【2020更新】
近两年 Amex 经常对 FR 放水，有时候虽然网页会显示 charging suspended，但是电话客服之后他们仅仅是简单验证一下你的 checking account（比如三方通话）就给你放行了。类似地还有催你还钱，看你还上只后立马就解封。总之就是有这类很不严肃的 FR 了，严肃的 FR 依然是必须见到税表才能过的。不过是否会完整走一遍 FR 流程，还是简单就水过，在打电话联系客服之前是不会知道的。所以如果看到自己的卡被 charging suspended，最好还是第一时间联系客服。
常在河边走，哪有不湿鞋。想从银行身上薅羊毛那也得做好被银行“审查”的准备，运通对付部分疑似不良客户的招数就是 Financial Review (FR)，我们这篇文章就介绍一下 Amex 这个 FR 究竟是什么，以及如何应对。
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什么是 Financial Review
Financial Review，简称FR，是美国运通 (American Express) 的一种风险规避措施：当他们觉得客户有不还钱跑路的潜在风险时，他们会暂时冻结你的账户（或挂起申请），要求你提供个人资金证明。有以下几种可能：
  • 仅仅是简单验证一下你的 checking account（比如三方通话），是在你名下的真实存在的就行；
  • 仅仅是催你还钱，看你还上只后立马就解封；
  • 要求提供 4506-T 表格，即要求你是授权 AmEx 调取你上一年的报税记录，严格查看税表上的收入是否和申卡时申报的相符。
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FR 的征兆，及 FR 时账户的状况
Financial Review (FR) 一般来得很突然，当你意识到时其实已经被Amex盯上了。最明显的标志就是你的卡暂时无法消费，直到通过 FR 才能正常使用。这确实是很不方便的，所以我们一般还是提倡能不被FR就尽量避开。
如果你登陆账户发现以下 charging suspended 的提示，那就是被FR了…
如果你比较大条，不常登陆网银。运通也会过一段时间主动打电话给你，告知你的账户正被 financial review。AmEx FR 团队打来的电话，通常来电号码显示的是 “NO CALLER ID”，如果你 AmEx 刷的很多，接到 “NO CALLER ID” 打来的电话请务必给接起来。
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如何应对 Financial Review
要是不慎被FR，先不要惊慌。运通搞这个说白了就是为了确认你有钱来还款，因此依照他们的指示提供所需材料就好。而且近些年 Amex 也不全都是很严肃的那种 FR，时不时会放水，三方通话验证一下 checking account，甚至你立马把钱还掉，立马就给你接触限制了。但是否会要求提供 4506-T 表格调取你上一年的报税记录走一整套流程，在联系客服之前是无法得知的，所以发现 charging suspended 之后最好还是第一时间联系客服。
主要有以下几个选择：
  • 老老实实填 4506-T 表格授权 AmEx 调取你的税表：运通很多时候只认税表，那么你就给他们就是了。
  • 要是没有去年税收记录，可以试试跟FR专员说能不能提供你的工资单 (pay stub)，以及 bank statement。这也是一个常用选项，对新工作的朋友和没有收入的不少留学生都适用。没有报税记录就如实告知，并说明自己有工资单，或者在银行有多少存款云云，并主动表示要提供相应的证明，一般来说你确实没有税表，运通还是有概率会接受其他方式的资金证明的。不过最终那边接不接受，就看运气了。
  • 啥都没有，那就自求多福吧。
被 FR 后，不少人也推荐立马把账户上的所有欠款还清，主动向 Amex 试好。虽然少见 Amex 官方说法，但确实有人表示FR客服看到还款记录后说 “It’s good” 云云，欠的钱反正迟早得还，因此要是真的不慎被 FR，那就赶紧把欠款都还了吧。
除了正常使用时被FR之外，还有一种情况是申请新卡或者提额度时被要求 Financial Review。遇到此情况时，你的申请会被暂时挂起，直到Amex认为你的材料足以证明你填写的收入。遇到这种情况的朋友，如果你的材料被驳回或者没有材料，要是确实不着急拿新卡，可以直接放弃申请，下次把收入填低一点就好了。
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被 FR 之后可能的结果
一般来说，Financial Review 会有以下三种结果：
  • 通过Review，账户设置原封不动
  • 通过Review，但是额度被降低
  • 没通过FR，被运通关掉所有账户（杀全家）

4.1. 通过FR，账户满血复活

只要你税表上的收入和申卡时填的差别不太大，应该能顺利通过FR的，之后你就可以正常使用账户了。有人曾说通过FR之后不用再担心被FR，这个可不见得哦~你要是又搞太过分了Amex照样还抓你的！

4.2. 通过Review，但是被降低额度

如果税表上的收入不够支撑你的信用额度（尤其是Charge Card比较多的朋友），虽然能够通过FR，但是运通还是会给他们的账户加上一些限制。常见的措施有：
  • 给已有的卡降低额度
  • 给Charge Card设定Credit Limit
总之来说通过了FR就好，以后老老实实使用，额度肯定能升回去的。

4.3. 没通过Review，被运通杀全家

这应该是最悲惨的结局了。一般来说这个只会发生在运通要求了FR，但是用户却完全拿不出任何资金证明，或者就直接忽略了FR的要求以为等一等就过去了。
其实最常见的FR无法通过情况是人压根就不在美国的情况，比如永久性回国了，那肯定是拿不出税表的，工资单也拿不出，基本上被FR了大概率就完蛋了。另外，学生时期收入过低，连一两万都不到，或者完全没有收入的话，也可能无法通过FR被杀。所以处于这些情况下的朋友们一定要悠着点，避免被FR。
被杀全家不仅在于你所有账户都被运通关了，还意味着你短时间内将被运通拉黑，不得再使用他家服务。所以一旦被FR，无论如何也要提供一些材料，就算被限制额度也比杀全家要好。
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被 FR 的原因及避免方法
最开始我们也说到了，Financial Review是运通的风险团队在操作，只要你不是一个让他们觉得会有风险的客户，那自然也就不用担心FR找上门啦！
那么哪些行为在Amex看来是可能会引起风险监测部门兴趣的呢？

5.1. 不符合消费习惯的短时间内大额消费

运通其实一直都会监测你个人消费的历史，大概能判断出你个人的消费习惯，要是你突然有违反常规的短时间内大量消费，那么很可能会触发Amex的风控，进而引发FR。
避免方法：别一下消费太多就好了啊~比如你正常消费大概是一个月 $500，你突然两天内花掉 $5,000，那么就要小心了。

5.2. Charge Card 开卡短时间内大额消费

Charge Card 因为不预设额度的特点，使得其对大额消费更加敏感，尤其是刚开卡的一段时间。好些人就是收到卡几天内就花掉了两三千，结果收到了Amex要FR的通知…
避免方法：开卡任务足足给了3个月时间，为啥一定要着急拿到卡两三天就搞定呢？先慢慢花，越花越多，按时还款就行。

5.3. 购买 Gift Card (GC)

自从 Amex 开始缩紧政策，购买GC（任何类型的GC）似乎也成为了一个容易上运通雷达的行为。有人被FR之后打电话时客服开门见山就问你买这么多GC要干嘛…因此要是买过GC的朋友，如果不慎被FR（不是说买了GC就一定被FR），最好在通电话之前稍微准备一下说辞，给FR Team一个你购买GC确实是有用的有助于你消费的解释。
避免方法：少买GC。

5.4. 开过多副卡

AmEx 挺喜欢发副卡奖励的，所以有些朋友经常加很多副卡撸奖励。不过以前Amex有一段时间曾经抓过大量开副卡的人，所以实在不想被FR的，开副卡谨慎一点！
避免方法：不要太频繁的开太多副卡。

5.5. 过于频繁查 Spending Limit

Charge Card虽然是No Pre-set Spending Limit，但是不代表你就真的是能随便花了。在Amex的页面上也提供了查询你的运通卡消费能力的选项，叫check spending ability，不过一般来说一天用3次之后你就不能再查了，而且有读者曾报告没事儿就去查结果被FR了…其实也可以理解，一个人频繁的查询spending limit，可能会让运通怀疑他是在打算刷爆卡跑路，被放上怀疑名单也不算过分。
避免方法：查一两下就好了，别没事儿就去点。

5.6. 已有 Credit Limit 过高

除开Charge Card，运通有时对个人的Credit Card Limit也有限制，超过限制就很有可能触发（不是说一定）Financial Review。
经过更多的查证，当额度提高到一定程度时，Amex可能会要求你提供收入证明，但并不会像正常FR那样冻结你的账户，不提供的后果只是你的额度提升被拒绝而已。此情况同样会发生在申卡时，运通可能会要求验证部分人的收入，你要确实心虚拿不出来，主动放弃这次申请就是了…

5.7. 有 Returned Payment

一定一定要保证你用来还运通卡的 checking account 里面有足够的余额！submitted payment 因为余额不足被退回来，这对Amex来说是非常敏感的信号。甚至有人会因为 return payment ，不经历 FR，直接被 Amex 杀全家！尤其是刚开的新卡，第一次还款要是就 return，非常危险！

5.8. 谎报、修改年收入

这点对F1学生来说可能更容易被卡，不少朋友都曾今因为收入填写太高而被FR… 有人说可以算入学费啊，但我更倾向于认为学费并不算你的可支配收入。
除了学生之外，有部分朋友因为工作变动或其他原因等，在运通系统内修改了自己原本的年收入，比如申新卡填的收入和以前不一样、申请提额度填的收入不一样等等。修改年收入也可能会触发FR，尤其是变动比较大时。不过只要你是真实的年收入，就不用担心。鉴于Amex喜欢看税表，建议你收入增加已经反映在报税表上后再去Amex系统内更改，一般来说当你的税表提交给IRS之后需要一两个月别人用4506T才能调取到你的最新报税记录。
年收入高低不是你批卡的关键，信用记录才是。虽然年收入高更可能批高额度，但运通本来就很慷慨了，就算你只写3W的年收入，批给你的额度也是会非常足够的，不足够用一段时间申请credit limit increase就好
避免方法：有工作的请如实填写你的年收入。如果不是夫妻一起联合报税的，请不要把对方的收入也加进去。没有工作全靠父母接济的学生，谨慎将学费也纳入年收入。对于拿工资的PhD，只算工资就好。

5.9. 同地址被一窝端

这也是运通喜欢干的一件事。要是在同一个地址的其他人被Amex抓了，有一定概率这个同样住址上的人也会一起被牵连，所以一起合租的朋友们一定互相通气别都被拉下坑了。

5.10. （索要 Retention Offer）

偶尔会见到有人在打电话索要 Retention Offer 时直接被转到 Financial Review 部门了。不过我们倾向于认为这个不是索要 Retention Offer 导致的 FR，而是你本来就因为前面列出的种种原因被flag了，只是正好你打电话了，于是他们顺手就给FR了。
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总结
Financial Review (FR) 是 AmEx 怕你刷了太多卡之后欠钱跑路的风控措施。一般来说，如果你在美国有收入有报税，有至少两三万的正常水平的收入的话，FR 并不可怕，一般都能通过，顶多给 Charge Card 加上额度、降低已有信用卡的额度罢了。但如果你压根就不在美国，或者现在是学生没有收入或收入过低，那么一定要小心翼翼，上面列出来的种种危险行为都要尽量避免，否则大概率一旦被FR就会被AmEx杀全家。
附录：一些被FR的经历分享
最后，附上本博客几位作者 FR 的亲身经历：
  • ThunderFat《分享一下我被 Amex Financial Review 的经历》
  • gggsssyyygsy《扒一扒我被Amex FR的经历》
  • gggsssyyygsy《Amex FR 二进宫体验》
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