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如果你是个体经营者或自由职业者，并且想在英国贷款购买房屋，是可以获得自雇抵押贷款的，但这比普通贷款有更严格的要求。
一些关于在英国自雇者、创业者和自由职业者怎么获得买房贷款的询问总结有：
  • 在英国的自雇人士有贷款买房的需求吗（Self Employed Mortgages）？
  • 当申请抵押贷款时，什么样的人算作自雇人士呢？
  • 自雇人士申请贷款时，该如何填报收入呢？
  • 自雇人士申请抵押贷款需要提交什么文件？
  • 对于正处于新创阶段的自雇人士来说，该如何处理贷款呢？
  • 已验证帐目Verified Accounts是什么？
  • 需要聘请抵押贷款经纪人吗？如何货比三家？
英国有多少自雇人士需要抵押贷款Self Employed Mortgages呢？
英国现在约有500 万自雇经营者，包括个体经营、创业、自由职业者等 （占劳动力的 15%）——几乎是 40 年前的两倍。但与此同时，金融体系并没有同步跟上：自2010 年以来，只有大约10% 的住房贷款Home Loans提供给了自雇人士。

Trussle 发布的 2020 年数据显示，只有76%的自雇人士有机会获得抵押贷款；与其他群体相比，自雇人士获得贷款的机率较小，如：退休人员则为 86%，信用不良者为 89%。
什么样的人算作自雇人士？
如果你是个体经营者或持有公司 20% 以上股份的股东，将被视为自雇人士。
以下人员也可被视为自雇人士：
  • 多于一份合约收入的分包商Sub-Contractor 
  • 企业合伙人Partner In a Business
  • 连锁店经营者Franchise Owner
  • 受雇于有限责任公司或合伙制企业的人士，其分润方式包括以股息或利润份额
如果作为个体经营者Sole Trader，并且正在考虑成立有限公司，请千万注意。贷款机构往往会忽略你作为个体经营者的记录，而从头开始检查你新成立的公司记录，可能需要至少两年的账目。
自雇人士申请贷款时如何填报收入？
为自己工作时，许多人都会选择尽量合法避税。一些读者经常会问：“我自己开公司，不可能给自己发很多工资，这种情况怎么在英国贷款买房呢？”
在自我评估时，你申报的越少，支付的税款就越少。你或你的会计师想必也了解一系列完全合法的避税方法，用于抵消收入并最大限度地减少总收入。
但是，当问题转向借贷能力时，请记住，贷款机构的评估方式则是：你申报的收入越高，可以借到的金额就越大。相反，如果你申报的越少，则能贷出的房款也会越少。
自雇人士申请抵押贷款需要提交什么文件？
– 与受雇人士申请抵押贷款一样，你将需要提供银行对账单以及债务偿还和支出的详细信息，例如托儿费用、假期支出和养老金缴款等。据Home Owners Alliance建议，对于自雇人士，标准要求是过去二至三年收入的核实记录。
– 以Halifax银行为例，该银行将要求贷款申请者提供净利润（对于Sole Traders）、净利润份额（对于Partnerships）或工资和股息（对于Directors Of Limited Companies）的账户。
– 一些银行，例如Clydesdale/Yorkshire，可能会考虑企业的净利润（the Net Profit），毕竟贷款机构很重视这点。
– 许多企业的利润并没有平稳的上升趋势，可能存在有好有坏的月份或年份。但凡企业利润出现下降趋势，一些贷款机构就会因此推迟放贷；当然也不绝对。许多贷款机构会取过去三年的平均利润，而有些贷款机构则可能会根据情况最糟糕的一年进行评估。
英国创业者可以申请贷款买房吗？


对于新创企业或者开设新分支业务的公司，不同的银行有不同的规定。例如Lloyds等一些贷款机构可能会接受两年的记录，而 Kensington、Precise Mortgages和Halifax等一些贷款机构则会选择第一年的财务记录作为你的收入记录。当然，银行的政策会不定时变动，请联系你的银行或者贷款顾问，了解更多实时信息。
– 作为自雇人士，你可能会被要求支付更高的贷款利率，而且所需自备款（Deposit）金额也更高。
– 2015 年，Dudley Building Society推出了一个三级报价，为一年、两年和三年账户的贷款申请人提供不同的利率和贷款。
已验证帐目Verified Accounts是什么？
– 你提交的文书工作需要由授权的会计师Accountant或簿记员bookkeeper进行验证，他们将提供实时更新的最终账目。
– 你可能需要向税务人员提供申报收入和利润的表格SA302，因为贷款机构希望能够准确了解你的申报内容。
– 贷款机构还可能需要会计师制作Tax Year Overviews，并确保应纳税额的数字相匹配。
已验证帐目Verified Accounts是什么？
自雇人士往往都有出色的商业头脑，懂得权衡利弊。
那么自雇人士是否需要聘请贷款经纪人Mortgage Brokers，这取决于你在贷款事宜上，是否有充足的时间和知识储备。买房者可以联系自己信得过的贷款顾问，了解一下市场行情。明确自己需要准备什么，同时明确知曉你的贷款经纪人将对你有什么帮助。
作为自雇人士，获得抵押贷款绝非易事。有时虽然拥有大量存款和正常经营的业务，但仍然存在各种各样的问题，如收入不符合标准评估，或收入年限不达标等，可能也会屡屡碰壁。不妨试着和其他自雇人士交谈，他们可能已经找到了富有经验的房屋中介机构或贷款经纪人。
抵押贷款经纪人能为自雇人士提供帮助，他们会提供专业咨询建议，也了解哪些贷款机构或银行能够贷款给与你类似处境的人。
英国贷款买房，如何货比三家？
房贷的利率和费用会根据不同的贷款机构或银行而定，也就是说，每家机构都会有或多或少的差异。而对于买房者来说，很难完全了解和掌握这些差异。大家都知道买房的时间是非常紧凑的，那怎么样在短期内做到货比三家呢？
这时候，你可以找自己熟悉的银行，例如公户或私户的开户行，进行初步的了解。其次，自雇人士也可以自己联系银行，花一些时间来阅读每一个条约，从而了解每家银行的不同。如果你想直接前往银行获取详细的交易信息和抵押费用，请货比三家，因为贷款机构对自雇人士的态度确实有所不同。例如，有些机构可能要求更高的自备款，而有些机构则不会提供有竞争力的利率。
最直接的方式是咨询贷款经纪人Mortgage Broker。这样做的好处是，他们可以为你货比三家。事实上，从经验来看，接触过的贷款经纪人，他们都对哪些贷款机构更有可能为自雇人士提供贷款了如指掌。如果贷款经纪人初步判断客户没有贷款资格，他们也不会浪费时间，果断拒绝的。这时候不用气馁，你可以请你的贷款经纪人给你一些建议。
为最大程度的保护自己的个人信息，不建议买房者一次性找多家贷款经纪人进行咨询。尽量选择自己信得过的贷款顾问，或请当地朋友或中介顾问推荐有口碑的贷款经纪人。
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