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这是饭爷的江湖发出的第269篇文章
最近很多朋友留言来问：是不是刚出了新规，互联网上的保险都要下架了，要不要赶紧买。
最近保险行业确实发生了很大的变化，对大家有非常大的影响，这里先简单说一下。
在10月底银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（简称通知）。
这份通知，主要是针对互联网上，什么样的保险公司能卖什么产品，需要提供到什么样的服务，做了进一步的明确，长期来看是个利好。
但对消费者来说，一个最大的影响是：
很多高性价比的互联网保险产品，要在12月31日前下架了。
其中，保障类的产品，像重疾险、医疗险这些，很多下架后可能还会再上线。
尤为不利的是储蓄险，比如我之前介绍过的光明慧选年金险等产品，都要下架，并且以后线上很可能买不到这么优质的产品了。
有需要的朋友，可以早点考虑。因为产品本身的保障、安全性是没有问题的，买到手后下架了也不影响。
下面分别来说说影响到的一些产品：
01 储蓄险
之前我们介绍过，像年金险这类产品，有几个明显的优势：
首先，确定性够强，未来什么时候给多少钱，都写进合同里。
并且基本无风险，不论外部环境如何，不论保司盈亏甚至死活，合同约定要给到的钱都会给到。
其次，可以锁定长期3.5%左右的复利利率。拿部分储蓄配置，可以有效对冲市面上稳健理财产品，利率下行的风险。
最后，有保险的特殊价值。比如，可以提供持续的现金流、可以用于资产保全、绑定养老社区等。这是常规理财产品没有的。
是用作养老金、教育金、稳健资产规划的好工具，大部分家庭都可以配置一些。
目前更有优势的产品，我们在《普通人如何体面养老》里有介绍过，叫光明慧选年金险，
30岁男性，一年买5万，交10年，60岁开始领养老金，每年都能拿到69950元。
只要活着，每年定时定量拿这笔钱，一直到百年离去为止。
到80岁累计领取了146.8万养老金，到90岁累计能拿216.8万，复利收益3.82%，折算为单利有14.14%。
达到一定要求，还能享受光大的养老社区入住权，给未来的养老多一个选择。并且自己买也能给父母先用。
感兴趣的同学可以识别下面小程序了解、测算。不同人买，最后拿的钱会不同：
对于这类产品，大家可能有很多的疑问，也可能你需要的是一份教育金或者更灵活的产品。
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之前预约过顾问老师的朋友，也可以直接联系老师给你做个保单的免费检视。
看看自己的保单是否合理，是否需要补充养老、教育等保险规划。
02 保障类产品
虽然这次新规，对保障类产品影响不大，产品重新备案后还有机会在互联网上线。
这个过程需要多久、保障内容是否会调整，性价比如何，目前还未知。
目前的产品，性价比已经很高了。个人认为还没有配置的，也可以考虑入手了。
下面我们会从头开始，帮大家梳理这类保险的配置思路。
第一，需要什么保险？
买保险，是把自己不愿意承担的经济风险，转移给保险公司。
需要转移的风险有哪些，要先转移哪个？身故、伤残、重疾，还是一般疾病？
判定优先级的标准，是风险对家庭经济的打击程度。打击越大，优先级越高。
比如，一场大病的治疗费要几十万，远超出家庭可承受范围，要优先保障。
相反一些普通的风险，哪怕一次性支出一两万块，也不会对家庭有很太大影响，这类风险可以先放放。
保险就像是戴头盔，用最小的负重去预防最大的风险，也就是，把钱花在预防极端风险就够了。
所以，从风险严重程度看，优先级应该是：重疾≈身故＞伤残＞一般疾病。
对应的险种配置是：重疾+定期寿+百万医疗+意外
重疾：防大病，得了合同上的大病直接赔一笔钱，主要作为收入损失的补偿。
定期寿：防经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保。
百万医疗：防疾病和意外，报销万元以上的医疗费。
意外：防意外，身故/伤残可以赔一笔钱，价格比定期寿险低，但只管意外。
通过这个组合，基本可以抵御各种风险了。
第二，中青年人的保险配置思路。
中青年作为家里支柱，责任最重大，上面4种保险考虑配齐。核心要看的是，出事能拿多少钱，也就是保额买多少。
我们可以分险种来看：
1）百万医疗险的作用，主要是报销治疗费。通常都是百万起，基本够用。
2）重疾险呢，因医疗险已经能解决治疗费的大头，更大的意义是为给家庭提供收入补偿。
考虑到一场大病下来，可能得有3-5年的治疗和康复期。
重疾险的保额最好是个人年收入的3-5倍，尽量买到50万。
3）定期寿险，至少100万起步。
家庭经济支柱如果因为意外早逝后，家人生活质量好不好，就靠它了。
最好能覆盖：个人/家庭负债金额（房贷+车贷）+子女教育+父母赡养。
4）意外险，简单直接，一般人建议配置50-100万额度。注意是综合意外险，不是单项的交通意外险。
知道要买什么，买多少保额，下面就是选择哪款产品更合适了。
我们也对比并挑出一些产品，不敢说下面列出的是市场最好，但肯定都是佼佼者了。
这套方案，通用性很强，适合大多数家庭顶梁柱。整体的配置思路是：追求经济实惠的同时，做到保障全面。
重疾险
重疾险通常保100多种大病，确诊后理赔金一次性打到账上，这笔钱可以随意支配补偿收入损失，跟治疗花费无关。
老朋友应该知道，达尔文系列一直是高性价比产品，个个都是爆款,这次上了2款达尔文5号，各有特点。
1、成人更推荐——达尔文5号荣耀版
达尔文5号荣耀版，最大的优势就是便宜，保185种重疾+中症+轻症。
28岁男买50万，保终身，分30年交，一年5345元。同类产品，要6.5k左右。
而且很灵活,可以附加50岁或60岁前额外赔，不仅重疾可以额外赔60%保额，还把轻症和中症也打包了，轻症额外15%，中症额外30%，其他产品很少有。
只要购买，还会赠送一个癌症特定药品的津贴，使用指定的靶向药或免疫治疗药物，符合条件的话再额外赔50%保额。
这些药品医保不能全部报销，很多还得自费。有这个保障，万一真不幸用到，也能少一分纠结，多一点希望。
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2、想要更多保障——达尔文5号焕新版
它最大的特点是重疾赔得多，60岁前得重疾，可以额外赔80%保额，力度很高。
轻症和中症60岁如果是首次确诊，也可以再额外赔10%或15%保额。
还有一个创新点是，确诊癌症晚期再额外赔30%保额，不用额外加费。
这个保障挺人性化的，像肝癌、胰腺癌往往确诊就是晚期，多拿一笔钱可以改善就医体验。
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不过，达尔文5号焕新版只有页面上的省市才能买，不符合的话可以选其他2款。
3、预算充足、想要一步到位——健康保普惠多倍版
健康保普惠多倍版，它最大的优势是重疾可以赔2次。
现在医疗水平进步快，大病的生存率很高，就是抵抗力比一般人弱，再得重疾概率不低。
如果重疾只能赔1次，赔过合同就结束了，以后想买重疾险，保险公司都不敢收。所以能赔多次的重疾险才会这么受欢迎。
健康保普惠多倍版，前15年得第一次重疾，额外赔50%保额。
第二次得了其他重疾，再赔120%保额。两次重疾比其他产品多赔70%。
还可以附加癌症津贴，门槛很低，患癌1年后就能拿40%保额，最多可以拿3次。
癌症在3年内复发率是最高的，这个津贴的获赔概率很高，可以加上。
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4、健康有异常，无法买前面的产品——达尔文易核版2021
这款专门针对有健康异常朋友设计的，疾病要求相当宽松。
其他产品，针对肺结节、抑郁症、二级高血压、糖尿病等情况，基本都是直接拒保。
但达尔文易核版2021，符合要求还能买到，可能是很多朋友上车重疾险的最后机会。
基本保障都有，还多了一个身故责任。这样的配置下，价格也算良心了。
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定期寿险
这是家庭顶梁柱必备的险种，很多人上有老、下有小，肩上可能还扛着房贷。
万一人生提前谢幕，可以留一笔钱，帮助家人慢慢回归正常生活，而不是坠入无边黑暗。
目前的定期寿险里，大麦2021 是综合性价比更高的，大麦系列在业内的口碑很不错，出自华贵人寿，大股东是茅台，你懂的。
好买也好赔，对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款只有3条，还没有找到更少的产品。
28岁男性，保到60岁，30年缴费，一年只要1054元，风险对冲能力非常强。
还带法定节假日交通意外保障，可以额外赔150/200万，保障很丰满。
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百万医疗险
重疾险主要是补偿收入损失，住院的治疗费可以用百万医疗险来报销。
可以理解把它成进阶版的社保。社保不保进口药、自费项目等费用，报销额度还不高。
百万医疗险可以补充这些不足，而且性价比很高，一年几百块换几百万的额度，不用担心看病不够花。
最近新上市了一款太平洋医享无忧，表现非常优秀，保障周全价格便宜，稳定性还非常高。
做到了20年保证续保，目前能做到这么久的产品还没有几款。它的意思是，20年内只要你想续，就都一定能续上。
哪怕产品下架了或者申请过理赔，都不影响。如果买普通的产品，一年一保，今年买了，明年不一定还能买上。
28岁买一年233块，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。
如果得了包含癌症在内的120种大病，确诊就赔1万元，报销额度翻倍到400万。
还有就专家病房、专家手术、住院垫付、体检报告解读等增值服务，万一真有用上的那一刻，这些服务可能是花钱也买不到。
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医享无忧只报销公立二级及以上医院普通病房产生的合理费用，如果想要提高就医体验，可以考虑超越保2020。
选特需版，可以报销公立医院特需部、国际部、VIP部的费用，住院不用排长队，病房跟酒店一样舒服，看病体验直线式上升。
而且1千出头就能拿下，比动辄几万的高端医疗划算很多。如果你的城市的医院有这些部门，值得买上。
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意外险
小蜜蜂2号超越版意外险（至尊版）保障很全面，价格又便宜，性价比有点炸裂。
以296元保一年的至尊版为例，有100万的意外身故/伤残，10万的意外医疗报销额度，社保外费用也能保，意外住院还给150元/天的津贴，一年最高能赔180天。
光这些就比大部分意外险优秀了，它还有额外500万民航意外，连航意险都省了，坐飞机出事累计赔600万。
一般意外险不保的猝死，也能赔50万。还是少见的保猝死意外险。猝死在医学上是疾病导致的，不算意外，所以普通意外险是不赔，但这款能赔50万。
接种新冠疫苗、HPV等疫苗出事也能赔，非常应景。
18-60岁，符合职业要求都能买，没有健康要求，购买3天后生效，不管日常生活还是出门旅行都能保障。
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这个组合我是按照重要性排了顺序。但考虑到大家的决策难度，可以先从意外险开始买。
它最便宜，产品结构简单，个体差异小，小蜜蜂的优势又比较明显，所以决策难度非常低，可以放在第一次。
最后说一下，上面这套方案，都是我们琢磨很久后选出来的。
产品不能说最好，但也算是第一梯队的。以后有更好的产品出来，也会及时更新。
不过买之前要注意，购买前要注意，认真做健康问卷。
有问题直接在产品页右下角预约顾问解答，会在24小时内联系你，注意0755的来电。
这条专线是我们跟平台专门申请的，只为我的读者服务，大家可以放心。
另外，这次的内容，重点在于中青年人的保障，父母和孩子的保险，我后面也会再说说。
ps:文中保险对比/试算/报价比价等内容，来自保险机构自营平台齐欣云服。
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