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接触到自闭症小朋友后，还是回归自己的老本行，我会思考这类人群的保障该如何设置，他们的家人能买到想要的保障吗？
保险保障，不是有钱人才能买、才买得起的商品。
每个阶层、每种职业、甚至每种体况，都应该有属于自己的保障。
只是要根据他们的需求，搭配不同的险种而已。
所以，针对精神类疾病这类人群的保障，我研究了一下。
这是一个最需要保险的群体，而精神类疾病人群恰恰是保险公司最想回避的一群。
医疗险智能核保结果：
定期寿险智能核保结果：
意外险中的免责条款：
有专为这类人群设计的保险吗？
目前，内地还没有一款专门保障“自闭症”这个问题的商业保险。但是香港的某些重疾险是保这一项的。
保障内容就是一旦符合合同中关于“自闭症”的理赔标准，即赔付一笔保险金。 
但必须在没有确诊自闭症之前才能投保，已经有确诊记录的，保险公司是不接受投保的。
针对心智障碍人群的保险，国内主要是两个项目：“安心工程”和“心智宝”。
安心工程
仅限1至72周岁持残疾证的心智障碍人士及其法定监护人投保。
图片来源于网络查询所得资料
“安心工程”这款产品，不是一款纯粹针对心智障碍人士个体的保险。
主要是针对家庭以及监护人的保障，而智障人士的保额只有2万，对他们来说，实际的保障作用还是偏低的。
益宝计划——心智宝
“心智宝”仅限0-60周岁的心智障碍者投保。
以上两款保险填补了国内心智障碍人群保险的空缺。
可惜两款都是一年期产品，缺乏疾病的医疗报销保障，最大的缺点是保额都太低，真正发生大风险时，这些保额可能根本解决不了什么问题。
那么，心智障碍人群究竟有没有机会买到长期的，带疾病医疗保障的，保额高的保险呢？
确诊精神类疾病后还能买到正常的保险吗？
医保＋穗岁康，是第一选择！
医保，出生第一份要买的保险，这个不做讨论。
穗岁康，最近的网红产品。
一大卖点：不限既往病症（曾患大病，或目前正在医院住院治疗，均可投保），无需体检，无需健康告知。
因此，精神类疾病的人群，可以购买。
精神类疾病，咨询费不保，治疗的药费可以保。我们可以掌握一个原则，如当次门诊、手术或者住院医保不报的，穗岁康也不报销。
随着保险行业的发展，我国目前经营人寿保险业务的公司大概有80多家，产品几千款，保险行业的竞争越来越激烈。
产品越来越多样化，信息越来越透明，核保也会越来越人性化。
某些病史究竟能不能投保，答案不是绝对的。
不同客户，病情轻重程度不同，每家保险公司都会有不同的核保标准，总会有解决的方案。
其中了解到一家保险公司给到的精神类疾病最好的核保结果是加费。
他们表示：年龄>6岁
1、PEP-3之类的评估结果为轻度，智力测试结果良好（智商>70），无其他精神障碍或癫痫，有机会标准体承保；
2、评估结果为中度，智商在50-69之间，无其他精神障碍或癫痫，有机会条件承保（加费/除外）；
3、其他情况，一般按拒保处理。
所以，保险公司并不会一刀切。对于特殊人群，还是会根据实际情况来处理。
有的保险公司核保严格，有的相对宽松，作为保险经纪人的我们，会尽量选择核保宽松的公司投保。
有的时候，相同的病情放在不同的保险公司会有不同的核保结果，而有的时候，相似的病情，放在同一家保险公司核保，也可能会出现不一样的结果。
对于一个特别需要保险保障的群体，既然有机会买到更好的产品，唯一的建议就是大胆尝试。
有没有其他能直接买的保险？
防癌险&防癌医疗险
它只保癌症或报销癌症的治疗费用。癌症的理赔概率占了所有重疾理赔的70%多，而防癌类产品的保费一般是普通重疾险的一半左右，而且健康告知要求宽松很多。
所以，如果买不了其他重疾险和医疗险，防癌险和防癌医疗险是一个不错的选择。
产品的健康告知中没有提到精神类疾病，如无其他问题，可以直接投保。
特定疾病保险
类似少儿白血病保险、女性/男性特定疾病保险等特定疾病保险，健康告知中一般也不会问及精神类疾病问题，可以考虑投保。
储蓄型年金（不带寿险型万能账户或终身寿险）
我专门请教了一下某保险公司的专员表示，年金虽然有健康告知，但就算如实告知精神类疾病，一般情况下保险公司也不会拒保。
如果投保的是带有寿险型万能账户或者购买的是终身寿险，就会有需要核保的情况。储蓄型年金虽没有提供疾病类保障作用，却可作为精神疾病人群未来的生活保障。
写在最后的话
根据自己研究的结果，针对精神疾病人士目前可购买的保险产品写下了这篇文章，可能有考虑不周之处。
但我想告诉大家的是，每个阶层、每种职业、甚至每种体况，都会有属于自己的保障产品。
随着保险行业的不断发展，即使有缺陷的人群也有可能像普通人一样买到很好的保险，为了让孩子有更充分的保障，请大胆去尝试。
而在为孩子做好保障的同时，也建议各位父母先做好自己的保障，因为父母才是孩子一生最大的“保护伞”。
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