高端医疗保险真的那么好吗？经典18问（文末有彩蛋）

1.高端医疗保险赔付的范围是什么？

答：从疾病范围来说，小到感冒发烧，大到癌症肾透析器官移植都包含。比如小到蚊虫叮咬引起的红肿，大到境外医院的可溶性心脏支架手术，而且是直接赔付。

2.私立医院、公立特需部/国际部，比公立医院好在哪里啊？

答：三甲门诊人多，得了病预约要好几天。私立医院和公立的特需/国际部就医环境良好，预约制，无需排队，客户管理系统好，用药谨慎。另外其实最重要的是如果得重病那更是天壤之别，目前北京的状况如果是重病去专科三甲医院想直接住院是不可能有床位的，就算有再硬的关系，人情打点了之后社保规定一个人最多在一个医院住14天基本就要出去了。如果像协和国际部这样的医院住院费用基本在日均一万以上，如果是长期慢性病呢？不求人，一张卡，一年500万也照样解决。

3.我们不是有社保吗，为什么还要买高端医疗保险呢？

答：社保就医只能公立医院普通部，另外报销额度有限，社保用药只占药品总目录不到2%。有住过院的就知道，很多药品是要自费的，另外这还不说高端医疗和社保的服务差别。

4.重疾险和高端医疗保险的区别在哪里？买了高保额的重大疾病险，还要买高端医疗保险吗？

答：高端医疗简单来说就是解决看病的钱，和重疾保险是两回事。重疾保险解决资金裂口，得重病的时候及时赔出钱，但这个也不能解决就医难的问题，更不用说高品质医疗服务。但是这两个险种可以一起配置，一个解决看病，一个解决生活开销和收入补偿。

对于高端医疗保险如果得小病，最快速度就医和康复是非常重要的，但如果得了大病，重大疾病保险赔付的钱也可以确保高端医疗一直续保。如果真得大病，除了医疗支出，生活支出仍然巨大，康复周期少则一两年，多则三五年，重疾险的理赔就是最好的收入补偿了。

5.假如我身体有健康问题，投保时要不要告诉保险公司呢？

答：很多朋友担心保费变贵或者害怕被拒保，选择隐瞒自己的健康问题。但是，如实告知是最重要的投保原则，因为保险公司理赔的时候会参考之前就医记录，只要想查都可以查得到。

6.高端医疗是有多高端，保费是不是特别高呀？

答：也不见得，高端医疗保险的保费从一万多到几万不等，根据自己需求选择，比如某款和睦家专属产品，29岁的年轻人目前一年只要1.3万/年，要是细算下来比社保还便宜，社保每年还不止这个钱。况且除了600万保额的门诊、住院等基础保障外还涵盖了体检，儿科疫苗，中医，针灸和理疗等福利，所以这个价钱和匹配的服务可以说一点都不贵。

7.香港也有高端医疗保险，比大陆便宜，为什么在香港买？

答：所有医疗保险都有常住地原则，也就是在一个地区生活超过183天，这里就视为常住地，如果在香港买的涵盖大陆的高端医疗保险，绝大多数都不能做到门诊直付，医院就医需要把所有诊断，明细，发票等等材料寄到香港那边，如果缺东西还要跑医院，最后理赔打给你，手续和流程比较繁琐。且收到理赔款为港币支票形式，我们需要有香港境外卡才能完成理赔款入账。

如果在内地买的高端医疗几乎大部分的医院都可以直付，在结算的时候出示保险卡即可，你连花了多少钱可能都不知道就走人了。所以如果你生活在其他国家，就要在那边购买。这样使用起来更加方便。

8.有没有又便宜又好的高端医疗保险产品呢？

答：各家公司的保险产品都可以包含住院、门诊、急诊这些基本责任，但是各家差异化主要体现在福利上，比如孕产、疫苗、体检、牙科、配镜、中医等，所以符合需求来选择的才可能是又便宜又好的产品，不过相信我，医疗保险真的越贵越好。

9.很多朋友会算账，说我一年看病也也看不了保费那么多钱的病啊？

答：很多时候怕的就是万一，更希望的是根本不生病，根本用不着这个保险，但是即使有天看病，不担心医药费。且随着年龄增长，体况越来越多，到时想买不一定能买到。所以医疗险也叫占坑险，先到先得。

10.随着年龄增长，保费不断升高。经济能力无法支持未来续保怎么办？

答：同时合理配置年金保险，确保未来有充足的现金终身续保。或等年岁大了，保费太高，可以单独购买住院责任，这样小病门诊自己付，大病住院保险公司兜底，这样会降低不少成本。

11.高端医疗保险的价格每年都在变化，这个是为什么呀？

答：价格的变化主要和三个因素有关：首先价格每年上浮是因为发病率随着年龄涨而增高，所以早买早踏实。其次医疗通胀导致的普遍上涨。第三种最闹心了，有的保险公司会根据个人理赔状况调整个人续保费率，比如今年一个大手术，可能明年保费翻倍都不止。同时还有的保险公司因为今年理赔赔穿了，也有可能第二年集体大规模上涨保费。所以买高端医疗保险稳定性比价格重要。

12.如果买了高端医疗保险，今年看病，花了超高的医疗费用，明年会不会不能续保啊？

答：高端医疗里面尤其是Bupa、MSH、Allianz、Axa等这几家保险公司都是续保和赔付没关系。举个例子来说，比如今年29，明年30，今年看病花了500万，那么明年和其他30岁人的保费依旧是一样的。但当然也有一些保险公司针对当年报销过多而涨费的，这类不推荐。

13.涵盖美国的保障计划太贵了，我现在不想涵盖，但是以后需要的时候加上可以吗？

答：美国的医疗是全世界医疗最贵也最先进的国家，大多数人都把美国当作就医的最后一站，那么如果把承保地区拓宽，保险公司是需要重新核保的。所以如果得病了的话，即使有承保大陆地区的保险想以后加上美国，也很难通过核保的，除非之前看的问题都是小毛病，这样即使核保也不怕。也可以考虑增加专项赴美防癌险，来弥补这个保障缺口。

14.现在是全球保障，续保时能不能只买全球除美或者大陆的？

答：可以的，如果保障从大到小，从高到低，是不需要核保就可以在续保的时候申请更改的。

15.父母的年纪大了，想给爸爸妈妈买高端医疗保险怎么办？

答：尽管保费和年龄挂钩，但是大部分客户给父母配置高端医疗保险的都已经不是钱的问题，因为大多数中老年人的身体都或多或少有情况，那么核保就是个巨大的问题。有的保险公司明确表示60岁以上的客户不接受投保，有的50岁以上需要提交体检报告。最宽松的70岁以上需要提交体检报告。这时可以考虑给父母购买，防癌险。

16.宝宝吃母乳，一岁根本用不着买高端医疗保险吧，是不是等孩子大点再买？

答：尽管生病和吃不吃母乳关系不大，所以从生下来配置高端医疗保险是非常明智的选择，这样就给孩子的医疗风险封了顶。而且现在有的产品涵盖甚至全额疫苗，这本身也是刚需，再加上冬天甲乙流肆虐，肺炎泛滥的时候，公立医院没床位，私立医院床位有是有，一天至少一万以上的花销，一周住下来10万+，更重要的是住院后买其他保险就很困难了。

17.有的高端医疗保险包含孕产责任，核算后发现保费和自己花钱生孩子差不多，那为什么要购买呢？

答：其实大家配置涵盖孕产责任的高端医疗并不是为了“赚”保险公司的钱来生孩子，因为生孩子这个事情无论在哪个医院都是一个可控制的成本，比如产检和生育套餐十万就差不多了。但是妊娠期间，生产期间和新生儿期间的并发症才是保险公司真正害怕的，这部分根本算不出来会花多少钱。所以为了防范大风险，大家才会想配置这类保险，况且这类保险本身就是保障自己的高端医疗保险，涵盖门诊急诊住院，孕产福利只是冰山一角的福利呀。

18.高端医疗真的那么好吗？

答：比起其他类型的保险，这类保险是利润最少，理赔最多，服务频率最高，体验度最高，最能考验经纪人是否胡说八道的险种。因为你可能今天买了或早或晚就医，就会验证我说的是否属实。

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