英国Aldermore银行近期发布的一项最新统计显示，虽然英国政府不断推出新政策鼓励年轻人买房，但和疫情前相比，目前英国首次购房者申请购房贷款的难度其实增加了不少。
最新数据显示，超过五分之四的首次购房者在第一次申请购房按揭贷款申请时被银行拒贷，仅有19%的首次购房者能够在第一次申请中顺利获得抵押贷款。
对比之下，在疫情之前，48%首次购房者第一次申请按揭贷款时便能成功获批。
贷款被拒的原因是？
值得注意的是，Aldermore银行还特别总结了首次购房者申请贷款被拒的原因。
其中，不良信用记录是喜欢超前消费的英国年轻人被拒贷的最主要原因，占比超40%，比去年（20%）翻了一倍。
另外，约39%的首次购房者因为首付存款太少被银行拒贷，这一原因比去年同期的19%高了一倍多。
30%的首次购房者被拒是因为从事合同工或个体户，导致其工作收入不稳定。
还有29%的首次购房者则因为申请过发薪日贷款而被银行拒绝发放购房按揭贷款。
此外，Aldermore银行特别指出，还有另一个比较重要的原因是，首次购房者倾向于自己申请，而不是寻找贷款中介的帮助。
这些申请者偏向于找自己中意的银行，比如自己的开户或者熟悉的银行，但事实上，其它银行可能更适合他们。
以下便是银行总结的十大拒贷原因：
接下来我们一个个讲原因，并提供对应的解决办法：
1. 不良信用记录 
不良的信用记录会让首次购房者难以拿到贷款，因为这会让银行启动更严格的审查程序，以确保申请人的可靠性。
Tips：首次购房者在申请贷款之前可以提前查看自己的信用评分，具体来说，可以通过英国三大征信机构Experian，Equifax和Trans Union其中的任何一家查看。
如果查到自己的分数过低，可以尝试提高评分后再申请，具体方法包括：取消任何未使用的信用卡，按时支付账单，检查信用评分是否与其他人有关，减少或偿还债务。
2.存款太少
存更多的首付款可以让银行对贷款申请者更有信心，但如果你的存款过少，银行大概率会因为首付不足而拒贷。
Tips：值得注意的是，为了帮助缺少首付的年轻人上车，英国政府推出了5%首付买房计划和Help to Buy计划，这两个计划都允许买家只支付5%的首付，便能拿下银行贷款。
3. 不在选民名单上
这一条经常容易被买家忽视，简单来说，银行往往会通过选民名录（electoral roll）来确认申请人是谁，住在哪儿。
Tips：如果申请人没有在选民名录上，其实也不难，只要大家申请登记一下，并及时更新地址，就能提高信用分。
4.操作失误
这个很容易理解，主要指的是申请人在填表时把名字、地址等信息拼写错了。
Tips: 为了减少操作失误，大家在发送申请之前需要多次核对涉及的文件，并确保信息准确。一些非常小的错误，即便是门牌号少了一位数字，都可能导致申请失败。如果发现信息错误，需要立即联系银行进行更改和确认，确保信息准确无误。
5. 不稳定的收入 
个体经营者、合同工等收入不稳定的申请者比拥有固定收入的雇员更难申请贷款，因为他们通常被银行认为没有固定收入因此具有更大的坏账风险。
Tips: 为了打消银行的顾虑，自雇申请人需要提供各种的支持文件来证明自己的财务状况，包括：注册两年或两年以上的银行帐户、银行流水、HRMC报税证明、税收计算明细、年度纳税概述、银行对账单和地址证明。
如果申请者是合同工，银行还会审核申请人的合同。
6. 没有一直居住英国
不少银行对在英国的居住时间有要求，如果你刚到英国，即使有工资收入，往往也不能申请自住贷款。
Tips: 一般情况下，银行要求贷款申请人在英国居住至少3年，有英国银行账户，并有英国纳税收入，才会发放自住贷款。
如果你不在英国，且没有英国收入，那你则只能尝试申请投资贷款。
7. 申请过发薪日贷款 （Payday loan)
如果你申请过发薪日贷款，且被银行记录在案，那这对你申请购房按揭贷款将会非常不利，因为这会让银行认为你有财务困难，且未来存在违约风险。
需要注意的是，发薪日贷款记录会在未来6年的信用档案中列出，因此要尽量避免使用。
Tips: 如果申请人过去申请过发薪日贷款，并已经还清，但仍可能有不利影响，你需要和提前和贷款顾问协商寻找相关解决方案。
8. 申请次数频繁
在英国，你的每次贷款申请都会被银行记录在信用报告上，短期内频繁申请多个贷款，会被银行内部标记为高风险客户。
Tips:尽量确保一次申请成功，如果被拒，找到失败的理由并吸取教训争取下次成功。在开始申请房贷之前的12个月内，应尽量避免任何贷款申请。
9. 身负大额债务
如果申请人已有大额债务，银行会倾向于谨慎放贷。
Tips: 如果申请人有任何未偿还的债务，试着在申请抵押贷款之前还清。如果无法还清，可以尝试在提交申请之前，提前和贷款顾问或银行进行沟通。
10. 申请人或其伴侣收入不足
首付和收入是最关键的部分，特别是固定收入，这决定了申请人每月可以向银行还多少钱。
Tips: 除了收入，银行也会查看申请人提供的流水中的每月各种支出和债务，所以在申请前的几个月尽量避免大额消费。
英伦投资客写在最后
这篇文章我们主要讲的是针对首次购房者的自住贷款申请攻略，简单罗列了十个被拒原因和应对方法。
需要注意的是，英国房屋贷款主要分两种：一种是自住贷款（依靠买家的收入来贷款，往往贷款额是税前年收入的4.5倍），另一种是投资贷款（依靠房屋自身租金和买家收入来贷，最高能贷到七五成）。
对于投资贷款的申请人，相关操作方式会有所不同，毕竟还有一层房屋租金收入给银行做担保，因此要求会相对简单一些，具体攻略可参考我们之前的文章：如何在英国贷款买房？
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