延误，只保损失；
保险覆盖持卡人的子女或另一半（包含未婚同居伴侣）；
细心的小伙伴一定发现了，我们去年去趟欧洲，竟然连出了三次不同的旅行保险，还全报在了同一张白金卡上！简直是逮着一只羊猛薅……不过这正说明它的保险非常好用。作为高端卡，白金$695的年费确实很贵，但包含林林总总的报销（像我们一个一个仔细撸倒也能回本）。除保险外，最有用的福利是机票5%返点，以及自带的百夫长休息室。
如果介意高年费，可以考虑$250的Premier Rewards Gold，少了一个中断/取消险，同时延误标准变为12小时。此卡餐厅和超市4%返点，平时也很好用。
http://refer.amex.us/YUERUHowgg?xl=cp15
http://refer.amex.us/YIWEIZO7gG?xl=cp15
Lyra：链接打开默认是金卡，但点击上方“View all Cards with a Referral Offer”-“All Personal Cards”就能看到包括白金在内的其它卡了。
同样出自Amex，年费$450的Hilton Aspire和白金保险条款一样。此卡每年送$250的航空报销，$250的希尔顿度假村报销，再加一张不限级别免房券，可以去住一千多刀的华尔道夫，大大的倒赚。
http://refer.amex.us/YIWEIZo8qH?xl=cp15
http://refer.amex.us/YUERUHrwNP?xl=cp15
Marriott Bonvoy Brilliant带白金同款保险，年费$450。万豪忠实住客值得入手，我们很少住他家，感觉免房券和报销福利略不如希尔顿。
http://refer.amex.us/YIWEIZQzVA?xl=cp15
Delta Skymiles Reserve也是白金同款保险和$450年费。飞Delta航班时可以进达美和百夫长休息室，适合达美常旅客。
http://refer.amex.us/YUERUHpgIU?xl=cp15
© americanexpress.com
Chase Sapphire Preferred
只定单程也可赔付；
不必须付全款，可以只刷里程票的税费；
12小时触发延误；
取消/中断险报销酒店和旅游项目，但不负责回程机票；
行李险损失和延误都保；
延误险覆盖持卡人的子女或另一半（包含未婚同居伴侣）；
取消/中断险范围扩大到父母和兄弟姐妹等直系亲属；
可以网上理赔，全程不需要打电话；
CSP是Chase的主打中端卡，年费$95，也有一个高端版Chase Sapphire Reserve，年费$550。两个保险基本类似，后者的延误条件缩短到6小时，并且多了个额度很低的紧急医疗险。两张卡的福利区别包括返点率和机场休息室等，网上对比很多，若没有明确理由选择CSR，多数人使用CSP就足够了。
https://www.referyourchasecard.com/6/6AAVNNXLWE
https://www.referyourchasecard.com/6/2UPMM1XR29
World of Hyatt提供CSP同款保险，年费同为$95。
https://www.referyourchasecard.com/205f/458YH94KNY
Marriott Bonvoy Boundless年费$95，带延误险和行李险，不保取消/中断。
https://www.referyourchasecard.com/252f/1B4GIX9G9M
IHG Rewards Club Premier年费$89，带取消/中断险和行李险，不保延误。
https://www.referyourchasecard.com/210a/0KPSU6W2IC
https://www.referyourchasecard.com/210a/2FU0HQW9CQ
Freedom Flex只带一个取消/中断险，且额度较低，不过此卡没有年费，可以无脑长期持有，非常推荐人手一张。
https://www.referyourchasecard.com/18a/DBD70SC70B
Lyra：多说一句，这几张Chase的酒店卡我们都长持不关卡，每年交100块换一张免房券，稳赚不赔。当然，酒店羊毛是另一个大话题，大家有兴趣的话我们也可以找机会写写~
© chase.com
最后揭秘远夏自己的风险配置：买机票刷白金要延误险，定酒店和旅游项目用CSP，两边的取消险都能用上，并且最大化返点。本组合在美国国内旅行足够了，出境就再加一份医疗险。
说到医疗保险（Medical Coverage），这是信用卡的一大缺口，多数完全没有，即使提供也额度很低，考虑到旅途中要送医的一般不是小病，相当不够用。我们每次出国，会买单独的医疗险，保额每人$50000，保费两个人两个月$50，是从跟信用卡无关的Amex Travel Insurance购买的。
这些年浪下来，意外难免，但冤枉钱基本没花过。感谢各大银行爸爸！
羊毛是我们的好朋友！
其实去年连出三次险的欧洲之旅，无论是行程还是保险理赔的过程，都格外一波三折……如果大家对理赔的步骤和细节感兴趣，我们以后可以专门讲讲，也欢迎在评论区分享你的理赔经历！
旅行保险是个好东西，希望更多人能了解它，也希望更多人用不上它，这两件事并不矛盾^__^
据说微信最近改版了算法，用户长期没有互动的公众号可能会收不到推送。作为不恰饭的随缘写作者，我们小小的愿望，无非就是写的文字拍的照片讲的故事可以被阅读。所以，如果你喜欢远夏，戳个“在看”，把文章分享到朋友圈，让它被更多人看到，就是对我们继续写下去最大的鼓励了:)
关于远夏
远(Lyra) & 夏(Eric)，2002年在中学相识，2010年夏天终于初次结伴旅行，从此一发不可收拾。现同居波特兰，但很快就要居无定所浪迹天涯。
远
风光喵。十几年前跳了拍照的坑，近年来越陷越深。约伴时的独裁领队，旅行中的靠谱向导。2008年来美，足迹已经踏过全部50个州，和61/62.5个国家公园。斯坦福地球物理研究生，理想是去北冰洋岸边挖石油。
夏
风光喵专职司机/背包侠/经纪人。遇到风光喵之前是独行侠一枚，国内只有4个省没去过，在美国也走遍了50州。北大广告系不务正业4年，美国艺术管理硕士。业余乐手/律师/码农/会计/厨师……传说中的什么都会一点的那种人。
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