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不带身故保障的重疾险，被称为消费型重疾险，就是客户一辈子如果没有因为重疾而获得理赔，这份保单就“消费”掉了，没有返还，类似于车险，没出险的话，车险保费不会返还。
带身故赔付的重疾险，客户一辈子没发生重疾理赔，身故时保险公司赔保额。30岁左右的人，保额是总保费的2倍左右，所以有人把这类重疾险称为储蓄型重疾险。
30岁的人，买100万保额的重疾险，保障终身，分20年缴费，不含身故保障的话，每年保费1.7万左右；含身故的保障的，每年保费是2.4万左右。
保费少交的背后，保障少了什么？下面我就给大家介绍几个真实的案例。
有个年轻人的保险意识比较强，很早就给自己和家人买了重疾险，不过买的是消费型重疾险，身故不赔付。
有一天，这个年轻人正在家中伏案工作，突然间倒地不起，他爱人感到非常惊慌，立马叫了辆救护车，年轻人被送去医院抢救了40多分钟后，因为抢救无效身故了。事后，医院给出的死亡证明（推断）书上显示，死因是“冠心病急性心梗”。
这个疾病刚好在重疾险的保障范围内，于是他的爱人就申请了理赔，但让他爱人意外的是，保险公司拒赔了，理由是材料证明不齐全，没有心电图诊断、心肌酶或者肌酸蛋白报告单。
他的爱人感到非常不解，人都死了，还怎么做心电图和心肌酶？你们这明显就是在骗人啊！于是一气之下，把这件事曝光到了电视台。
那么，这起拒赔案真的是保险公司错了吗？我们来看看重疾险关于急性心梗的理赔要求：
 某款旧规重疾险的条款
可以看到，条款规定的4项条件中，确实有2项是需要出具相关的医学材料，年轻人的爱人提供不了，工作人员就无法判断是否是急性心梗，自然就赔不了。所以人家保险公司是被冤枉了！
要知道，这个定义也不是保险公司自个儿规定的，而是医师协会和保险行业协会的人共同制定的，所以每份重疾险，用的定义都是一模一样。
遗憾的是，由于这个年轻人买的是消费型重疾险，所以什么都没得赔，但假如他当初买的是带身故的储蓄型重疾险，他的爱人是可以获赔的。
尽管现在重疾险对急性心梗的定义已经做了调整，但是理赔条件也是非常严苛，要提供诸多诊断证明：
万一人在去医院的路上就已经挂了，证明材料就会很难获取，如果这个人买的是消费型重疾险，保险公司也可能会拒赔！
但问题就来了，急性心肌梗死这个疾病非常凶险，最佳抢救时间就是发病后的1~2个小时，稍微不及时，很可能人还没有到医院就会被夺去生命。有数据就表明，50%的心脏骤停是在医院外，这个疾病的抢救率非常低。所以急性心梗这个疾病其实很难拿到重疾险理赔，除非带了身故责任。
更关键的是，这个病还特别高发。我国每年心源性猝死人数有多少呢？大约54万，相当于每分钟就有1个人猝死。前段时间不是还有个房地产老总被这个疾病收了吗？
不过，退一步讲，就算家属提供得了相关的医学材料，但如果死亡证明不是明确诊断，而是推断，也存在被拒赔的可能。
借用一个相互宝拒赔案。某次考场中，有个20多岁的小伙子突然晕倒，倒地前紧捂着胸口，据说等医生赶到现场时，小伙子已经丧失意识，后来他被送去医院抢救时已经没有生命体征。随后，医院出具了一份死亡医院证明（推断）书，上面写着死因是“急性心肌梗死”。
解释一下。相互宝是重疾险的雏形，也是保障一百多个病种，每个病种都有特定的定义，只有得的疾病或实施的手术符合定义了，相互宝才会给付赔偿金。其中，“急性心肌梗死”也是相互宝保障的疾病之一，而且理赔条件和重疾险一模一样。不同的是，相互宝的赔偿金是参与成员一起分摊的，而商业重疾险的钱是保险公司给的。
小伙子的父母知道他在生前有加入过相互宝，而且也符合相互宝急性心梗条款的前3个条件，于是就申请理赔，结果也被拒赔了。
小伙子被拒赔的理由是什么呢？因为证明刘某“急性心梗”医学资料是推断的，不属于明确诊断。而相互宝的规定是必须明确诊断才能赔。
相互宝的工作人员就表示，如果要明确诊断，就得尸检，两口子当然不愿意让自己的儿子被解剖了，最终只好放弃申请理赔。
虽然这是个相互宝拒赔案，但是别忘了，它对“急性心肌梗死”的理赔定义和重疾险是一样的，所以如果我们买的是消费型储蓄险，万一得心梗身故了，也有可能因为诊断依据是“死后推断”而被拒赔。但如果是储蓄型重疾险，就不用担心会被拒赔了。
这是没到医院就身故，无法出具明确证明而被拒赔的情况，还有一种是，达不到理赔要求被拒赔。
厉某，江西某发电厂的一名职工，2018年2月被诊断出尿毒症，也称终末期肾病，需要做长期的肾透析，不幸地是，他在做第三次血透的过程中身故了。
厉某的单位曾经为他买过一份15万保额的团体重疾险，尿毒症刚好也是重疾险承保的重疾，于是厉某的爱人就找保险公司申请理赔，结果被拒赔了。拒赔理由是肾透析不够90天。
厉某购买的重疾险条款上写的是：
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
是不是觉得保险公司挺无情的？但也没办法，人家也是根据合同条款来办事。而条款里的理赔条件，是医师协会和保险行业协会共同制定的，保险公司一个字都不能更改。
类似的还有“严重脑中风后遗症”，需要疾病确诊180天后仍然遗留障碍才赔。也就是说，如果一个人在第179天就身故了，那也是拿不到赔偿的。
可以看到，消费型重疾险获得理赔的门槛比带身故保障的重疾险高，如果你想重疾险保障更全面点，建议把身故责任选上。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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