这是碧汐分享的第 7 篇原创
上次聊了医保，这次再续普惠性医疗保险话题，聊聊北京人民的“京惠保”。
作为一个普惠的险种，“京惠保”投保不限年龄，不限职业，不限户籍，不限健康状况，只要是北京市医保参保人员就可以购买。每年保费只要79元。
那么，“京惠保”值得买吗？

01

“京惠保”保什么
“京惠保”有两方面保障：
1. 医保范围内住院费用自付部分：年度累计免赔额2万元，2万元以上部分100%报销，最高赔付100万为上限。（简单解释2万免赔额：需要自付的钱得大于2万才能报销）
这里要注意：自付≠自费。
自付分为自付一和自付二。
自付一：指在医保报销范围内，医疗费用中需要患者支付的金额，包含了起付线以下金额、医保范围内自付比例的部分。
自付二：指标注为“部分自付”的药品、检查中需患者自己支付的费用总和。
而自费是规定不允许进入社保各项基金结算范围全都由自己掏腰包。
“京惠保”报销的，是自付一的部分。
举个例子，假设小明生病住院，医保报销后，自付费用为3万元（全都是自付一），那么京惠保的报销金额为：3万-2万免赔额=1万元。
2. 特定高额药品费用：涵盖治疗17种高价自费癌症用药。0免赔，赔付90%，最高保额100万。



02

“京惠保”有什么优点
1. 便宜：79元/年。
2. 不限年龄：出生满28天就可以投保，年龄无上限。
3. 不限体况，可以带病投保
注意！有5类重大既往症是不赔的：
4. 包含了17种高额自费癌症用药。

03

“京惠保”有什么缺点

自掏腰包的高额费用依然无法覆盖。再次祭出这张图：

我们就医住院，发生的费用大致可划分为图中5种👆。
社保已经报销了85%以上费用，剩余的社保体系内自付一由“京惠保”承担，而“京惠保”有2万的免赔额。如果自付一已经超过了2万，那意味着在社保体系内发生的医疗费也超过了20万，届时需要自己掏钱的费用也少不了。
自费费用包括：封顶线以上+自付二+社保目录外自费药/检查。（北京职工医保住院封顶线是50万）
另外，尽管“京惠保”涵盖了17种高额外购药，但也只是高额自费药中的一小部分，对应的仅是10种恶性肿瘤。如果将大病风险全部压在“京惠保”上，还是有缺漏的。如果要控制预算，优先建议百万医疗。

04

“京惠保” VS 百万医疗险
"京惠保"具有更高的性价比：
“京惠保”每年只需要79元/人。百万医疗险保费一般稍高一些，而且随着年龄越大，保费也更高，一般在几百元至两千元不等。
“京惠保”无参保门槛：
“京惠保”无年龄限制、无需等待期、无需体检。百万医疗险对于健康要求较高，投保时需要健康告知。
百万医疗险免赔额更低：
百万医疗险一般免赔额1万元，“京惠保”免赔额2万元。
百万医疗险赔付比例更高：
百万医疗险超过免赔额的部分一般是100%赔付，“京惠保”赔付比例为90%
百万医疗险可保社保外用药：百万医疗险含社保外用药，有些也涵盖了外购药。相比“京惠保”，百万医疗险还能解决自费部分。
而“京惠保”和百万医疗险有一个共同点：只能覆盖二级及以上公立医院普通部
，在公立医院特需部、国际部、以及私立医院发生的费用是不予赔付的。


05

投保建议
1. 在“京惠保”和百万医疗险之间，优先选择百万医疗险。注重医疗资源和环境的，中高端医疗依然是您的更优解。
2. 年纪大或者身体健康不理想的话，投保“京惠保”会是一个好的选择。
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