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就在今天(7月26日),北京政府指导的惠民保险“北京普惠健康保”正式开放参保。这款保险价格很便宜,一年共300万保额,仅需195元/年。
它优点突出:投保门槛低,可以带病投保,特定既往症也能赔,可报销医保外自费费用。缺点是相比商业医疗险,免赔额高、报销比例低。
咱们就用一篇文章展开来说:
1. “北京普惠健康保”可以报销哪些费用?
2. “北京普惠健康保”不能报销哪些费用?
3. “北京普惠健康保”优缺点分析
4. “北京普惠健康保”适合谁买?怎么买?
5. 已经有医保/商业医疗险/京惠保,还需要买“北京普惠健康保”吗?

01

"北京普惠健康保"
可以报销哪些费用
"北京普惠健康保"是北京市医保局唯一指导的产品,由北京市银保监局、北京市金融局共同指导,由人保财险、国寿财险、泰康养老、平安财险、太保寿险共同承保。
作为普惠性质的惠民保险,“北京普惠健康保”的投保条件只有一个:只要在北京交社保的人,就可以投保"北京普惠健康保"。不限年龄、不限职业、不限体况,重病也可带病投保。对于特定既往症,只是提高了免赔额,并没有做除外处理,依然可以理赔。
相比去年只保医保内自付一费用的“京惠保”
这次"北京普惠健康保"的保障涵盖了三大块:医保内费用(自付一和二*)、医保外费用、特定药品费用。
*自付一:指在医保报销范围内,医疗费用中需要患者支付的金额。
*自付二:指标注为“部分自付”的药品、检查中需患者自己支付的费用总和。

1、医保内费用报销100万

保障门诊和住院,年度保额100万,健康人群报销80%、特定既往症人群报销40%。免赔额对齐当年北京市大病医疗保险起付标准:以2021年为例,职工医疗免赔额3.95万, 城乡居民医疗免赔额3.04万。

2、医保外费用报销100万

只保障住院,年度保额100万,健康人群报销70%、特定既往症*人群报销35%,健康人群免赔额2万,特定既往症人群免赔额4万。
*特定既往症有5大类:
(1)恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤、原位癌)
(2)肝肾疾病:①肾功能不全:慢性肾功能不全、慢性肾功能衰竭。②肝功能不全:慢性肝功能不全、肝硬化、慢性肝功能衰竭
(3)心脑血管及糖脂代谢疾病:①心脏类疾病:冠心病、心肌梗死、心脏破裂、心脏卒中、慢性心功能不全、慢性心衰竭。②脑血管疾病:脑栓塞、脑梗塞、脑出血、脑卒中。③高血压:高血压三级。④糖尿病:糖尿病及糖尿病伴并发症。
(4)肺部疾病:①慢性阻塞性肺病 ②慢性呼吸衰竭
(5)其他类疾病:①系统性红斑狼疮;②再生障碍性贫血;③溃疡性结肠炎。

3、特定药品医疗费报销100万

健康人群报销60%、特定既往症人群报销30%,健康人群免赔额2万,特定既往症人群免赔额4万,年度保额100万(国内特药50万,国外特药50万)。
保障涵盖共100种药品:
  1. 其中25种为国内惠民常用抗癌和地产药品(针对约17种癌症),25种国内特药指定医疗机构:国内的医保定点医疗机构。其中北京市19家指定药店可以提供药品直付和送药上门等服务。
  2. 另外75种为国际药品(针对约30种重大疾病),需要到海南自由贸易港博鳌乐城国际医疗机构购买。
4、增值服务
这次的“北京普惠健康保”,还额外提供了出院后5次复查陪诊或上门护理服务。
讲完保障责任,我们来举个例子,看看“北京普惠健康保”在实际运用中是什么样的存在:
举个例子🌰
假设一个人不幸罹患重疾,医保报销了40万,医保内自付了7万,自费药用了12万,癌症特定药品院外购买用了20万。算下来,如果没有其他医疗险做补充报销,一共要自己掏39万。
如果有普惠健康保,且参保前没有特定既往症,那将是这么赔付的:
  1. 医保内费用:(7万-3.95万免赔额)*80%=2.44万
  2. 医保外自费:(12万-2万免赔额)*70%=7万
  3. 院外特药:(20万-2万免赔额)*60%=10.8万
合计用“北京普惠健康保”报销了:20.24万。最后自己掏18.76万。

02

“北京普惠健康保”
不能报销什么
  1. 公立医院特需、国际部的医疗费用
  2. 私立医院的医疗费用
  3. 社保断档期间发生的医疗费用
  4. 被责任免除的费用

03

“北京普惠健康保”
优缺点分析
“北京普惠健康保”的优点非常突出:
1. 投保门槛低:不限户籍、不限年龄、不限职业、不限体况,百岁老人、高危职业、罹患重病的人,都可以投保。
2. 可赔既往症:既往症在医疗险中常常是被拒赔拒保的存在,尤其是癌症这类既往症,常常无缘医疗险。“北京普惠健康保”只限定了5种特定既往症,降低一定赔付比例,但仍然可以理赔!
3. 价格便宜:男女老少都是195元一年。
而它的缺点也是其普惠性质自带的:
1. 免赔额高:只有真的罹患了重病,开启了大病医疗,才有可能使用到“北京普惠健康保”。
2. 报销比例低:扣除免赔额后,报销比例不是100%,如若不幸罹患重病,自己依然要承担相当一部分医药费。
3. 报销范围有限:解决了医疗费用的部分问题,但三甲医院普通部看病难的问题依然存在。“北京普惠健康保”无法报销在公立医院特需部、国际部、私立医院看诊就医的费用。

04

适合谁买?怎么买?
综上所述,“北京普惠健康保”最适合这两类人投保:
1. 买不了商业医疗险的:eg有糖尿病高血压的高龄长辈、已罹患重大疾病的患者…

2. 买了商业医疗险但被除外部分器官的:eg因为结节,被商业医疗险除外了乳腺/甲状腺的…
投保方式很简单👉:扫码联系小编
参保日期:2021.7.26-2021.9.30
保障日期:2022.1.1-2022.12.31
增值服务日期:2021.10.1-2022.12.31

05

有医保/医疗险/京惠保
还要买普惠健康保吗?
1. 已经有医保,目前身体健康,没有基础疾病、体检异常:建议买。
医保有起付线、自付比、赔付上限的限制,若不幸罹患重病,自己掏钱的部分也会是沉重的负担。
如果条件允许,可以跳过“北京普惠健康保”,直接上百万医疗险/中高端医疗。保障更全面,报销比例更高。

2. 已经有商业医疗险(百万医疗/中高端医疗):

以「健康标准体」投保了商业医疗险的人:可不再追加“北京普惠健康保”。
以百万医疗举例,1万免赔额,100%报销,比“北京普惠健康保”高20%-30%。如果购买的是平安e生保保证续保20年的版本,续保稳定性有保障,而“北京普惠健康保”的合同条款中表明是“非保证续保”。
被商业医疗险除外承保:建议买“北京普惠健康保”。
这款保险不限体况,特定既往症也能赔付,可以弥补被商业医疗险除外的器官发生的医疗费用。

3. 已经有京惠保:建议买。

第一,如果是特定既往症人群,比如癌症患者,“京惠保”是不能报销费用的,而“北京普惠健康保”可以按比例报销。
第二,“京惠保”只报销医保内费用,不包括医保外自费部分,且癌症特药种类只有17种,而“北京普惠健康保”可以报销医保外自费部分,且特药种类包含国内和国外共100种。

讲解就到这里啦,如果有更多疑问,欢迎加我微信进一步交流(bessy87)。

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