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“Makers书摘，甄选团队共读的经典书籍。
因为我们笃信，思维和认知提升，是最终决定一个人如何发展的基石。
观天下懂古今，也会让我们更好的理解人性，成为一个真正有同理心的顾问。”
《新经济下的财富管理》，作者诺伯特·M·明德尔（Norbert Mindel），法学博士、注册会计师、注册理财规划师、个人理财顾问。
30多年来一直是一位个人和企业的资产管理者及顾问。
他是富勒姆财务管理有限责任公司以及塔拉证券公司的联合创始人，后者卖给了通用电气，随后通过IPO转身成为通用金融。
系统提出增加、保护和转移财富的管理策略。强调了财富管理的各个方面，并建立了一套理财理论。

美国的财富管理领域的历史很悠久了，书中详尽描述了关于美国家庭如何规划家庭财富的思路，提及的金融工具繁多，尤其税务部分极度复杂。
我们主要遴选保险、信托、遗嘱等保全类项目的章节，站在未来看当下。
写在前面：
美国和中国的保险分类及产品有所区别，长期护理保险是一个在美国非常通用的险种，目前在中国或者亚洲地区，重疾险是最接近此项功能的险种。
长期护理保险的重要性
为重大医疗事故提供救助：当家庭成员需要医疗护理服务的时候，可能会由此导致巨额经济损失。

医疗保险和医疗补助无法提供家庭护理所需的解决方案，其设计意图也并非如此。
我写着本书时，美国中西部家庭护理的月度支出为7000美元，这类成本按照6%的速度递增，意味着12年后，该类成本将翻翻达到14000美元。
如果你现在50多岁，对于医疗成本直线上升的趋势，退休时每个月面临的成本可能会高达28000美元，甚至更高。
平均的医疗护理服务年限约为4～5年，一旦已经达到65岁，你或者你的配偶很可能在某个时刻就需要医疗护理计划。
政府帮助那些贫困交加的群体，很搞笑的是，如果我们并非赤贫状况，需要医疗护理服务，那当政府让我们花完所有钱的时候，我们就陷入赤贫了。
对此最实际的应对方案，就是购买某种长期护理保险。

我们比以往活的时间更长，大多数人退休后，仍然会活很长时间。
医疗护理成本的提升速度要比通货膨胀的速度快得多，这部分是由于医疗护理技术的飞速发展，使得一些疾病处理和寿命延长技术不断涌现，这些新技术的成本十分高昂。
到2030年，在像美国这样的国家，女性出生时的平均预期寿命将达到85岁。
这是近百年来，人类发展史上的一次巨变。一个人活得越长，他在某一时间就越可能需要各种医疗护理服务。

美国健康和人口部门的调研报告指出，达到65岁的人有40%的可能需要医疗护理服务。
根据美国医疗保险协会的数据，约50%的美国人将在生命的某个时点需要长期健康护理服务。

长期护理的成本是很高的。
美国一家疗养院的私人单间，平均每天的费用是217美元，每年超过79000美元；家庭健康护理的平均成本为每小时21美元。
长期护理保险并不仅仅是为你准备的，它首先是为你的家庭准备的。
尽管家庭成员通常都愿意提供力所能及的帮助，但随着时间的推移，其中的压力和成本可能是难以承受的。

由于工作模式的变化，包括薪资降低、丧失健康保险和其他工作福利，看护人可能会遭受严重的经济损失。
为了支付护理费用，人们往往需要动用储蓄金和各类资产，不计成本地支付各项费用。
长期护理最令人揪心的情况通常发生在已婚夫妇之间。
当长期护理需求出现在第一位配偶身上的时候，为了照顾该配偶而花费了大量资金。
不幸的是，另一位配偶因此一贫如洗。
除了长期护理保险，没有其他任何方式能够支持提供足够的护理服务。
对于健康保险、工伤保险、医疗保险或补充医疗保险等无法提供的救助服务，长期护理保险都可以提供。

长期护理保险并不能替代家庭成员的护理服务，但在家庭护理的基础上，长期护理保险可以使护理人对病人的护理服务更加完善、更加持久。
为照顾机能受限（通常是由于诸如阿尔兹海默综合症、帕金森、多发性硬化症等疾病引起的，或者是由于交通事故、运动等不幸结果导致的，或者由于自然衰老而慢性致残导致的）老人，你的退休储蓄快速缩水。
除了财务负担，对护理者来说还面临严重的精神和身体负担，通常是妇女，她们没有自己的生活。期限不断延展的长期护理所带来的后果是灾难性的。
延期健康护理的成本无法从私人和政府的计划中得到补偿，属于美国个人破产的最主要原因之一。
这类护理费用的成本，可以迅速将大多数人的退休投资损耗一空，使得居家的另一半无钱可用。
很多人都错误地认为，医疗保险将会负担长期护理成本，这与事实相去甚远。
看护服务属于个人护理服务，是为了满足你的个人需求，比如说洗澡、穿衣、进食、从床上转移到椅子上以及如厕。
这种连续不断的护理服务可以在你的家里进行，也可以在养老院、成人日托服务中心或者私人疗养院里进行。但请注意，每类护理服务都需要支付相应的成本。
按照当前每小时约18.75美元的价格，对于每天24小时、每周7天的服务来说，每天的成本是164 250美元。
20年之后，按照5%的通货膨胀率，这个数字将达到每年709560美元。除非事先采取措施，面对这些成本费用，即使是很宽裕的退休投资计划也会极具压力。
随着你日渐苍老，这类护理的成本将不断提升，你无法获得类似产品的可能性也会大幅增加。
我高度建议购买长期护理保险，而且购买决定越快越好。这不仅仅是指提供家庭护理，还关系着以下内容：
（1）使你的家庭维持稳定

（2）促进生活便利
（3）提供成人日常护理服务

（4）提供临终关怀

（5）提供疗养

我发现一个奇怪的现象，尽管很多人尽心尽责为未来仔细规划，不断积累财富以备未来生活之用。
但当未来某个时刻到来，他们很可能需要长期护理服务的时候，鸵鸟综合征现象依然普遍存在：他们把头埋在沙子里，把资产暴露在风险之中。
长期护理成本会让我们的财富损失殆尽，我们越快接受这种观点，就能够越从容地应对这个问题。
现在就做出购买决策，而不要继续等待。如果你继续等待，不仅付出的成本更高，而且假如你的健康状况出现问题，可能会根本无法买到保险产品。
在我看来，唯一比购买长期护理保险代价更大的是——做出不购买该产品的决策。
是的，这个决策很昂贵。当你或者你爱的人发生资金需求的时候，你就会意识到，你曾经做了一个多么英明的决策。
长期健康护理成本不仅仅是个经济问题，它实际上也属于家庭问题，每个家庭都应该重视，该方案应该包含在每个退休规划策略中。
在退休的时候，不要让你的退休计划暴露于这种风险之下。提前做好健康护理费用规划，其重要性从来没有像今天这么高过。

维护一个家庭的尊严，保持内心的平静，这都是无价的珍宝。今天应该将长期护理保险，纳入每个美国家庭的退休计划中。
你的家庭计划是怎样的呢？
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