又有人问这个保险的配置问题，老文重发，有兴趣的可以继续看看。
说实在的，对大多数人来说，买保险是一个重要但不紧急的事情，加上买之前又需要做很多功课，拖着拖着可能一年又过去了。
之前我们已写过几次保险文，但后台还是收到一些留言说：
· 全文我一字不差看完了，但还是不知道该怎么买…
· 我懒得再去研究了，饭爷能不能直接说买什么好
· 保险小白一个，从哪入手好？
· 给老人孩子买保险，有什么区别？
如果你觉得保险重要，又不想自己研究的话，可以看看这篇。
01、需要什么保险？
买保险，是把自己不愿意承担的经济风险，转移给保险公司。
需要转移的风险有哪些，要先转移哪个？身故、伤残、重疾，还是一般疾病？
判定优先级的标准，是风险对家庭经济的打击程度。打击越大，优先级越高。
比如，一场大病的治疗费要几十万，远超出家庭可承受范围，要优先保障。
相反一些普通的风险，哪怕一次性支出一两万块，也不会对家庭有很太大影响，这类风险可以先放放。
保险就像是戴头盔，用最小的负重去预防最大的风险，也就是，把钱花在预防极端风险就够了。所以，从风险严重程度看，优先级应该是：重疾≈身故＞伤残＞一般疾病。
对应的险种配置是：重疾险+定期寿险+百万医疗险+意外险。
重疾险：防大病，得了合同上的大病直接赔一笔钱，主要作为收入损失的补偿。
定期寿险：防经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保。
百万医疗险：防疾病和意外，报销万元以上的医疗费。
意外险：防意外，身故/伤残可以赔一笔钱，杠杆比定期寿险更高，但只管意外。
通过这个保险组合，基本可以抵御各种风险了。
不过还要注意，不管大人、老人、小孩，选择保险的侧重点不一样，接下来我们会分别介绍该买什么、怎么买。
02、中青年的配置
中青年作为家里支柱，责任最重大，上面4种保险都要配齐，核心要看的是，出事能拿多少钱，也就是保额买多少。
我们可以分险种来看：
1）百万医疗险的作用主要是报销治疗费，都是百万起，基本够用。
2）重疾险呢，因医疗险已经能解决治疗费的大头，更大的意义是为给家庭提供收入补偿。
考虑到一场大病下来可能得有3-5年的治疗和康复期，重疾险的保额最好是个人年收入的3-5倍，尽量买到50万。
3）定期寿险，至少100万起步。家庭支柱早逝后，家人生活质量好不好，就靠它了。最好能覆盖个人/家庭负债金额（房贷+车贷）+子女教育+父母赡养。
4）意外险，简单直接，一般人建议配置50-100万额度，注意是综合意外险，不是单项的交通意外险。
知道要买什么，买多少保额，下面就是买哪款产品了。我也对比并挑出一些产品，不敢说下面列出的是市场最好，但肯定都是佼佼者了。
这套方案，通用性很强，适合大多数家庭顶梁柱。整体的配置思路是：追求经济实惠的同时，做到保障全面。
重疾险
达尔文3号，是现在的网红重疾险，性价比很高，28岁买，保终身5千多块就能搞定，保到70岁的话，3千多就能拿下。
不过，我们收到保险公司的紧急通知，达尔文3号保到70岁的便宜版本，要在8月25日下线。
虽然更建议保终身，但如果你预算有限，或者想提高杠杆，先保到70岁是个好选择。
达尔文3号是为数不多的能保70岁、保障好、杠杆还高的产品，感兴趣的早点上车。
这里介绍下达尔文3号的特点：
保障很全，60岁前确诊110种重症之一，能额外赔80%保额。买50万保额，直接赔90万，60岁后赔50万。比别的产品多送了一份40万保额，保到60岁的重疾险。
没有重疾那么严重的轻症和中症，也能赔，降低了理赔的门槛。轻症每次赔22.5万，能赔3次；中症每次赔30万，能赔2次。
它的独特优势是，高发的早期癌症和心脑血管疾病，可以再多赔1次，而且是自带的，不用额外加钱。其他产品基本不能这样赔，对男女同胞都非常有利。
有条件，最好加点钱选上恶性肿瘤扩展保险金。因为在所有重疾里面，癌症最高发，又最容易复发转移，而且治疗费很贵。
每年加500块，第二次重疾得癌症可以再赔75万，杠杆非常高。
直接买这个保额的防癌险，每年要多花2、3千。有癌症家族病史的，一定要注意这项保障。
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有疑问记得在页面约个顾问，咨询清楚了再买。更详细的介绍可以在《一个大变革要来了》里面看到。
想保更全面，可以考虑守卫者3号成人版，它的优势是重疾可以赔2次。
现在医疗水平进步快，大病的生存率很高，就是抵抗力比一般人弱，再得重疾概率不低。
如果重疾只能赔1次，赔过合同就结束了，以后想买重疾险，保险公司都不敢收。所以能赔多次的重疾险才会这么受欢迎。
守卫者3号前15年得第一次重疾，额外赔50%保额。第二次得了其他重疾，再赔120%保额。两次重疾比其他产品多赔70%。
还可以附加癌症津贴，门槛很低，患癌1年后就能拿30%保额，最多可以拿3次。癌症在3年内复发率是最高的，这个津贴的获赔概率很高，可以加上。
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定期寿险
是家庭顶梁柱必备的险种，上有老、下有小，肩上可能还扛着房贷，万一人生提前谢幕，可以留一笔钱，帮助家人慢慢回归正常生活，而不是坠入无边黑暗。
瑞和2020，是目前定寿产品里综合性价比最高的，保额最高可以买到300万。
它杠杆很高，28岁男性，保到60岁，30年交费，100万的保额，一年只要1150元，大几百倍的杠杆，找不到几款比它还便宜的，风险对冲能力非常强。
门槛很低。免赔条款最少，职业限制、健康要求都是最低的，如果买不了这款，其他产品大概率也买不到。
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如果你一定要买到最便宜的产品，那可以选定海柱2号，是现在的地板价。28岁男性，比瑞和2020还便宜117块。身体相对健康，并且不是高风险职业的朋友可以选它。
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百万医疗险
重疾险主要是补偿收入损失，住院的治疗费可以用百万医疗险来报销。
可以理解把它成进阶版的社保。社保不保进口药、自费项目等费用，报销额度还不高。
百万医疗险可以补充这些不足，而且杠杆很高，一年几百块换几百万的额度，不用担心看病不够花。
现在卖得最火爆的是超越保2020百万医疗险，特点是杠杆很高，报销门槛低，稳定性和增值服务都很好。
28岁买一年232块，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。
比同类产品更好的是，没有发生过理赔，免赔额每年可以少1千，最低降到5000元。
如果得了包含癌症在内的108种大病，额度翻倍到400万，0元起赔，自费几百块也可以报销。
别的产品是一年一买，今年买了，明年不一定还能买上，这款可以6年保证续保，意思是6年内都一定能买到。
还有就医绿色通道、住院押金垫付、专家会诊等增值服务，万一真有用上的那一刻，这些服务可能是花钱也买不到。
它还有个很稀缺的保障，选特需版，可以报销公立医院特需部、国际部、VIP部的费用。
住院不用排长队，病房跟酒店一样舒服，看病体验直线式上升。
而且1千出头就能拿下，比动辄几万的高端医疗划算很多。如果你的城市的医院有这些部门，值得买上。
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意外险
亚太百万人生意外险，是非常少见的保猝死意外险。猝死在医学上是疾病导致的，不算意外，所以普通意外险是不赔，但这款能赔20万。
现在的高危工作者不仅仅是局限于传统意义上的高空作业者了，互联网从业者和金融从业者都属于高压高危行业，
每年因为工作压力过大而猝死的不在少数，所以很有必要关注这类保障。
价格很便宜，一年费用才299元，猝死赔20万，航空意外身故，赔300万，其他意外去世赔100万。
如果意外致残，也能赔，按伤残等级对应的比例来。
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这个组合我是按照重要性排了顺序。但考虑到大家的决策难度，可以先从意外险开始买。
因为它最便宜，产品结构简单，个体差异小，亚太百万人生的优势又比较明显，所以决策难度非常低，可以放在第一次。
03、孩子保险配置
孩子没有经济责任，不用养家，身故导致的经济损失小，更多是情感上的打击。
所以小孩不需要寿险，买重疾险+医疗险+意外险就行，但侧重点和大人的还不太一样。
1）重疾险，保额依然是重点，至少买到50万，价格也不贵。孩子身体弱，得大病往往采用更好的治疗方式，价格不低。
而且至少需要一位大人全职照顾，可能还要去异地求医，产生的误工费、交通费等等，都需要重疾险的保额来补偿。
2）百万医疗险，保额都是百万起，报销基本够用。
3）意外险，重点是意外门诊和意外住院保障，最好报销门槛低一点、保障范围广一些。
因为小孩天生活泼好动，磕磕碰碰小意外多，去医院频率比较高。
身故保额倒是不用太关注，国家为了保护未成年人，设置了身故的理赔上限，买多了也不赔。
下面这些，是我多次对比后，挑出来的产品：
这套方案，适合大部分的孩子。因为孩子年龄有优势，买保险价格不会很贵，可以把保障做全一点。
重疾险
孩子以后的路还很长，买个能赔多次的很有必要，我选的还是守卫者3号
它分成人版和少儿版，唯一的区别是，少儿版多了专属的特定疾病保障。
20种孩子高发的重疾，比如白血病、重症手足口病这些，18岁前确诊，可以额外赔150%。
假定买50万的保额，可以多赔75万。多赔的钱，可以用来做康复费，以及弥补家长的误工费。
重疾赔多次，有少儿专属保障，保终身，这个配置相当全面了，一年也就2000多。
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医疗险
医疗险还是超越保2020，便宜、稳定性好、服务好。前面介绍过，这里不多说了。
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意外险
平安少儿综合意外险，可以闭眼买的产品，意外身故/伤残、意外门诊住院、特定交通意外额外赔都有，一年只要150元，很划算。
孩子意外险重点看意外医疗，安少儿综合意外很优秀，报销门槛特别低。
不管门诊还是住院，都是0元起赔，100%报销，其他产品不能保的自费药，它也管。
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04、老人保险配置
老人和孩子一样，没有经济责任，不用养家，所以不需要定期寿险。
因为年纪大了，行动不便，容易出小意外，要多关注医疗保障这方面。
难点在于，他们的保险不好买：
1）年龄大，选择很有限，比如重疾险，很多只能55岁以下的人买。
2）普遍有身体异常，三高、心脑血管病比较多，容易引发其他的很多疾病，一般产品都不敢收。
3）能买到的额度低，保费贵。同一个产品，30岁可以买50万，但55岁可能就只有20万了，而且保费是30岁的好几倍。
这就导致了杠杆很低，甚至可能出现，交的总保费比保额还多的情况。
所以给他们买保险，基本的原则是，只要杠杆不是特别低，能买上什么就买什么，并且风险最大的要优先保上。
比如，重疾有很多，癌症是里面最高发的，占到一半以上，而且治疗费还很高。
现在一些保险公司有设计专门保癌症的保险，对年龄和健康要求都更加宽松，能买到这些产品，把风险最大的癌症给保上，也很值得。
下面是目前比较适合老人的一些产品：
这个方案，75岁以下的老人都可以参考，挺有代表性的。
防癌险
防癌险相当于缩小版的重疾险，也是直接赔一笔钱，但只管癌症这一种病。
泰安心，确诊癌症直接赔100%保额，原位癌（早期癌症）也能拿30%保额的理赔金。
健康限制少，没有问到“三高”、心脑血管病这些常见病，可以正常买。而且购买年龄放的很宽，75岁以下都能买。
价格不贵，在防癌险里，它的杠杆算很高的了。
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防癌医疗险
身体健康，且在60岁以下的父母，有机会能买到百万医疗险的话，还是选超越保2020。
买不了的，可以买京彩一生防癌医疗险。它是缩小版的百万医疗险，可以用来报销癌症的治疗费。
性价比很高，报销门槛还低。50岁买，一年也才369元，普通家庭也能承担。有300万的报销额度，0元起赔，100%赔付。
进口药、靶向药、癌症化疗、放疗，或者是高端的质子重离子疗法都能保。基本不用自己花什么钱，老人也能放宽心好好治疗。
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老人的意外险，也是重点看意外门诊和住院保障。孝心安 这方面保得很全，50-79岁都能买。
意外医疗有2万的额度，0元起赔，社保报销之后，剩下的费用，在社保范围内的可以报销90%。
如果因为意外事故住院，每天还有100元的住院补贴。老人知道看病有补贴，也能安心养病。
孝心安还有个好处，2000元以下的理赔金额，支持在线理赔，线上上传相关资料就可申请理赔。
需要注意，它有健康要求，有这些情况的不能买：
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最后说一下，上面这几套方案，都是我们研究很久后选出来的。
产品不能说最好，但也算是第一梯队的。以后有更好的产品出来，我们也会更新。
如果经济条件没问题，最好能把全家保险一起买上。要是非要分个顺序，我们的建议是：
经济支柱优先，因为责任最重。孩子其次，年纪小身体好，容易买上。有余力再把老人的安排上。
不过买之前要注意，购买前要认真做健康问卷，有问题直接预约顾问解答。
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