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这是饭爷的江湖发出的第260篇文章
这两天出来个消息,说养老金要转个人账户,相信很多人都看到这个新闻了。
这本质上,是人口老龄化以后,在想办法增加第三支柱养老金来源的问题。
看完这个消息,又想起最近看到一个中国老龄协会指导的节目。
节目叫《屋檐之夏》,讲的是三位独居上海老人,与年轻人一同生活21天的经历。
除了琼瑶女郎刘雪华,里面有位89岁的朱大爷,出场时拖着个黑色行李箱,吃穿讲究,生活也很丰富,打破了大家对老人的一些固化认知。
不过,也有人表示,看到了有钱老人的生活是什么样子的。如果每天要为明天的生活费发愁,也难以过上这么悠闲的生活。
不可否认确实如此,我们之前也多次讲过,养老的本质还是钱的问题,它直接影响到退休后的生活质量。
但现实是,普通人很难达到节目中的生活水平,尤其到我们这一代人。
因为大部分人,主要的退休金还是来自社保,而未来的养老金支付压力会越来越大。
01 普通人的养老局面
我国目前的养老金是现收现付制,也就是说,年轻人交的养老金,都发给现在退休的老人了。并不是大家想象中的,国家先帮你把钱存着,等老了再发给你。
所以,年轻人和老人的人口平衡很关键,控制好了才能让这个制度良性循环下去。
现在来看,挑战并不小。我们在《延迟退休到底意味着啥》里面,曾经有介绍过。
从1963年到现在,出生率一路在走低,年轻人越来越少。而随着老龄化的推进,要领钱的老人却越来越多,导致养老金的支付压力日益加剧。
国家实施延迟退休,开放二胎三胎等政策,都是为了缓解养老金支付压力。
但这只能缓解,无法彻底解决。就像延迟退休,也无法阻止越来越多的人变老一样。
在这种背景下,想要过上相对舒适的老年生活,每个普通人都要早做打算
因为这其中,还需考虑一个收入不可持续的因素,大多数职业都有天花板。
随着年龄的增加,收入大概率会走下坡路,而支出却是一辈子的事情。
最好的方式就是早做准备,将现在的资金盈余合理规划,留给退休后使用。
02 如何准备养老金?
我们在《养老的本质问题是钱》里探讨过,养老金准备途径主要有三种:国家、下一代和自己的积蓄。
靠孩子养老,结果存在不确定性。未来的年轻人,生活压力同样大,是否有余力能支援4位老人,是个很现实的问题。
这么来看,靠自己的积蓄来养老,是更保险和靠谱的方式。
关键在于如何规划这笔钱,我认为可按风险与收益等级分为上限和下限两部分。
上限部分,是品质生活的入场券。可投入基金股票等高收益产品,通过长时间的增值,有较大概率能换取一个不错的收益。
但在投资中有个不可能三角,风险、流动性、收益三者不可兼得。股票基金流动性好、收益较高,代表它的风险与波动也很大。
养老是刚性支出,不管市场行情如何,每个月都需要一笔生活费。如果遇到今年这样波动的行情,可能会面临亏损。
所以,还需要一部分资金作为下限,兜住基本的生活,给到年老后最基础的安全感。
只是这类产品,目前面临这一个比较大的问题,就是存在再投资的风险,主要体现在不可持续的利率上。
存款利率的下滑,大家应该都有感知,现在就连国债也不例外。
2014年,5年期国债收益有5.41%,今年5月是3.97%,8月直接到了3.57%,降得很明显。
它们的投资周期只有几年,到期后再买,利率可能又下了一个台阶。
实际能实现长期并稳健增值的产品很少,我们认为养老年金险是更合适的选择。
它未来什么时候、能拿多少钱,都是写在合同里的,只要买到手了,不论如何都不会变。
算下来收益可以超过3.5%,并且还是复利。30年复利收益3.5%,折算为单利是6.02%,在同类型稳健产品里,不算差。
除了收益稳健、能锁定未来的利率之外,它本身为养老而生,有其他理财产品难以替代的优势。
第一,足够安全,有兜底。
不管保险公司自己是否挣钱、不管市场波动,都会按合同写的情况给养老金,雷打不动。
即使保险公司倒闭了,根据保险法,也会转给其他保险机构来执行,不用担心拿不到钱。
第二,可以提供终身、持续的现金流。
假设买了一款养老年金险,约定是60岁开始每月领5000元的养老金。
那么到60岁后,每个月到点,保险公司就会把这五千元打到银行卡上。
不管是到80岁还是100岁,只要活着,每年都能拿到这笔钱,有效对冲长寿风险,兜住最基本的养老生活。
03 养老年金有什么选择?
一直来都有不少人问,有没有合适的养老金推荐。
在目前的年金险里,我们觉得比较不错的是这款光明慧选
60岁周岁以下都能买,没有健康要求。下面来介绍一下它的特点:
①领钱多,到80岁可锁定单利9.67%收益
30岁小明,一年买5万,交10年,保终身,60岁开始领钱。
从60岁那年开始,每年都能拿69950元(按月领,则是每月5945元)。
到80岁累计领取了146.8万养老金,到90岁累计能拿216.8万,越长寿还会领越多。
如果觉得时间拉得太长,想要尽早领完钱,光明慧选还有个定期的选项。
同样条件下,小明选择保定期,也就是60岁开始领钱,可以领20年,每年拿66750元。
到80岁那年,再一次性领10倍年金,也就是667500元,相当于把未来10年的钱给提前拿了。
算一下累计能拿到200.2万,复利收益是3.74%,折算单利有10%。
②有兜底,保证领取20年。
很多人会存在一个顾虑,担心中途自己发生意外,钱就白交了。
年金险的本质还是保险,在保障期内可能遇到的情况都会考虑进去。
不管你是选择领一辈子,还是选择领定期,它都有兜底的设计。
情况一:在开始60岁开始拿钱之前,小明不幸离世,那么交上去的保费和现金价值,哪个多久赔哪个。
比如55岁身故,累计交了50万,现金价值是769465元,那么会赔769465元给到家人。
情况二:开始领钱了,那么是保证领取20年。比如小明选择保终身,领了2年就走了,剩下18年的养老金125.9万,会给到家人。
等于不论如何,大概率会拿到20年的养老金,再差也能把交上去的本钱给拿回来,不可能打了水漂。
③可享受光大养老社区入住权。
我们在《我们终将面临的养老困局》里有过分析,私人的护工或普通养老院,缺乏监督存在欺虐老人的可能性。
而相对较好的高端养老社区,动辄几百万的门槛与上万的月费,不是普通中产可以负担的。
光大养老社区,或许是普通人体面养老的新选择。
购买光明慧选 累计保费达到30万(比如年交1万,交30年即满足),可享受旅居权。
如果达到70万,可享受长居权;达到100万,可享受长居+旅居权。
门槛相比同类产品直接低了一半多,服务与环境都还不错。
也有专业人士照护与官方的监督,同时价格也不是很高,覆盖城市也相对比较广。
这里比较值得说的是,这个权利还可以给配偶或父母使用。
还需要提醒的是,养老社区入住权,是附赠的福利,对养老金的领取没有影响。
但建议这个权利最好能选上,毕竟未来的事谁也说不准?权当是给自己和父母,留了一个选择。
而且结合老龄化情况来看,在未来这样的养老社区也是非常稀缺的,提前锁定名额总是有利无害。
综合来看,光明慧选 这款年金险,领取时间比较灵活,收益在同类产品也非常高。
独特的优势在于,可以低门槛获得高性价比养老社区的入住权。
是我们认为目前的养老年金险里,更有优势的选择。
感兴趣的同学可以点击下面的小程序链接了解、测算:
除了养老,年金险还有一定的资产传承、资产隔离等作用,像企业老板、高管、自由职业等朋友。
有闲钱也是比较推荐配置一些的,有紧急资金需求也可以通过低息的保单贷款难来周转,有兴趣以后再详聊。
还要注意,每个人的年龄、以及投入方案不同,最终收益会有差别,养老社区也还有很多东西来不及细说。
大家可直接在右下角预约我的专属顾问咨询,24小时内会联系你,注意接听0755的座机来电。
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