必看：2022美国购买个人医疗保险指南

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我可以不买保险吗

（Why）

过去ObamaCare（正式名称Affordable Care Act,ACA）规定，每人非有健保不可，没有的话不只要自行负担庞大医药费，还要被政府罚款。虽然川普政府在 2019 年撤销强制性罚款规定，但各州有权力自订。

虽然联邦政府不罚款，但加州政府会！

2019年度开始联邦政府不再强迫每个人都要有健保，没有健保也不会被罚款！不过各州政府仍能实行自有健保政策。

加州则是通过法案：从2020年1月1日起将恢复人人强制健保要求，否则将面临罚款，而2021年也将继续执行。加州的最新规定为：罚款金额为每个成人$750/年，18岁及以下儿童$375/年，并会在每年报税时来调查处理。

谁需要买保险

（Who）

如果你没有雇主、配偶雇主、学校、政府提供的医疗保险，或是26岁以上已不能加入父母的保险方案中，就必须自行购买医疗保险。

留学生：学校会强制学生买保险，提供保险证明之后才能完成注册。一般来说直接和学校合作的保险公司购买学生医疗保险，手续最简单省事。
低收入户：依据个人家庭收入情况，年收入在贫穷线以下可以申请各州主持的免费医疗补助计划Medicaid（白卡），每州的资格限制都不同。加州的 Medicaid 叫 Medi-Cal，点这里看合不合资格。如果不符 Medi-Cal 资格，可试试从医疗计划市场 Covered California 平台选购，然后申请政府补助。
65岁以上老人：具公民/绿卡身分的65岁以上老人可以申请联邦医疗保险 Medicare（红蓝卡），点这里看合不合资格。如果收入低的话还可以申请白卡，让白卡来负担红蓝卡需要自付的部分。
有工作：雇主有提供保险就直接向公司注册（Group Health Insurance），不然就得自己去购买个人医保（Individual Health Insurance），去哪里买可以看下一段。

在哪买

（Where）

1. 政府的医疗保险市场平台 Health Insurance Marketplace：若透过 ObamaCare 的医保市场平台购买并申请补助，必须提交报税数据与收入证明来评估是否合格，Covered California 就是加州的医保市场平台。

2. 找保险经纪 Insurance Agent：好处是保险经纪会评估最适合的保险计划，并可协助办理。而且现在有不少华语保险经纪，所以不用太担心英文不够好、看不懂保险条例。

3. 找医疗保险公司直接买保险 Health Insurance Company：不透过保险经纪，直接跟医疗保险公司买。现在各大保险公司的网站做得还不错，可以清楚地在网上比较购买，也有在线客服可以及时帮忙。

美国不错的保险公司有很多，不过每间公司福利内容在各州不尽相同，所以在洛杉矶最好的不一定在纽约最好，大家可以打听一下。

要买什么医疗保险

（What）

假设大家都有医疗保险的门道了，来解释一下总是令人晕头转向的词汇，才知道怎么买适合自己的保险。

费用名词

Premium：定期支付的保费

Co-Pay：有点像挂号费，每次 Office Visit 都要付，一般诊所金额大概十几二十块，若是专科诊所可能会稍贵，具体收费如何各计划不同。

Deductible：和车子保险一样，在 Deductible 这个金额之内需要自己负担。比如说你的 Deductible 是$1500，那在$1500内的金额都必须自己出，超过$1500的费用就由保险公司与被保人按照比例共同承担。自付额越高，保费越便宜，反之则越贵。

Coinsurance：通常是选%数，Deductible 的金额额满之后才会遇到。比如说选30%的 Coinsurance，医疗费用是$100，被保人仅需自付$30，保险公司会 Cover 剩下$70。

要注意的是，网内和网外医疗服务所收的 Coinsurance 不同，网外医疗服务的 Coinsurance 同常会更高。

Out-of-pocket maximum/limit：所有自己付出去的钱加总起来超过这个上限后就由保险公司全数给付。这是累积制的，比如说 Out-of-pocket Max 是一万刀，今年的 Deductible、Coinsurance 各类医疗帐单金额加起来是两万五千刀，你只需负担一万刀，剩下的一万五都是保险公司付。

保险计划种类

HMO（Health Maintenance Organization）：

最常见的计划之一，必须选择一位 Primary Care Physician（就是家庭医师），要看专科的话，必须先到家庭医师那边拿 Referral 转诊（急诊与妇产科可以直接就诊，不需要referral），而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。

PPO（Preferred Provider Organization）：

最常见的计划之一，不用选家庭医师，可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看，但网外医生可能自行负担的金额较高。保费较高。

注意：2019年起加州 PPO 计划福利内容已经大幅缩减！以往在外州也能享有与州内相同看病拿药等福利理赔；但现在在外州就只保紧急照护和急诊室。

POS （Point-of-service）：

介于 HMO 和 PPO 之间，必须选择家庭医师，看专科也得拿 Referral，但可以看网外的医师。

EPO（Exclusive Provider Organization）：

可以选择也只能选择网内任何医生，不过不需要 Referral。

FFS （Fee for Service）：

按服务收付费。好处是弹性大，不会限制选择医院或医生等，但是必须先自行付清费用，再跟保险公司 Claim 按比例拿 Refund 退款。这种保费相对较贵。

HSA（Health Saving Account）：

健康储蓄帐户（跟人不跟公司）的概念，从收入里面呼出一定金额存放在这个帐户里做为医疗支出，而且这笔金额是不上税的。要开 HSA 必须选一个高自付额的保险计划。

COBRA（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）：

全名很复杂，但总之就是如果因为突然失业或换工作等突然有一段时期没有保险 Cover 时，COBRA 还会继续提供保险，但保费会稍高一些。

何时买

（When）

若个人要买、续约 (renew)、更换医疗保险，都必须在一段将近两个月的 Open Enrollment 时间完成。2022年的注册时间为2021/11/1-2021/12/15，医疗保险始能在2022/1/1生效。

加州 Covered California 的 Open Enrollment 注册时间今年在 2021/11/1 开始，至 2021/12/15 这段时间内注册，保险始能在 2022/1/1 生效。若来不及注册，加州可延长至 2022/1/31 前注册，但生效时间会延后，也不一定所有保险公司与计划都会配合延长开放，建议大家在规定注册时间内完成。

不过如果有什么重大改变，比如说结婚、怀孕生小孩、或是突然没有保险（如失业），便不在此限，可以随时 enroll。可以利用以下网站链接查找是否能够在 Open Enrollment 以外的时间购买医疗保险。

参考网址：healthcare.gov/screener/