正文共：2721 字
预计阅读时间：7 分钟
大家好，你们爱的Makers高医小天使Amy来了！
最近遇到接到一个客户咨询：“ Amy，我之前买了一款高端医疗险，叫xx无忧II，可是觉得不太适合我们家的需求，想调整一下。” 
这是Amy心目中的天使客户哇，她讲到了配置保险最关键的两个字——需求。对于非专业选手的客户来说，保险是一份复杂的合同。尤其是像乐高拼积木般的高端医疗险，一定要做私人定制。
客户大大们经常问的问题，一般长这样：“Amy，这款产品适合作为全家医疗险吗？” “Amy，这款产品和那款产品哪个好呢？” “Amy，我闺蜜说她买了一款高端医疗险特别好，你帮我看看呗。”
作为小天使，骄傲的挺了挺胸脯，因为市面上每一款热销产品我都了然于胸。不过适合别人的，未必适合我亲爱的客户大大。纵观全球医疗险，环肥燕瘦，没有最好的，只有最适合我们的。
为了帮天使客户更换成更适合她家人的高端医疗险，小天使从五大方面对原产品进行了拆解。其中方案1就是客户提到的“xx无忧II”，方案2和3，是客户可替换的新方案选择。
01
保障
保障内容，也就是客户可以通过这份医疗险得到什么。抓大放小，看最主要的。
1. 保障地区
意思是可以保障哪些国家/地区就诊的费用。
方案1，有全球除美/全球两个选择。
方案2/3，分别提供了大中华/大陆地区的选择。
2. 保障额度
意思就是最大限度可以理赔多少钱。
方案1：保额800万。
方案2：上调至1000/1600万，符合海外费用。
方案3：下调至100万，符合大陆地区实际费用。
客户问小天使，1000万会不会太夸张？小天使可以负责任的讲，大几百万和千万的医疗账单都是实际存在的，香港和新加坡曾经出现过亿医疗费账单。
顶级的高端医疗险，为了给到客户最安心的保障，保额都是很高的。比如高端医疗的爱马仕Bupa——覆盖全球医疗的“精英计划“保额6300万，顶级“尊尚计划”保额无上限。
最近脊髓性肌萎缩症（SMA）被很多人关注，治疗的特效药70万一支，前期需要6针，共420万元，更可怕的是终身注射，每年花费平均超百万，这超出了很多人的认知。
另外，大家买高端医疗险，都是期待保障终身的。随着几十年货币的通胀，当我们光荣的成为老人时，看到1600万的保额一点也不惊讶。
02
保费
1. 免赔额
小天使要隆重介绍一下免赔额这个概念。首先免赔额的意思是，每一年看诊自己要花多少钱。这个是可以选的，最少可以选0，也就是自己一分钱都不用出。
为什么要选免赔额呢？因为，免赔额越高，保费打折就越厉害。尤其是选择住院计划的客户，即满足大病无忧，又极大程度压缩了保费。
年轻的客户，现在身体好，不轻易住院，可以先买有免赔额的产品，等到年长时再把免赔额降下来，舒适使用。聪明，哈哈！
方案1有一个选择，保费打折幅度有限；方案2/3的选择很多，保费竟然可以低至原保费的5折！
另外这几款方案都不能支持小朋友单独投保，需要跟着爸爸妈妈其中一人。小朋友通常都会要带门诊的计划，可喜的是方案2可以做小朋友门诊+住院，大人仅住院（可以选免赔额）的组合，WOW，完美！
2. 续保稳定性
高端医疗行内人最看中的硬核指标。保险产品绝对不能买了一时爽，要买了年年好用。高端医疗保险每年都会随年龄/医疗通胀做适度涨幅，涨幅平稳/产品不轻易停售，就代表续保的稳定好。
方案1目前从再保险公司的数据来看，不太乐观，已经赔穿了。现在公司是出于战略目的贴钱在卖，小天使有点担心会不会后期出现大幅涨费或者停售。之前有一款高端医疗，因为定价失误，单年涨幅就去到了1万块，把小天使惊到了。
03
医疗服务
小天使开始接触中高端医疗，就有一句话深深印在脑子里——高端医疗保险，50%的保费买的是服务。
服务包含了费用直付、住院绿色通道、医疗资源调配、第二诊疗意见、全球紧急救援和送药上门等大大小小的各项服务。这些靠谁来完成呢？高端医疗保险产品背后真正的大佬是——医疗服务提供商。
优质的医疗服务提供商，能有如此巨大的能量来调配资源，其中的重要因素之一，就是医疗网络。

方案1/2/3分别是3家不同保险公司的产品。在2019年以前，用的是同一家服务商——中国地区排名第一的MSH万欣和。
MSH INTERNATIONAL 成立于1974年，是国际健康险设计和管理方面的全球领军者。设有法国巴黎、加拿大卡尔加里、中东迪拜和中国上海4个区域总部。它的大股东是活跃于欧洲金融界长达两个多世纪的Rothschild罗斯柴尔德家族。
MSH China是中国高端医疗服务界的翘楚，占据半壁江山。在中国的服务团队负责市场定价、入保、理赔、客户服务、事先授权、案例管理、紧急援助、24小时客服中心，以及医院网络建立和维护等， 实现“零距离服务客户”。
2019年以后，方案1的保险公司改为自建医疗网络，从头开始谈合作，逐步建立医疗资源。然而建立网络不是一天两天的事情，有待观望。方案2/3沿用已深耕了46年的MSH，可继续享受成熟的医疗服务。
以上就是最重要的信息汇总了。客户理解清楚后，果断决定：
小三口换成方案2，因为客户家在广州，爸爸妈妈住院+宝宝门诊和住院，近到香港远到日本都有保障；
家里老人选了方案3，更适合老人家不爱折腾，喜欢本土就医的需求。
如果你只想知道客户换了什么产品，看到这里就可以开开心心洗洗睡了。如果你是硬核研究粉，可以继续随着小天使详细拆解。
04
住院责任
论保障范围，永远是限额越少越好，福利越多越好。
高端医疗保险的住院报销，不仅报销住院产生的食宿/床位/医生诊疗/手术和药品费用，还包括小孩需要父母陪床的费用、康复治疗费等。住院前后的门急诊，也是算在住院费用里的。
这么看来，
方案2遥遥领先
。

05
附加责任
高端医疗险，住院责任是打底，其他都是附加的。
如果附加了门诊责任，全年就诊不超过45次，方案1的门诊额度拔得头筹，小天使表示很喜欢。
我们广东地区广大市民喜闻乐见的
中医
，方案2的1000元*20次=2万块，可以C位出道了。

另外因为MSH优秀的健康管理能力，免费赠送了2000块体检和1次肠道早癌筛查，给大佬递杯茶。
至于牙科呢，方案1采取了捆绑销售，方案2采取了灵活选。小天使强烈推荐灵活选，等有需求的时候再买牙科保险，是更实在靠谱的选择。
06
小结
小天使很开心帮客户顺利落实了方案调整，也坚定了自己“按需配置”的初心。
高端医疗保险要看产品责任和价格，更要看公司服务、医疗网络和续保稳定性，这才是真正的品质。
如果你要了解或调整医疗险方案，联系华南高端医疗第一天团Makers的顾问，做专属1:1咨询吧！
推荐阅读
龙格会员健康福利重磅升级——您身边的医疗管家
高端医疗险，是我给宝宝出生后最好的礼物！
高端医疗保险真的那么好吗？经典18问
你点的每一个赞和在看，鲲鲲都认真当成了喜欢
继续阅读
阅读原文