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理
念
Love yourself 
每个人身边大概都有一两个熟人在做保险，也都几乎被推销过，这很容易让人产生一种错觉：保险想买就能买。
但事实却并非如此，只要你买的是健康险，保险公司就会有一张超长的健康问卷让你答。健康不过关，有可能被除外，被加费，甚至拒保。
保险真的不是你想买，想买就能买......
最近，我有好几个客户宝宝就因为体况原因，暂时没办法投保。
我每天都要祈祷，祈祷复查结果理想一点，祈祷核保官再宽松点，快快给我的宝宝们做好保障。
买保险其实是反人性的，它通常是一种逆选择。年富力强、健健康康的时候不会想到它，觉得不需要。年龄大了，体检各种问题的时候，反而想到它。但等你想买的时候可能买不了了。
年龄大了，风险高了，保费自然也贵了，健康条件不允许，也可能会除外，被要求加费。这时候我的客户宝宝们，心里也难免会有落差，凭啥我要被除外，凭啥要我加费呢？
今天，我们就来聊聊，因健康问题被保险公司加费、除外，我们该怎么办？
01
健康异常，核保会有什么结果？
最近我有好几个客户宝宝体检报告上都显示甲状腺结节，他们都觉得这不是个问题，因为医生说，小事儿，只要定期复查就行了。
但买保险时，我告诉他们保司要求提供检查报告来审核，三级以下好商量，三级以上做了手术更好。没做手术，大概率会被除外。
他们表示特别不理解。
我只能耐心解释：体检报告上看起来毫不起眼的小问题，都有可能被保险公司重点审核，甚至可能被拒保。
因为医生和保险公司看待疾病的角度不同。医生关心的是现在要不要治疗，保险公司在意的是未来十几年会不会有事。
如果我们带病投保，三五年就病了，一赔得好几十万，所以自然要好好审核一下风险是否在可承担范围。
这个审核风险的过程就叫核保，一般会有以下几种结果：
第一种情况，可以投保
1. 标准体承保：这是最理想的结果，保障和价格都不变。
2. 次标准体承保：这种情况普遍适用于目前身体没什么毛病，也未引发器质变，但是存有潜在的危险因素，比如说乳腺结节、甲状腺结节、脂肪肝等等。
虽然投保时，可能身体没有任何问题，但这类人群未来患病的概率要比其他人群大。次标准体承保又分为加费承保和除外两种情况。
加费承保，也就是投保人需要多花一些钱，保障比常人多出来的风险。
除外承保，顾名思义，这种情况是只对部分风险不承保，其他正常承保。这也是不符合健康告知人群中，占比最多的一种情况。
简单理解就是，有什么病，对应的身体部分除外责任。
最常见的比如除甲状腺结节，进行病理检查之前，无法 100% 确定良恶性。但在保险公司看来，虽然目前良性的概率比较大，但是随着病情发展，未来恶变的概率无法判断和管控。所以如果将来发生因甲状腺结节而导致的疾病时，保险公司不赔。
第二种情况，不可以投保
1. 延期承保：这种情况其实是暂时不能投保。适用于身体没有大问题，但存在小问题，只不过这个小问题是可以控制的。或者是在检查报告还没确定的时候，保险公司也无法评估风险，所以会先选择延期，待身体状况正常或检查报告确定后，再予以定夺。
比如肥胖这种情况，公司通常会采取延期承保的方式，等你通过锻炼等方式，将体重降下来，体脂数达到了保险公司的承包范围，也就可以标准体承保了。
再比如持续血尿这种情况，由于引起持续血尿的原因很多，比如肾炎、血小板减少性紫癜、恶性肿瘤等等。仅凭短期内的检查结果无法判断风险，所以只能延期观察，再决定承保结果。
2. 拒保：保险公司很少情况会真的拒保，除非是比较严重比较极端的情况。比如罹患过癌症，这类重大疾病复发和致死率非常高，保险公司从控制风险的角度出发，会拒保。
02
试试这几招，健康异常也能买保险
健康有异常的朋友，我们会建议优先挑选健康告知更宽松的产品。
不同的保险产品健康告知也不同，可以先选择没有问到我们疾病的产品去投保。
其次，我会建议多家尝试核保，择优录取。
大量的投保案例证明，同一个人、投保相同保额、递交同样的病例资料，不同的保险公司给出的核保结论都可能不尽相同的。
如果核保结果不一样，例如一家正常承保，另外一家加费承保，那么多家投保我们就可以最终筛选出给出最好的核保结果（正常承保）的公司的产品来进行投保。
前段时间，我们团队就分享了 一个案例。一个客户因为有体况，同时投保8家保险公司，结果是4家延期，3家拒保，1家标体通过，最终客户选择了标体通过的产品。
这也是我们保险经纪人的优势，可以多家尝试，选择最适合客户的。
03
Elsa碎碎念
在和客户宝宝沟通过程中，我发现有的人本来想好要买重疾险或者医疗险，但因为保司要加费或者除外某个器官，就觉得划不来，不想买了或者想再观望一下。
我会真心建议“先买为妙”。因为大概率来看，我们的身体只会随着时间越来越差，人体这台机器，就是无法避免老化的过程。
虽然加了费，但能买总好过不能买。虽然少保了部分疾病，但能保的还有很多，我们除了这个器官，还有很多其他器官需要保障，至少比买不了要好。
在能买的时候努力争取，相信我，早买总比晚买好，能买到都不会后悔。
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