健康的风险和财务的风险

每周三的Makers联合办公日，天南海北的Makers，不断创新的Makers，通过一间办公室，一根网线，打破空间限制，在同一时间，让我们一起办公。

（回播）12月9日Makers联合办公

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1. 内部事项宣导

分享人：Sunny

2.买了医疗险，还需要买重疾险吗？

分享嘉宾：朱曼丽许嫀翊

3. 婚姻风险与保险规划

分享嘉宾：张蓉

本期联合办公主持：朱曼丽

营养食品及医药资源链接者

百万圆桌会员MDRT

世界500强外资公司技术背景

内部事项宣导

Sunny

Makers鲲鹏运营手册更新啦！2.0 版本的功能更加强大了，Makers的品牌平台已经覆盖了公众号、视频号、小红书和知乎，欢迎大家多点赞、多交流。

Makers最强大脑已经实现了从新人入职、产品学习、团队例会、销售技巧、投保实操、到全球招募的全周期覆盖。

这期刘润商业课的分享，是关于商业的本质。卖保险的本质它跟做生意的本质是一致的，其实核心是交易。所以如果说商业的本质是交易的话，那先进的商业应该是更高效的交易。

什么东西会阻碍交易呢？第一个叫做信息不对称，第二个点就是叫信用不传递。转移到保险话题上，就是如何让客户知道我，并赢得客户的信任，核心问题就是如何拓客。

卖保险的本质是什么 | 老琴管理日记005

买了医疗险还需要买重疾险吗

团宠鲲鲲为你介绍

也许很多朋友已经知道了医疗险和重疾险的区别，比如医疗险是短期险，通常是一年，市场上目前保证续保最久的就是20年。

医疗险的保费是随着年龄增加的，这主要是和医疗费用通胀有关。而且医疗险是报销型的，也就是花多少钱根据保险责任范围去报销一部分钱。

相比之下，重疾险则是固定保费、保障终身的（虽然也有保障定期可选）、一次性定额给付的。

但是依然很多经纪人会碰到非常常见的一个客户疑问，就是买了医疗险还需要买重疾险么？这个问题其实要回归到几个方面来看待：

1. 风险费用支出

面临一场疾病风险时，其实医疗险可以保险的范围是很受到的局限的，这部分医疗支出我们叫做冰山上的可见风险，比如治疗费、药费、住院费用等等；

其实还有更多看不见的冰山下的风险，比如器官移植的器官源摘取、储运费用是不在医疗保险范围内的，而这部分可以去到20-50万的花销；

比如营养康复的费用、护工护理的费用等；再比如生病期间因生病无法工作导致的收入损失、异地求医产生的所有路程和住宿花销等；更不用提一场大病可能会搅乱现有的家庭生活，影响家庭目前的日常支出费用等等。

光是这一部分我们就可以看到医疗险解决不到的巨大的冰山下的风险，而重疾险作为定额给付的费用，可以灵活自由支配，可以对冲上面提到的很多隐藏花费。

2. 理赔机制和理赔概率

医疗险的报销必须要提供合理就医、合理用药的发票，在发票的明细上进一步拆分属于保险责任内的费用给与补偿。

一场疾病带来的忙乱只有亲身经历才会懂，所有的就医材料的准备、发票的梳理等等都需要极致的耐心。而且很多支出，是无法获取发票的，比如护工费、需要去药店拿的一些药品等等。

重疾险的理赔，相对来说不用梳理繁杂的发票，只要是符合重疾险定义的疾病，提供相应的诊断证明、病理证明等即可一次性获得相应保额的赔偿，赔偿金可自由支配。

医疗险的拒赔概率也是大于重疾险的，比如会因为医疗手段的不同、被疏忽的既往症、病历书写的不规范、用药的不合理、扣除各种非责任范围内的费用比如整形、矫正相关、美容康复相关等等，想听实际生活中往往哪些情况会导致最后的医疗费用拒赔，可以联系你身边的makers哦。

3. 风险漏洞

医疗险的核保条件是比重疾险要严格的，比如一些常见的囊肿、轻微的结节、幽门螺杆菌阳性、胃痛头痛等等身体的小状况，买重疾险通常可以标准体通过的情况下，医疗险往往要做除外。

如果只买了医疗险而没有重疾险的话，就会造成一个风险漏洞。出险后，保险公司的调查细致度也是十分吓人的。因为现在医疗网络的发达，调取过往病历资料越来越容易，过往被忽视的一些就医经历很可能会影响到后期医疗险的理赔。

总结来说呢，因为医疗险和重疾险本身就是两个不同性质的保险，发挥着不同的作用，并不存在非要二选一的情况。

如果从解决风险的角度来讲，建议重疾险作为唯一一个可以保障终身的险种，进行一个垫底的配置。它不考虑未来医疗费用要多少钱进行补偿，它考虑的是我们得了重疾以后，有一笔自由支配的钱来帮助家庭度过难关。

医疗险是社保的一个补充配置，作为短期险种来进行考虑。假如把生病治疗的费用当作一个出现风险的敞口杯,医疗险和重疾险就像来填满这个费用杯子的石头和沙子，石头（重疾）的空隙由沙子（医疗）来补充.

婚姻风险与保险规划

团宠鲲鲲为你介绍

为什么说巴菲特说婚姻这么重要呢？因为婚姻不仅仅是情感的结合，更是经济体的融合。现实中比比皆是因婚姻导致财富纠纷的案例。

如果没有对婚前、婚中或者婚后的财产进行一个合理的安排，将会导致财产的分割、企业经营遇到困难、财产诉讼缠身、纠纷等等。

当情感和经济纠缠在一起的时候，往往就是剪不断、理还乱，真的会出现很多事非所愿的情况。

比如恋爱期间，你情我浓送的礼物、大额财产甚至房产，万一分手后要如何处理？

再比如，明明要步入婚姻殿堂的情侣，因为婚前和婚后财产如何分配闹到不欢而散。

或者婚前的一些金融衍生品、比如投资性房产、储蓄险保单、股权等等，婚后如何定义夫妻共同财产？

有些企业主父母子女间相互代持的一些金融物品，又如何做婚后保全和归属认定？

或者如何避免类似小马奔腾创始人去世，妻子被负债2亿的情况？

实际生活中发生的案例往往比上面提到的还要多还要复杂，如果现在有这方面的考虑或者疑问，也都可以联系身边的makers，一起来答疑解惑吧。

*更多高能内容，请去“阅读原文”复习吧！

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Makers鲲鹏顶尖保障顾问联盟成立于2019年3月，志在成为全球保险人，为个人及企业客户提供大陆/港澳/新加坡/美国等境内外保险咨询和配置的一站式服务。其中高端医疗、保险金信托及企业法人团财险业务板块，是华南地区经纪人顾问团队中的翘楚。

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