@留学生，你真的会理财吗？

基金屡上热搜的背后，是人们对于理财产品更高的接受度和理财意识的提升。

曾经的“股民”更新换代变成“基民”，越来越多的年轻人开始投身基金市场。据西南财大研究报告，2020年新增“基民”中，30岁以下的“90后”年轻人占到了一半以上。

如今，年轻人在茶余饭后讨论最多的已经不是八卦和明星，而是“买白酒还是新能源”“买蔡总还是买张坤”。从“90后”被戏称为“韭零后”的网络调侃中能够看出，尽管初生牛犊的年轻人们在投资领域还有很长的路要走，他们的投资理财意识显然已经非常之高。

再回到留学领域。随着我国经济社会发展，人民收入增多，中国家庭对于子女教育越来越重视。在经济能力能够负担的情况下，送孩子出国留学成为越来越多家庭的

“刚需”

。

留学并不是件“省钱”的事。从计划留学开始，就要投入大量的时间和财力。那么，在留学过程中，就可以考虑将所拥有的资源合理配置，通过投资或者理财的方式，转化为收益，以此减少留学带来的经济压力。

出国留学第一步：

外汇应该怎么换？

外汇怎么换？

何时换？

是分批换还是一次性换够？

这些问题一直都是每个留学生在出国之前必须考虑的。留学前期繁杂的准备工作，通常让准留学生们忙得团团转。

但是，他们中的很多人却没有把换汇列在此刻的to do list中。当你询问他们，为何不早做换汇准备时，会得到诸如此类的解释：“留学保证金还没解封，现在没有闲钱”“到出国之前再换呗”“感觉现在汇率太高，我再等等”。

实际上，外汇这一金融产品一直因其高流动性和高杠杆比率，获得许多投资者的青睐。作为留学生，虽不能像专业投资者那样用学费、生活费等专门费用“炒”外汇，但却可以通过了解其属性，在合适的时间合理购汇，从而省下一大笔开支。

foreign currency

汇率就像股市一样，有起有落有风险。学会在汇率低谷时分批次“建仓”是很重要的。有留学计划的家庭，最好采用提前、分期购汇的方式，以获得汇率变动带来的收益，减少留学成本。

对于留学生来说，“长期以一定量购进外汇”类似于投资中的定投基金，只不过投资基金是为了稳定收益，而购入外汇是为了稳定留学成本。如果想要在“长线作战”中以合适的价格买进外汇，就需要持续关注外汇走势，做好留学所需要的相关预算。

选择合适的汇款方式

目前的跨境汇款方式主要分为电汇和速汇等。

电汇到账时间需要两到三个工作日，手续费相对较低；速汇虽然到账迅速，但手续费较高，且有金额限制。因此，如果能在汇款之前提前做好计划，长期下来能节省不少手续费。

值得注意的是，由于汇款需要支付一定的手续费，款项往往不能全额到账，到账的具体金额不可预知，这也是令家长们烦心的一件事。转汇行扣费的不确定性，严重时可能影响入学手续的办理，所以需要在转账时提前了解转汇行扣费规定，预留出一定额度的扣费金额。对于这方面的汇款问题，目前也有部分银行专门推出了“全额到账”的跨境汇款服务。有需要的留学家庭可提前去银行了解相应服务。

另外，在生活费用方面，留学生也可参考许多银行推出的留学生双币信用卡。这种卡多以美元结算。在还款方式上，既可以用原币还款，免除货币兑换的损失，也可以让家人在国内用人民币还款。　

这类信用卡大多有主副两张卡，留学生持副卡在境外消费，父母在国内直接用主卡人民币自动购汇还款，还可以设定附属卡的消费额度，每笔消费都有短信提醒。需要提醒的是，此类信用卡在国外取现不划算，银行会按取款金额收取一定的手续费。留学生们在国外消费的账单，银行会每月按时寄回，这样父母在家就可以了解孩子在国外的消费情况，从而“开源节流”，通过合理规划消费来进行财务管理。

4种汇款方式及其常见用途

1. 电汇：通常用来交学费

国际电汇速度比较快，一般一周内就能到达海外账户。由于到账速度快，电汇的方式通常是交学费的首选。但该汇款方式通常要收较高手续费，而且也存在不能全额到账的问题。因此，在比较紧急的情况下，应注意预留扣除的费用，保证学费足额付清。

2. 即时汇款：应急必备

遇到突发事件，家长需要办理紧急汇款时，可选择“西联汇款”或“速汇金”等即时汇款业务，通常几分钟就可以到账。但并不是每家银行都有西联汇款的代理点，通常邮储银行和农业银行均有设点，手续费由汇款方支付。

3. 票汇：本人携带，出境省邮费

家长在选择票汇时，需提供收款人的正确姓名和地址。如果票汇由学生本人携带出境，可省去邮寄费用，并避开邮寄过程中产生的风险。票汇的速度较慢，因此适合有安排的消费，或作为备用资金使用。

4. 国际借记卡：用于日常取现消费

目前国际借记卡都有主副卡功能。父母可持主卡，副卡给在外留学的孩子使用。主卡可随时在国内存款，孩子在国外可以通过ATM机随时取用，需要收取一定的手续费。对于父母而言，通过这种方式可以较为清晰地了解到孩子的消费状况。

“以房养学”：

“零成本”留学不是梦？

“以房养学”，顾名思义，就是在海外购买房产，利用房产的升值价值或是租金回报来补偿出国留学的费用。近年来，随着海外房产投资热的兴起，不少留学生在国外通过“以房养学”的模式大大降低了留学成本，有些甚至还实现了“零成本”留学。随着我国留学热潮的升温，“以房养学”的投资模式已经渐成气候，逐渐搅动起海外置业市场，形成一种新趋势。

buy or rent？

美国：选好学区很重要

和中国一样，美国也有“学区房”的概念。美国法律规定，任何孩子（公民或持美国绿卡），只要居住（包括租房住）在当地学区内，就享有免费教育的权利。但“免费的教育”只限于高中毕业之前的公立学校。

除此以外，人们常说的美国“学区房”也可指大学周边的公寓或其他房屋。这类学区房适用于投资和以房养学的人。如果孩子去美国读大学，购买这样一套学区房，不仅可以更好地解决孩子的住宿问题，其未来的投资收益也非常可观。

根据《2018中国海归就业创业调查报告》，在2018年接受调查的海归群体中，高中阶段出国留学的比例占29.79%，比2017年提高了9个百分点。而这些“小留学生”中，在美留学生占据了很大一部分比例。《中国教育发展报告（2016）》指出，“从2009年起，在美就读高中的中国留学生人数直线上升，中国已在2011年超过韩国成为美国高中留学生第一大生源国。”

如果留学家庭计划在中小学阶段将孩子送出国留学，那么购买学区房就成了一个经济且需要的选项。这既方便家长陪读看护子女，在经济上也能为留学家庭创造更大的收益。

英国：买大于租的高性价比投资

随着赴美签证难度增大，加之新冠肺炎疫情的影响，很多留学家庭已经把目光转向了英国。

在英国，对于计划长期留学的家庭来说，以房养学不失为一种好的选择。一方面，如果留学生毕业后继续留在当地工作，不必长期租房，能节省很大一笔房租费用，享受双重回报效益。另一方面，买下一整套房之后，除留学生自住之外，多余的房间可以转租出去，租金可以补贴留学生生活费，或者抵扣房子每月的贷款。等到学业结束后，还可以把房产卖掉。交易中获取的增值部分，几乎能抵消几年的留学费用。

在购房和租赁方面，在英国投资房产面临的风险较低。资料显示，2016—2019年，英国房产总成交量上升了近40%，但价格上浮并不明显，具有良好的投资市场。此外，英国房产平均“租售比”相对较高，其租金回报率约为5%~12%。相较于国内，北上广等一线城市的租金回报率大约在1%~2%，二线城市的租金回报率则在2%~3%。而英国约25%的租房人群则保证了充足的租赁市场。如果学生毕业后回国发展，也可以通过出售或继续租赁持有房产获得可观的长线投资回报。

买房投资的注意事项

如今，“以房养学”的投资方式已经大范围兴起，各个热门的留学国家和地区都有相关的项目和产品。本篇整理了一些有关“以房养学”的注意事项，以供有需要的留学家庭参考。

1. 切忌盲目跟风。投资人需要考虑个人或家庭的资产配置是否适合此种操作。购房之前，需要详细了解当地的政策，包括税费、贷款、移民、教育、社会保障制度等。不同的国家对于本国房产对外国人的开放程度都有不同的规定。

2. 选好房子地段。地段直接决定了房屋的升值潜力和出手转让的难易程度。毫不夸张地说，住宅类投资，地段是影响其价值的最大因素。选择房屋时，要考虑其人文环境、舒适度、发展远景等，也要考虑居住与学习（工作）的时间关系。

3. 留意汇率变化。选择适当的时机进行投资，利用汇率杠杆来实现投资收益的最大化。

4. 选择可信赖的中介。大部分购房者对海外投资置业并不熟悉，所以必要时可通过专业的投资平台去尽可能详细地了解投资信息。

来源：《留学》杂志总第168期

编辑：长谣

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李璨

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