写在前面的话：
写高端医疗险之前，总要歌颂下我们伟大的医保系统！保障基本，覆盖面广，人人可以买，不需要健康告知，包既往症，包门诊费，保费非常感人！覆盖了以上辣么多优点，难免就会有一些不足之处，比如保障有上限，只能报销指定药物及内地就诊费用，就医等待时间长。那么中高端医疗险，就是对于这些不足之处的补充。
许多没有了解过高端医疗的伙伴们，可能从未听说过医疗供应商TPA（小编自己几年前给自己买高端医疗的时候，其实也不了解TPA...) 那么今天就来介绍下这个自己“活成一条龙”的TPA。
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1、保险公司和医疗网络供应商（TPA），
            是什么关系？
在正式介绍TPA之前，我们先说说与TPA紧密相连的高端医疗保险。基本的高端医疗险都包括如下几个特点：(1) 超高的保额；（2）多种地域范围选择；（3）宽泛的医疗保险保障范围；（4）舒适的就医环境；（5）免现金结算，私立医院直付；（6）可调动更多的医疗资源，尽享全球优势医疗资源；（7）就医私密性好；等等
高端医疗险的特点：快 省 好 爽
由于高端医疗险对于医疗服务的高要求，以及保险公司本身在整合全球高端医疗资源的局限性，保险公司会找专业的“服务机构” 合作借力。而这个“服务机构”，我们称之为，医疗网络供应商 (Third Party Administrator for Group Medical Insurance，TPA）
高端医疗产品 = 保险公司+医疗供应商TPA 
请注意，TPA本身不是一家保险公司！他们的优势在于做医疗资源搭建，负责一家一家医院去洽谈合作，在各个国家建立庞大的医疗网络。市场上常见的TPA与承保公司的合作模式主要有三种：
保险公司&TPA均自营
自营TPA的保险公司，大多因为本身或合资公司自带全球医疗资源 (比如复星联合、招商信诺、京东安联)。也有曾经使用过其他TPA，之后决心自建自己的医疗网络（友邦AIA)。
  • 保险公司：设计产品、销售、出单承保
  • 自营TPA：服务、理赔
  • 举例：复星、平安、招商信诺、安联、友邦，等
保险公司主导
保险公司主导的高端医疗就像安盛，通过招标选定外包的TPA。比如安盛产品的TPA有的选择BUMA（中端医疗产品），有的选择MSH（高端医疗产品)。
  • 保险公司：设计产品、销售、出单承保
  • 国际知名TPA：服务、理赔
  • 举例：太平香港+MSH, AXA+MSH，等
TPA主导
TPA设计产品，因为经营许可的原因，需要通过招标选定承保公司，由保险公司落地。比如MSH的产品有的选择大地财险，有的选择永安财险，BUPA国内选的是永诚财险。
  • 保险公司：出单承保
  • 国际知名TPA：设计产品、销售、服务、理赔
  • 举例：大地+MSH、永安+MSH、永城+BUPA、华泰+Aetna，等
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2、医疗网络供应商（TPA)，
        可以提供什么服务？
【主要功能】
预约挂号*
门诊/住院直付
理赔处理
绿色就诊通道
紧急援助
*很多三甲医院有专门的TPA缴费通道和驻院代表
【其他功能】
第二诊疗意见
专属客户服务
案列管理
理赔管理
送药上门
and more...
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3、优秀的TPA，
            有什么特点？
TPA就如医疗界的正牌“黄牛”，评估一个TPA是否优秀，就看这个TPA
1、在当地是否有丰富经验？（历史是否悠久）
2、“人脉”是否广？ （医疗网络是否广）
3、“人脉”是否深？（医疗网络是否能快速反馈）
4、一条龙服务有多长？（服务项目是否多）
目前国内主流的TPA包括 Bupa（1947年）、AXA（1816年）、MSH（1974年）、Aetna（1850年）、Cigna（1982年）等，都是在全球范围内知名的服务公司。这类公司具有完善、高效、标准化的服务体系以及丰富的境内外保险服务的经验，有能力在被保人需要帮助的时候，为他们提供切实的服务保障和保障。
MSH 成立于1974年，设有法国巴黎、加拿大卡尔加里、中东迪拜和中国上海4个区域总部，来自各个国家的员工具备40种语言能力，为遍布全球200个国家，超过2000家企业的33万被保险人提供服务，致力于为个人客户提供高质量的保险方案，为企业客户提供量 身定做的保险产品。
Bupa保险目前是英国最大的专门提供医疗保健服务的公司，在全球190个国家和地区为820万人提供服务，并且还经营疗养院、医院、诊所和健康评估中心。该集团成立于1947年，在英国健康和护理市场处于领先地位，业务服务遍布全球。目前为115个国籍超过1,000万会员服务，这些会员分别位于全球190个国家和地区。
美国安泰Aetna金融集团，是世界上历史最悠久的健康保险公司之一。自1936年起，Aetna从原先的主营人寿保险转而开始为团体及公司提供最全面的医疗保险，并且为团体或者公司提供全面的医疗保险。Aetna作为美国最优质的医疗服务网络之一，覆盖了65万家医疗机构，范围涵盖全美50个州及首都华盛顿。
超过200年历史，总部位于美国康涅狄格州。全球员工约75万人，全球拥有超过150万家直付医疗网络。专注于为客户提供全面健康解决方案，致力于提高他们的健康关注、增加就诊选择及降低健康管理费用。2019年全球财富500强排名第229位。美国四大商业健康保险公司之一。
安盛集团于1816年在法国创立。是全球最大的保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团，业务网络覆盖全球五大洲逾50个国家及地区，全球职员及保险代理人约11万名。安盛的主要业务为保险及资产管理。
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4、这么多高端医疗，这么多TPA，
           我该怎么选?
不同的医疗险，尤其是高端医疗产品，保障差别已经不大。医疗网络和服务能力才真的是决定性的因素。产品本身黑纸白字的医疗网络对接，专业服务，更值得参考。住院时没病床，约不到想看的医生，这样的高端医疗含金量有几成？因此我的意见如下：
1、选高端医疗，TPA比保险公司更重要！
2、一定要选规模大、经验久的专注健康险业务的TPA！
3、大中华区TPA推荐MSH、英澳及欧洲TPA推荐Bupa和AXA，加美区TPA推荐Aetna
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5、番外故事，
           友邦AIA&万欣和MSH?
2019年友邦的高端医疗从和MSH合作改为自建网络。友邦建立医疗网络的初衷虽好，但不是一天两天的事情。他们是否能够有能力从头开始谈合作，逐渐建立起自己的医疗资源，依然有待观望。同时，费率的稳定性也或许会有所挑战。友邦和万欣和的故事，可以用王老吉&加多宝作为比喻开始... （我当下看好MSH，但是也欣慰看到友邦的自建网络正在逐渐成长，相信未来所有的TPA都可以百花齐放，这样对消费者来说才是最有益的）
最后的话：
我个人觉得高端医疗险这个险种是非常特殊的，它的服务的占比是更重要的。保险公司更多的是起到一个牌照的提供者。高端医疗也没太多复杂精算逻辑，主要就是根据去年的赔付，不停地调整下一年保费价格就好。
TPA所提供的最终价值，就是消费者对高品质医疗服务的追求。选择TPA如同大家平时买包，买手表，买车一样。除了满足基本需求，还是要问自己，你的就医追求是什么？
—— E N D ——
文字：网络 / 个人总结
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