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保险是什么？
保险是我们家庭财富管理的一项重要的金融工具。
这句话简明扼要地概括了保险的定义。保险是什么，是金融工具；保险是干嘛的，是管理家庭财富的。
保险是一个工具，意味着它跟锤子、钉子等一切工具一样，是用来解决问题的，是让生活更轻松更美好的，只不过这个工具是用来管钱的。
古时候正是由于人类学会使用了工具，才得以不断进步。比如说钻木取火、日冕计时。
既然是工具，所以其实人人都需要，就像钉子、锤子一样，谁家里还没有个工具箱呢？
既然保险也是工具，那保险又能帮助普通人解决什么问题呢？
我用三个身边真实的故事来说明一下吧，这几个故事都是周围的真实案例，为了保护个人隐私采用了化名~
01
风险来临时，保险的作用
A女士和先生都是普通的工薪阶层，虽然收入不高，但生活也算平平安安幸幸福福。
不过A女士很有保险意识，2019年9月给儿子小明投保了复星联合妈咪宝贝重疾险，50万保额，保障30年，年交保费580元。
2020年6月，2岁的小明被偶然发现尿不湿中有血丝和血块，去医院检查B超提示肾母细胞瘤可能。
图：小明的诊断报告
小明的病情需要手术治疗和化疗，这是一笔不小的花费，如果单纯以A女士夫妻两的收入来看，家里的存款是不足以支撑治疗费用的，需要向亲戚朋友借钱才行。
好在A女士之前给小明买了保险，完全不用担心治疗费用的问题，可以采用最好的药，最好的治疗方式，也无需上轻松筹水滴筹筹集钱款。
6月11日，小明接受了肾母细胞瘤切除手术，医院在给予化疗后办理出院。
小明的情况符合保险条款中少儿特定疾病4 “肾母细胞瘤”的理赔条件，可获得双倍保额赔付。
报案后获得了100万元理赔款，这笔钱除了支付高昂的治疗费用，还可以用来后续的康复理疗费用。既保障了生活品质，也能在疾病来临时更从容，更有尊严。
上面案例中的重疾险属于保障型保险，主要解决基础保障的问题。这类保险是有杠杆的，以较小的投入就可以对冲较大的风险。具体有重疾险、医疗险、意外险、寿险。
重疾险：简单说来就是达到重疾标准后就可以获得理赔，是一次性赔付保额。不保住院医疗费用。
医疗险：报销型保险，产生医疗费用后，花多少，报多少。不保因生病导致的收入损失或康复疗养费。
意外险：因意外导致的残疾或身故可获得理赔。不保疾病导致的身故。
寿险：身故才可获赔。不保残疾或疾病。
这四类保险各有所保，也各有不保，单纯只配置一类或两类不能弥补风险敞口，因此在配置的时候要综合配置保险组合。
02
保险传递我们给家人的爱
YY小姐姐今年26岁，是独生子女，跟着妈妈相依为命长大，因为爸爸在她10岁那年因病去世了。
妈妈一直是YY内心最重的牵挂。毕业才几年时间，虽然手里积蓄也不多，但YY一直内心里有一个要给妈妈存养老金的想法。
YY想到这些年，妈妈为了供自己上学，手里几乎没有积蓄，而自己也渐渐长大，过几年还要步入婚姻，养育自己的小孩，照顾自己的小家庭。
那时候，妈妈就是一个人生活了，辛苦了大半辈子，YY希望她能有一个体面的晚年生活。
如果结婚后再每年拿钱给妈妈，一方面担心妈妈不愿意接受，另一方面也担心丈夫对这笔开支会心有芥蒂。
于是YY打算现在就给妈妈存养老年金，婚前就把这笔钱存下来。到妈妈60岁的时候，每年都能固定领取一笔钱，活多久领多久，这笔钱自动打到银行卡中，不想要也得要。
YY选择了横琴人寿臻享一生养老年金，给妈妈买了5万*5年交的养老年金，妈妈今年50岁，60岁后，每年都能有17200元作为养老补充，活多久领多久，源源不断地现金流。
YY投保结束后，感概的说了一句：终于了却了我心中的一件大事。
每一份年金的背后，都寄托着家人的爱和牵挂。
养老年金保险属于储蓄型保险，前期每年定向存一笔钱，通过时间跑复利，在未来约定的时间拿钱。能满足阶段性固定开支的需求与愿望，比如子女教育和养老。
一份年金险的预定利率是自合同签订之日起就锁定终身不变，不论未来预定利率怎么变化，这份保单的预定利率都是恒定的。
因此年金最大的优势是固定、稳定、确定。每年领取金额实实在在写入合同，并且能提供与生命等长的现金流，每年领取源源不断。
03
保险能满足自己真正的需求
T阿姨早些年把半辈子攒下来的钱都投资了房产，前些年楼市行情较好增值了不少，但近两年她所在的城市房价几乎没涨，于是T阿姨和老伴商量着就把房子卖了，早点落袋为安。
房子卖了不到一百万，但是这笔钱对普通人来说也是一大笔钱，于是他们又开始犯愁，这笔钱该怎么打理，放在哪里。
T阿姨的想法很简单，这笔钱只要能稳定的保本增值就好，收益比存在银行稍微高一点就行。
最好也能兼顾灵活性，以便将来万一生了病需要花钱时还能灵活支取。若干年后自己离世的时候，这笔钱也能稳稳的留给自己的女儿，不会引起遗产的纠纷。
偶然的一次机会，T阿姨从女儿的同学那里了解到储蓄型保险增额终身寿险，这笔钱可以稳定的以3.5%的利率复利递增，每一年现金价值写入合同，安全稳定。而且需要用钱时，可以随时减保取现，灵活性也非常好。
T阿姨于是将这笔钱分3年存入信泰如意尊2.0增额终身寿险，每年存30万元，共90万元。

T阿姨今年55岁，到70岁的时候账户价值149万元，80岁时账户价值210万元，90岁时296万元。

如果哪一年T阿姨不在了，账户价值中的钱可以一次性打给自己的女儿，稳稳当当，其他人谁也拿不走，这是保险的法律功能赋予的保单受益人的专属权益。
增额终身寿险跟年金险类似，也属于储蓄险保险。
增额终身寿险，从字面意思来看，就是一款终身寿险，不过保额和现金价值会逐年增加，增加的幅度目前最高是3.5%。
相比年金，增额终身寿险更灵活，需要用钱时可以减保取现，剩余的钱继续每年福利滚存。
更重要的是，增额终身寿险通过指定收益人可以实现财富的定向传承。
案例中的T阿姨就想着自己不在了之后，这笔钱可以定向留给女儿。
我们知道，继承法中规定了第一顺位继承人包括：父母、配偶、子女。

所以一个人去世后，他如果之前没有设立遗嘱，他的遗产按照法律规定，将会由父母、配偶、子女来平分。这样一平分，财富就不能保证只传给自己的骨肉至亲了。

所以，增额终身寿险可以安全稳定的保护好我们的钱，不仅仅是能够确保保本保收益，还能在关键时刻，把我们的钱，给到真正想给的人
。

保险这个工具，不仅解决我们的焦虑和担忧，还能帮我们合理的规划资金，将每一笔我们要想有确定用途的钱，妥妥当当的按照我们的意愿安排好，不偏不倚，稳稳当当。

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