文/ 金错刀频道
最近，一场天价“分手”被骂上了热搜。
中国最大的网络互助平台“相互宝”发布公告：一个月后正式关停。
突如其来的关停背后，相互宝给7500万粉丝准备了不低于30亿的“分手费”。
但这并不能平息用户的怒火：相互宝说关就关，前期投入的钱怎么办？这不是诈骗吗？
但相互宝并非只顾着收钱不干实事。
自2018年上线到宣布关停，相互宝共完成71期互助，共救助17.9万人，比其他所有网络互助平台的总和都多。
互助人数最多的一期，公示显示有1.06亿人参与互助金分摊。
这样的大平台、好应用，为何说关就关了？
“保险”界的拼多多，
10天吸引1000万人
“全国每人给我一毛钱，我就能成为亿万富翁”。
这个梦想，被相互宝实现了。
最火爆的时候，每14个中国人，就有1个用相互宝。
因为它的用户有三成来自村镇和小县城，相互宝还晋升成为与拼多多、快手、趣头条并列的“下沉市场四大天王”之一。
相互宝的火爆，首先是因为眼光准。
一次沟通会上，记者向当时的负责人尹铭提出疑问：“社保、商业保险都不能保的‘罕见病’，患者该怎么办？”
在一个赔付案例中，一位得了家族性遗传性“戈谢病”的西安男孩，打一次针就要2.3万，一个月支出就近10万元，花钱如流水。
图注：儿童医院专家对“戈谢病”的讲解
相互宝的做法是，减少对轻症的赔付金额，将更多罕见病加入到赔付范围，把钱用到刀刃上。
不仅如此，相互宝还做对了两件事。
1、疯狂压门槛，1毛钱换30万
根据相互宝的使用规则，只要芝麻评分650以上，年龄低于59岁且身体健康，就能加入相互宝。
每个月参与“救助金”分摊，在未来自己生病时就能得到5-30万元的救助金。
举例来讲：一个30万元的赔付，平台规定必须凑够330万人才能进行分摊，每人只要拿出1毛钱。
2、死磕可信度，1年救助1万人
相互宝最大的难题，是让不懂的人相信。

在相互宝上，接受救助的人员信息都会提前公示，不管谁对申请人提出异议，救助金都可能到不了对方的手里。
这种运作理念，与如今爆火的“区块链”如出一辙：透明、去中心化、不可篡改。
相互宝负责人尹铭说：“很少有保险业务员到农村和小县城去卖保险，因为路程远、客单价低。但这部分人却更需要保障。”
相互宝曾收到过一封感谢信。
湖南龙山县的一位用户胡友斌，在使用相互宝1年后确诊口腔癌，不仅无法工作，还花了十几万医药费。
相互宝用户胡友斌
胡友斌申请赔付，相互宝的工作人员上门核实。
上门当天，胡友斌的多名亲友都来围观，就是想看相互宝是不是“骗子”。
收到10万元的救助金后，村子里很多人都开始使用相互宝。
相互宝一周年发布会当天，尹铭精神抖擞地说：“相互宝帮助了1万多人”。
救了17.9万人却被狂骂，
相互宝错在了哪？
虽然救了17.9万人，相互宝还是关停了。
很多人认为，击垮相互宝的是价格。
因为相互宝便宜、杠杆高，很多患病风险高的人，也从传统重疾险转战相互宝，让分摊费用水涨船高。
比如在早期的一次分摊中，5000万人为3名成员分摊90万元，每个人只需要花几分钱。
而在2020年的分摊公示中，需求救助的用户已经蹿升到3000人以上，每个用户的分摊费涨到了5-7块钱。
但价格并不是最关键的因素。
被上亿人疯狂追捧的相互宝，一直处于负面舆论的漩涡之中。
最主要的，就是“骗保”和“滥保”造成的信任危机。
2019年6月28日，一条“移植甲状腺癌细胞骗保”的消息在微信群里疯狂传播。
传播者称：彻底治愈甲状腺癌花费不过5万，但有人通过往自己体内植入甲状腺癌细胞，拿到了相互宝30万元互助金。
这并不是空穴来风。
据相互宝公示数据显示，在6月第二期公示名单中，需要救助的甲状腺癌患者竟有47例，占比高达31%。
有用户提出猜测：“为什么甲状腺癌这么多？因为不是自己得的，而是病毒植入的”、“互助金领的是30万，完全治愈三四万就能搞定，剩下的钱去哪了？”
疑问背后，很多用户还发现，在赔付公示中多次出现用户疑似“骗保”的情况。
比如焦作市的一位29岁用户，2018年10月入驻平台，转年1月就确诊就得了心肌梗死；同期，广东省的一位30岁用户，确诊的是淋巴癌。
为了防止平台名誉及用户利益受到损害，相互宝竟然多次修改赔付规则，包括降低甲状腺癌的赔付金额、变相延长恶性肿瘤等待期等。
但抬高赔付门槛后，相互宝并没有成功“上岸”。
2020年11月28日，河南卫视《民生大参考》节目曝光了一个案子：一位张先生发生了心肌梗死，希望能得到相护宝的赔付，最终却得到“让死者做心电图”的回复。
闹剧背后，相互宝是一个筹钱治病的平台，没有“死亡赔付”功能。
但很多人明显不符合赔付规则，却急需用钱。
正是为了尽量帮助用户，相互宝推出了“赔审团”机制。
“赔审团”成员，都是普通的相互宝用户，大多不具备法律、医学相关知识。第一次参与审核，“赔审团”成员就吵翻了。
案例起因是，相互宝成员唐某因意外跌入洪涝沟中，随后深度昏迷，急需用钱。
问题是，唐某曾因为皮肌炎长期服用激素药物不符合相互宝的赔付规则。
在“赔审团”介入的5个小时中，超过25万“赔审员”参与了讨论和投票，成为迄今为止规模最大的网络争议案例。
更有甚者，曾有赔审案例中，支持赔付比例49.9，不支持为50.1，极其接近的投票结果之下，平台没有专业人员介入，直接判定“不赔付”。
至此，相互宝的公平性受到严重质疑。
从用户“骗保”，到平台审核不力的“滥保”，再到“不保”，巨大的信任危机，让粉丝疯狂出逃。
在从2020年初到2021年3月，相互宝成员数量从从1.058亿，降到了9601.6万。
到如今，相互宝面临彻底关停，平台上依然有7500万粉丝。

这些核心用户其实也犯了一个明显的错误。
互相宝的小缺陷，
其实是网络互助的致命伤
在相互宝关停后，也有很多粉丝评论：自己不被救助是好事，庆幸帮助了别人。
这样的想法，正是相互宝希望看到的。

但实际上，多数用户并非这么想。
相互宝上越来越多的求助用户，以及越来越高的分摊金额，表达出用户最大的诉求：赔付。
严格来讲，“赔付”是保险中的一种机制。
消费者买保险，签订一份合同，只要符合合同要求，就能在一定情况下得到“赔付”。
合同定死了保障时间、范围，以及每年要缴的保费，就算保险公司倒了，监管也会把这些合同指派给另一家保险公司，理赔款项不会少。
但早在2016年底，中国保监会就已经明确指出：网络互助不是保险。
相互宝启蒙的重点是“互助”，不是“赔付”，也没有保险能实现的严格约束。
把网络互助当成高性价比保险来用，疯狂薅羊毛，最终将这一行业都推向了危险的边缘。
如今几乎所有网络互助平台都没有逃过关停的命运：
百度旗下灯火互助只活跃了300天；美团互助也只开了1年多，关停之前还“流血”返还了所有用户的5000万“互助金”。
今年3-5月，腾讯旗下的轻松互助、水滴互助、小米互助也都相继关停。
来源：我是韩行长
要想网络互助健康发展，纠正大众的使用观念是重点。
与此同时，网络互助还必须有自己的监管体系。
2020年5月，国内社会保险领域专家郑秉文曾提交一份《关于将网络互助行业应尽快纳入监管的提案》，提出了对网络互助行业“五条监管模式”的建议，其中“牌照”和部门监管是重点。
12月28号之后，由相互宝转至购买蚂蚁平台上的商业保险产品“好医保”的人数，已经突破3000万，页面一度因为用户太多而崩盘。
把有隐患的平台关闭，让有牌照和监管的产品去服务粉丝，这样做明显更负责。
毕竟，谁不希望自己的“退路”更加安全。
有需求就有市场。“相互宝们”不是没有活路，在所有美好的设想之下，
必须做到的前提是两个字：安全。

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本篇作者 | 经旭| 内容运营| 孟孟
主理人| 祥燎| 主编 | 张一弛


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