原创：复利演技院
作者：经济金融研究组
来源：金融行业网（ID：jrhycom）
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01
延迟退休和个人养老金，讲的是一个问题
延迟退休和养老金的问题，又一次被拉了出来。
2月26日上午，国务院新闻办公室举行新闻发布会，人社部介绍就业和社会保障有关情况，其中主要有两个亮点：

一、正研究延迟退休具体改革方案
人社部副部长游钧表示，世界主要经济体退休年龄普遍都提高到了65岁以上。
人社部正在会同相关部门研究具体的延迟退休改革方案。方案会借鉴国际上通行的做法和经验，更要充分考虑我国的现实国情、文化传统和历史沿革等。
由于延迟退休年龄涉及广大职工的切身利益，人社部在方案的研究制定过程中，将会广泛听取各方面意见，统筹社会各界建议，确保方案科学可行、平稳实施。
二、个人养老金制度是养老体系短板 将抓紧推动尽早出台
人社部副部长游钧表示，我国当前养老保险体系三个层次中，作为第一个层次的基本养老保险，制度基本健全了，职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台，目前已覆盖近十亿人。作为第二层次的企业年金、职业年金制度初步建立，并且在逐步完善，目前已经覆盖5800多万人。作为第三层次的个人养老金制度还没有出台，在整个养老保险体系中目前还是个短板。
游钧表示，近年来，我们在多层次养老保险体系的框架下系统谋划、整体设计第三层次制度模式。
经过充分的研究论证，借鉴国际上的经验，总结国内一些试点经验，目前已经形成了初步思路。
说了两个问题，一个是讲延迟退休，一个是讲个人养老金制度，看似独立，其实只不过是一个问题的两个方面，互为表里而已。
无非就是：
养老问题该如何开源节流
不同的是，之前的养老金开源节流，主要是国家层面，比如养老金中央调剂，划拨国有股权充实社保基金等，这一次延迟退休、个人养老金是对个人“开刀”。
将养老问题的一部分压力，再重新转回到民众身上，以减轻国家的负担。
为什么？
很简单，因为国家养老的负担越来越重了……
02
越发严重的养老问题
我国现在的养老形势其实已经非常严峻，只不过大多数人尚未到退休年龄，还感受不到这种危机而已。
第一，我国已经进入老龄化社会，需要领钱的人实在是太多了，养老金支出大幅增长
据统计，60岁以上的老年人口已经突破了2.3亿，占总人口的比重已经达到16.7%，其中65岁以上的老年人口已经突破1.5亿，占总人口比重达到10.8%。
当下的中国，可谓是名副其实的白发中国。
我国不仅进入了老年时代，还进入了长寿时代， 60岁以上老人的平均余寿已经超过20岁（人均预期寿命达到79岁），而且未来的人均寿命还会延长。
我们从下面这张图表中，就可以感受到形势的严峻性，当下全国平均2.8个成年人供养一个老人，而大陆31个省市中，居然有23个低于全国平均水平。
而且每年有将近800-1000万迈入老年人之列，而随着退休老人的快速增加，基本养老保险基金支出年均增长18.6%，增长迅猛。
第二、领的人快速增长，但养老金池子里的水却越来越少
按照当前的养老金制度，现在年轻人缴纳的养老金，一部分支付给现在的老年人养老，另一部分则积累起来用于自己以后养老。
然而，中国在实际发放养老金的过程中，现收现付的养老金越来越不够用，需要动用个人积累的部分来填补资金缺口，然后养老金池子里的钱就越来越少。
下面这张养老金替代率图，已经很真实的反应了现实的情况：
现在的养老金替代率（相当于上班工资水平）都已经降到45%，可以肯定这个水平会进一步下降。未来的基础养老金即使能按时发放，也是少的可怜。
前一段时间热传的一张养老金待遇发放图，深圳的平均工资9309，但是拿到手的养老金却只有3406。
这还是在养老金充足的深圳出现的状况，而养老金问题最严重的黑龙江，理论上从2016年开始就已经发不出养老金了！（全靠中央财政调剂）
到了80、90后老了，能拿到几个养老金，这点钱能买几根油条还是几个包子？
说实话，真的要打个大大的问号？
看到这些数字，即使别人不告诉你，你还觉得养老能靠国家吗？
03
养老能指望谁？
按照国际的经验，养老金储备主要来自三个方面：
1、政府主导的基本养老金
2、雇主主导的企业年金
3、个人主导的商业养老保险
考虑到中国的特殊情况，还要加上子女给的养老金和自己年轻时存储的资金！
也就是说，中国人的养老保障其实是五根支柱！结果，我仔细分析之后发现，其中四根都靠不住！
第一根支柱，社保
前文已经说了，现在的养老金替代率（相当于上班工资水平）都已经降到45%，可以肯定这个水平会进一步下降。
换句话说，基础养老金就真的只是保基础，连你退休前一半的生活水平都给不了！
第二根支柱，企业年金
这个估计不少老铁以前听都没听过，因为企业年金一直以来都是国企、企事业单位的专属福利，而且还是中高层才有的福利。
民营企业在为员工缴纳了很高的五险一金后，还能有多少钱再去买企业年金呢？
即使是国企、企事业单位，近年来企业年金也变得似有似无，所以，这根支柱对大多数人都没有意义！
第三根支柱，商业养老保险
商业养老保险，恰恰是高层想要大力推进的。
说白了，就是政府想把养老的责任部分、甚至是大部分都甩给了市场和个人，如果退休后想过的好一点，就去买商业养老保险。
但是有两个制约因素：
第一、中国人买保险的理念和知识还不充足；
第二、老龄化速度太快，交不了多久就要开始领了！
所以，短期来看，这个还是不靠谱！
第四根支柱，子女给的养老金
中国人的传统观念是“养儿防老”，但是这种观念在现代社会，也在不断的遭受冲击，“养儿防老”的不确定性越来越高！
如果子女不够优秀根本指不上
道理更简单，子女们自己都吃不饱，你指望他们出钱让你出去旅游吗？
所以，指望子女来为自己养老也存在很大的不确定！
那么，你真正可以指望的恐怕只有第五根支柱——你年轻时存下的钱、做的投资、买的各种利于变现的资产！
想通了这一点，其实年轻时该做什么准备，你也就知道了。
04
年轻时就要做些准备
第一、购买商业养老保险理念值得提倡
保险最大的作用，就是可以转移风险，商业养老保险使用得当可以将自己的养老风险转移到市场中，这对于大多数人脆弱的养老保障是很有好处的！
第二、年轻时就要做好养老规划，理财开始越早越好
不管是从养老，还是从自身财富增值角度看，也需要做更多的理财规划。
如果你本人并没有太多的时间和知识做理财，可以委托专业机构或者购买理财产品，但是也需要仔细地辨识，资产新规已经明确要求打破刚性兑付，所以，今后理财要更加谨慎！
第三、要有退休后继续工作的心理准备
之前经合组织曾经发布了一则新闻，我在在其中看到了有关中国老人未来的两个方向：
第一、中国目前65岁以上的老人，100个就有36个仍坚持在工作岗位上；
第二、仅排第六位，就是说还有很大的提升空间，至于能提到多高，就只有拭目以待了！
05
结语：
“靠山山会倒，靠人人会跑”！
不管什么时候，我们能靠的其实只有自己！ 
所以，最好年轻时就做好打算，适当控制消费，保持一定的储蓄和理财，更加不能放松警惕，因为一旦你发现靠不住的时候，也许你已经老的没有任何调整策略的可能了！
关于这个看一下中国的养老口号变化就知道了：
当前仍有大部分人认为，个人的养老问题应该靠ZF来完成。可现实的窘迫就摆在那里，作为典型的未富先老人口大国，我国面临的养老挑战远比其他国家严峻。
早点未雨绸缪，胜过临渴而掘井（如果以几十年后还掘的动的话）！
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