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最近看到一篇微信文章说“疫情下很多人的帐号里终于有了余额”，当然这是个玩笑话，大意是说，以前的人的生活方式是买买买，现在疫情下人们不去消费了，反而口袋里钱多了起来，而且越来越多的加拿大人知道了储蓄的重要性。
但是在新型冠状病毒的影响下，全球金融市场出现大幅度波动，美股10天出现四次熔断。很多朋友问我们：目前宏观经济环境不太理想、房市行情持续走低、股票市场跌宕起伏不敢入手，疫情期间，到底还有没有既安全又有稳定回报的储蓄产品呢？
答案是：当然有！今天365小编给大家介绍一下保险公司的储蓄分红账户。加拿大的顶尖保险公司：Manulife宏利金融、Sun Life永明金融、Canada Life加拿大人寿以及Equitable Life恒信人寿都有着各自的分红账户，这些保险公司历史悠久、发展稳定，分红账户作为保险公司里的“明星产品”更是获得了很多朋友的好评。
在过去的25年里，这些保险公司的储蓄分红账户的平均分红率是7% - 8%，而在2020年全球经济市场如此波动的情况下，这些账户的分红率仍然有5.25% - 6.25%。
1.什么是储蓄分红账户
近百年来，社会经济经历了很多的变迁，但与其他金融投资工具相比，保险公司的储蓄分红账户却一直屹立不倒，并将继续保持稳定。这些保险公司历史悠久、实力雄厚、管理作风谨慎，分红账户的管理融合了公司的稳健实力和经营理念。
作为分红保单的持有人，您有机会从您所拥有的保单赚取保单红利 (policy owner dividend)。您的保费将与其他人的保单的保费汇集起来，支付了保险赔偿金和费用开支后，余额将投资在保险公司的储蓄分红账户中。分红账户的长线表现非常重要，将会影响保单的现金价值。 
影响分红账户表现的关键因素包括： 
  • 死亡率 
  • 费用开支 (包括税项) 
  • 失效保单和 
  • 投资回报 
以上都是确定分红比例 (dividend scale) 的重要因素，但其中的投资回报最具波动变化，所以通常对分红比例的影响力也最大。
2.储蓄分红账户的管理方针
储蓄分红账户是以照顾分红保单持有人的长期需求作为管理的大方向。保险公司作为风险管理的专业公司，分红账户的稳定性更是远远高于其他金融投资工具。
以Sun Life永明金融为例：本着长线投资的理念，结合注入本账户的稳定流动资金，永明金融得以投资于房地产、股票、债券 (长期和短期) 和房屋贷款等长期持有资产。
本图显示永明分红账户所投资的资产组合 (截至 2018 年 12 月 31 日)。
3.分红组合投资对市场的反应
投资回报表现通常是影响可用来派发红利的盈利的最重要因素。保险公司采用长线投资策略，结合庞大卓越的分红账户，提供更稳健的投资回报。因此，这些投资回报通常比实际利率和股票市场回落较慢。然而，当实际利率上升或股票市场进入增长期，这些回报也将较慢恢复。
4.分红账户特有的平滑技术
长线的投资策略、庞大卓越的分红账户，以及审慎的管理思维，为分红账户持有人带来强健稳固的回报。此外，为了保障储蓄分红账户不受特定类型资产相关波动的影响， 保险公司会将投资的损益平均分摊在一段时间内，这一方法叫做平滑技术 (smoothing techniques)。这有助减缓短期市场波动对分红比例表现带来的冲击。整体结果是，与市场本身相比，分红比例倾向于有较少波动和极端变化。
5.中小企业CCPC特有的企业拥有人寿保单
在介绍企业拥有人寿保单之前，先介绍一下很多企业主都不知道的CDA账户（Capital Dividend Account)。税法第83 (2）规定，公司被动投资收益（Passive income）纳税后的所有利润和公司拥有人寿保单的赔偿金（Death Benefit）减去保险成本后可以进入CDA账号。运用好这个CDA账户可以为中小企业节约一大笔税收，所以有人把这个CDA账号成为“企业免税账号”。
CCPC以公司名义在保险公司建立这个分红账户，公司把每年的税后利润（50万以下的企业税率仅为11%）一部分投放到保险公司，公司的被保人（通常是公司股东）即有保障，又能让常年累计的企业税后利润享受保险公司每年的分红且延税。一旦被保人离世，赔偿金减保险成本后的赔偿金进入CDA账户，公司其余股东（一般是家人，例如子女、配偶）则可以免税领取100%全额赔偿金（Tax Free)。
6.如何选择保险公司的分红账户
加拿大顶尖的保险公司Manulife宏利金融、Sun Life永明金融、Canada Life加拿大人寿以及Equitable Life恒信人寿都有着各自的储蓄分红账户，通常我们365在给客户做家庭全面的财税规划时，会对比不同保险公司的产品，以选择最合适的储蓄分红账户。在这里我们也给大家简单总结一下各个保险公司储蓄分红账户的特点。
Manulife 宏利金融
Manulife宏利金融为加拿大第一大公司，Manulife Par是宏利金融在2018年最新推出的分红账号，当前的分红率为6.25%。宏利金融的特点之一是他自己拥有银行(Manulife Bank)，在保单后期贷款方面会有方便的地方；特点之二是它独有的写进保单合同里的残疾福利(Disablity Benefit)：在受保人符合该定义时，可以将保单内的现金价值免税取出（通常说的人寿保单的免税功能是指的死亡赔偿Death Benefit，而非现金价值Cash Value）。
Sun Life永明金融
Sun Life永明金融历史悠久、发展稳定。该公司的分红账号当前分红率为6.25%。Sunlife的分红账户最大特点是选择众多，为不同的受保人提供更多付款方式及具有最短保证付清年限（8年）。
Canada Life加拿大人寿
Canada Life加拿大人寿在2019年和Great West Life泛西人寿和London Life伦敦人寿合并，成为加拿大第二大保险公司。该公司的分红账号的最大特点是保费比较便宜，当前分红率为5.25%。
Equitable Life恒信人寿
Equitable Life恒信人寿作为一家未上市的保险公司，也是很多华人的选择之一。该公司的特点是如果公司一旦上市，根据保单的大小和持有时间的长短，保单拥有人会得到免费的股票。该公司的当前分红账号的分红率为6.20%。
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本文部分内容和数据来自Manulife宏利金融、Sun Life永明金融、Canada Life加拿大人寿以及Equitable Life恒信人寿官网
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