六一儿童节又到了，很多父母都给孩子精心准备了节日礼物，乐高、汽车模型、儿童阅读书籍……
和这些常见的儿童节礼物比起来，有些父母准备的就比较特别了，比如小鲸的邻居昊昊妈，她给孩子买了一份保险，作为六一儿童节的礼物。
说起为什么送孩子这样一份特殊的节日礼物，昊昊妈说，是因为最近发生在一个闺蜜身上的事情，让她深受触动，意识到了给孩子配置保险的必要性。
闺蜜是一家公司的市场总监，典型的事业型女强人，昊昊妈一直很佩服她。前段时间，两人见面的时候，昊昊妈发现一向妆容精致、精神饱满的闺蜜状态很不对劲，整个人显得非常憔悴，眼神也透露着疲惫。
一问才知道，闺蜜的孩子生病了，得了糖尿病，以后要终身吃药，未来几年至少50w+/年的治疗费。
对此，昊昊妈有点疑惑，“几十万？不是糖尿病么，怎么要花这么多钱？这么严重？”
闺蜜解释说，因为孩子得的糖尿病和成年的不同，身体抵抗力还有治疗手段都不同，长期依赖药物，目前是肯定的，主要还要接受一些其他辅助治疗....
原本她觉得给孩子买保险还早，谁知发生了这样的意外。闺蜜也有去咨询保险公司，得到的答复是，孩子现在这样的情况，已经不能投保了。
好在，闺蜜家里的经济条件还可以，目前能抗住这样的经济压力。但是因为孩子生病，而且需要长期治疗，闺蜜身心俱疲，甚至影响到了上班时的精神状态。
这件事对昊昊妈的触动很大，她家经济条件和闺蜜不能比，万一孩子不幸生病，真的承受不住，所以赶紧给孩子买了一份重疾险。
01
给孩子买保险，有必要吗？
为人父母，没人希望自己的孩子生病或者发生意外，但我们必须未雨绸缪。
除了我们已知的一些比较吓人的大病风险之外，对于父母来说，还有平日里的小磕小碰、感冒发烧以及猫抓狗咬等，都是孩子可能面临的常见的风险。
所以，给孩子买保险很有必要。
小鲸的建议是，在条件允许的情况下，给孩子配齐保险。
而且最好是在孩子年龄小的时候买。因为，一是年纪越小，价格越便宜；二是孩子越小，越容易因为免疫力弱生一些小病，有了保险更安心；三是万一孩子生病后再去投保，商业保险就买不了啦。
02
给孩子买保险，避免2大误区
误区1：先给孩子买保险，大人却裸奔
见过很多家长，给孩子配置了所有的险种，自己却只有社保，相当于裸奔。
其实对于一个普通家庭来说，父母才是孩子的第一道保险，也是最重要的。大人是家里的经济支柱，如果不幸生病或发生意外，家庭要承担的压力会更大，尤其是有房贷压力的家庭。如果大人的人身安全无法得到保障，如何让孩子维持基本的生活，享受良好的教育呢？
因此，正确的做法是：先给大人买保险，再给孩子买。
误区2：盲目购买储蓄型保险
我们国人喜欢储蓄，这在全球都是出了名的。不少人买保险的时候，偏爱储蓄型保险，甚至不买保障类保险，只买储蓄型保险。
但是，你需要明白的是，储蓄型保险是无法转移风险的，一旦罹患疾病，储蓄型保险无法帮你报销住院费、赔付保险金。
对于普通家庭来说，需要的是通过保险转移意外和疾病带来的风险，而不是去追求理财带来的收益。
当然，如果做完了基础保障，有闲钱是可以通过储蓄理财增值，去抵御人民币贬值和通货膨胀带来的损失。
因此，正确的做法是：先基础保障，后储蓄理财。
03
如何花最少的钱，给孩子买保险？
现在的年轻父母，保险意识越来越强了。有个朋友在3年前就给孩子配齐了保险，是市面上大火的某款产品，包含意外+医疗+重疾+寿险。
最近她有点苦恼，因为她和老公也买了保险，加上孩子的保费，一家人每年的保费都要两三万，现在她因为保费过高而产生了退保的想法。

一般来说，我们家庭的保险支出，占家庭可支配收入的10%左右比较合适。如果保费占比过高，可以考虑减少孩子的保费。
给孩子买保险，其实只需要买齐意外险+医疗险+重疾险就可以了。小孩子不需要买寿险。
寿险是给家里承担家庭经济责任的支柱配置的，孩子不承担任何经济责任，所以不建议配置寿险。
接下来，小鲸给大家讲解一下孩子需要配置的三种健康险。
1、少儿医保
不管买不买商业保险，一定要第一时间先办理少儿医保，绝对是花小钱办大事！
它相当于成年人的医保，孩子出生28天以后即可办理。和成人医保一样，少儿医保也是国家给到的基础福利，一定要有！
如果在宝宝出生后三个月内办理，那么从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销！
小病小痛每个家庭大多都可以自行承担，但万一遇到稍微严重的，对我们普通老百姓来说，压力还是很大的。更何况，少儿医保的办理还非常简单。
一般来说，可以报销医疗费用的60%-90%。不过，因为城市、看病医院所在的不同，也会有点差异。具体的可以咨询当地社保热线。
2、意外险
孩子滑滑梯脚扭伤了、走路不小心摔倒了、磕了碰了……
因为这类意外情况，孩子去医院是常有的事。意外险中的意外医疗部分，便可以解决这方面的费用支出，非常实用。
而且意外险杠杆比较高，价格相对便宜，真的很有必要给孩子配备上。
3、商业医疗险
它和少儿医保性质一样，都属于报销型。生病了尤其是住院了，保险公司报销。
但是可以报销的额度比较高，比如住院花了两万，少儿医保报一部分，剩下的自费部分商业保险再报销一部分或者全额。
要注意的是，少儿医疗险有分2个类型，一个是小额医疗险，一个是百万医疗险。
门诊险/小额医疗险：很多父母对门诊险和小额医疗险问的比较多，毕竟免赔额低，平日里生个什么病都可以报销。
这类产品一般保额、免赔额都比较低，平常的普通门诊、住院都可以报销。只不过它的保额都比较低，只能解决一些小额的住院医疗费用问题。
百万医疗险的“上限”都很高，有的一百万甚至三百万这样，虽然绝大多数人都用不上，但是一旦大病风险来，支付压力可以得到很大缓解。适合作为少儿医保的补充。
小鲸的建议是，先配置百万医疗险，在还有预算的情况下，再去考虑小额医疗险。
毕竟我们买保险，是希望利用低保费去撬动高杠杆的保额。
没有人会因为小病小痛而破产，但一场大病却足以让人倾家荡产，所以优先保障无法承受的大病风险，这很重要。
4、重疾险

重疾险的重要性，小鲸不用多说，相信大家也都知道。这笔支出是值得的，也是医保和百万医疗险所不能替代的。
因为如果大人得了重疾，那么要面临的不仅仅是治疗的费用，还要承担误工所带来工资、奖金等方面的损失，还要继续抚养孩子。
假如，一场大病可以一次性得到大笔保险金赔偿，会相对没有太多的顾虑，也实现了购买这份保险的真正意义。
而且，儿童买重疾险还特别便宜，经济条件一般的家庭也能承担得起，只需800元左右就能买到50万保额。
因此，给孩子买保险，建议意外险+医疗险+重疾险都要配置上。
市面上的儿童保险产品非常多，不了解的家长很容易踩坑。如果你想配置保险，又不知道如何筛选，可以添加小鲸微信，根据你的家庭情况，为你免费规划。
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