点击上方蓝字“炒股拌饭”，关注了解更多精彩
刚刚小伙伴和我说余额宝利息破2了，这应该是2013年余额宝诞生以来最低的利息了吧。
余额宝早年可是以高利率著称的。
我没记错的话早年的利率还破过6.8呢，现在这才几年呀，都要破2了。
01
其实不光余额宝，市面所有和利率相关的产品收益率都在走下行趋势。
然而从世界范围看，我们已经是货币政策最正常的国家了，欧洲日本早就已经步入了负利率。
为啥全球利率都在不断走低呢？
一方面是因为经济增长上不去，我们上次在《LPR到底该怎么选》里说过，利率其实反应的是潜在的经济增长率。
另一方面是因为全球债务高企，债务多了自然利率没办法高，市面上利率越低，每年需要还的钱越少。
按照现在全球的增长率和借债的速度，除非出现短期恶性通胀，不然利率拉长看只会越来越低。
因为没有的科技突破，经济增长在可见的未来不会变高，债务也只会越借越多。
未来变成0利率也不是不可能，这时候可能你把钱存银行还要你交管理费呢。
德国有段时间家用保险柜畅销就是这个原因，负利率的背景下“钱存银行即亏钱”
央视不是有个报道就在说这个事儿嘛
德国老百姓纷纷把现金从银行取出来，买个保险柜放自己家里，为的就是“家中存钱求保本”
不过未来取现金放在家里会变得根本不可能，因为全世界都要逐步推行数字货币了。
有了数字货币，就不会有纸币流通，你也就没办法把钱取出来放在家里了。
数字货币取代现金之后，我们将无处可逃。如果开始搞负利率，你就得乖乖的交管理费了。
以前经济处在通缩央行使用负利率效果很有限，原因是相对于存银行，人们会选择持有现金。
发行数字货币以后能使得流通中现金数量大幅减少，人们的钱都在账户中。
这种情况下，负利率就可以在刺激经济和消费方面起到更大的作用。
大家总觉得自己把钱存在银行，银行要给你利息，这是自古以来天经地义的事儿。
不过这个天经地义可能很快就不存在了，全球普遍进入负利率只是时间问题。
面对全球利率下行的大趋势，我们国家还是努力在延缓进入负利率的步伐的。
2019年11月21日，中国人民银行原行长周小川表示，中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代。
大家可以注意下这个措辞：尽量-避免-快速。
避免快速进入，那就是说最后进入是迟早的事儿，我们只是在努力延缓这个过程。
2019年12月1号，央行官网转载了人民银行现行长易纲在《求是》刊登的6000字长文。
核心观点认为全球零利率负利率会常态化。不过易行长也说了，虽然利率降低是一个长期的趋势，不过我们国家会尽量长时间保持正常的货币政策。
这个和前行长表达的观点是一样的。
02

这种利率走势对多数人养老前景几乎是灾难性的，你把钱存银行本来是想拿点利息的。
现在利息越来越低不说，未来万一负利率还得给银行叫保管费，变成你存钱还要给银行交钱了。
前两天我们写了篇《终将面临的养老困局》，说如果低生育率这么维持下去，80和90后的养老生活会很难。
为啥这么说呢？按照联合国《2050全球人口展望》预测，2050年我国人口年龄中位数会达到49.6岁，接近日本目前53.3岁的水平。
也就是30年后到了现在的80后、90后开始养老的时候，可能会跟现在的日本老人一样到75岁才退休，甚至是“无退休社会”。
去过日本的朋友，会观察到一个很普遍的社会现象，很多高龄日本人还在工作。
50多岁工地搬货物、60多岁物流送快递、70多岁出租车当司机做餐厅服务员都很常见。
现在日本政府已经计划将退休年龄上升至70岁，同时宣传鼓励国民进入终身工作的状态，“永不退休社会”。 
本来以为自己老了，可以像爸妈一样领着养老金跳着广场舞享受退休的生活。
可没想到等自己老了，却被告知需要干到死才能把日子过下去，想想多惨烈。
说到这里你可能会想骂人，年轻时候天天996加班为社会主义做贡献，老了却要一直工作？
兄弟，生育率低了确实没办法啊，交钱的人少了就只能延迟或者通胀注水。
现在团块世代的日本老人多数是二战后日本经济复苏的脊梁，他们为重建日本耗尽一生，最后也落得老无可养工作到死的结局。
养老金是共享子女制度，有人生足够的孩子交养老金，老人才能持续领到养老钱。出生率没上来，养老金只会入不敷出。
除去不断降低的生育率，低利率也在不断给养老金体系施加更大的压力。
全球最优秀的养老国家荷兰警告，因为低利率可能荷兰老人的养老金收入会被削减，全球最强也撑不住了。
之前看过后台的数据，关注的读者绝大部分是70后、80后和90后，所以我们这代人，大概率需要自己给自己养老。
想要体面养老，就要早做准备。
首先提到的一点就是要交社保，其次是在人口流入的发达地区买房做被动储蓄。
后面再有多的钱要学会资本市场低买高卖周期性积累财富，再配置点锁定利率的固定收益产品
其实普通人能做的就这点事。
买房做被动储蓄和资本市场周期性配置，我们已经讲过好多次了。
这里我们着重讲下能长期锁定利率的固定收益产品--年金险，因为很多人在后台留言问
年金的好处在于能锁定未来几十年的复利回报，帮你锁定未来几十年的现金流。
等你老了每年都能领到比别人多的养老金。而且定期固定会有笔稳定的现金收入，这安全感才实在。
对风险偏好低本身爱存钱的人来说，配置部分年金也是个不错的选择。
因为存款最好是短期存款产品和长期固定收益产品搭配下，年金有点像长期固定收益产品。
相当于你分期每年存笔钱进去，存一段时间以后老了一直拿钱。一直拿到自己去世，还能给后人留点钱。
上次有人问年金时候，我们选了个挺优质的产品--相伴一生，给大家写了写。
相伴一生去年底也如期下架了，本以为没有了。
周末找了找，还有3个硕果仅存的，这里面价值最高的是：招商信诺--自在人生
自在人生好在哪里呢？
同样的投入，它的领取金额是行业内最高水平，而且有保底领取20年，活的越久收益越高。
如果没领够20年人就走了，剩下的钱会一次给到家里人。
而且这个产品的公司是招行系，也是行业内的大公司了。
举个例子讲解下这个产品吧，30岁的小明有个做口罩的工厂，之前收入也就能维持。这次因为疫情需求复苏，赚到了一点钱。
考虑到这种行情也不会一直持续，未来收入不确定性还挺大。想存点钱给未来花，不管是给自己养老用还是家庭日常开支都可以。
小明从今年开始每年投入5万，投10年，共投50万。
从60岁开始，小明每年可以领取75800元，终身领取。
如果小明运气差，只领了1年人就走了，那剩下75800*19=144万200块，会一次性补偿给家人。算下来年化复利是4.26%。等于年化单利8.51%。
如果小明活到了90岁，累积领取了234万9800块，接近已交保费的5倍，算下来年化复利是4.04%,约等于年化单利16.25%。
可能有同学不知道啥是单利和复利，也不知道这两个东西到底有啥区别。
我们平时在银行的存款还有大多数理财产品，基本都是单利。到时间收息，利息不会产生利息。
年金险这个是复利，好处是你拿到的收益能以同样的利息水平继续利滚利。
如果小明60岁开始领了几年觉得不想领了，那保单还有现金价值退给你，就当是存款了。
假如小明85岁申请取回现金价值，能一次性拿回40.7万，加上之前领的197.08万，年化复利大概在4.03%，折合单利14.53%。
当然，拿了现金价值以后就没钱领了。
如果年纪大了身体不错还是建议领下去，如果觉得自己身体一般，可以申请拿出来一笔钱。
相当小明用现在的钱锁定了未来几十年的现金流，而且不用太过担心市场变化带来的影响。
像企业老板、高管、自由职业等现在手上有点闲钱的，也可以考虑配置年金，做个底层的资产配置。
年金还有避债和资产无损传承的功能，比如希望把钱给到儿子/女儿，但又担心未来他们未来的配偶不靠谱，直接用年金险的方式给到就万无一失。这部分比较复杂，不展开说，有需要的可以找顾问。
感兴趣的同学可以抓紧看看，毕竟这个产品额度不多了，随时可能买不了。
一些线下平台因为额度售罄，已经停止投保了。有问题可以直接点击下面小程序页面“预约顾问”
关于养老，焦虑是没用的，要逼自己学会延迟满足，不要轻易被消费主义洗脑。
在有赚钱能力的年纪和遇到机会时，努力积累并且学会个人财富的增值和保值。
中国有句古话叫，寿多则辱，路暗且长。意思是说人生过于长寿，必定会蒙受屈辱失去尊严，这种日子实在是黯淡又漫长。
手里没钱年纪大了活着真是屈辱，只有富足的老年生活才能有尊严，有尊严的长寿才叫真长寿，没有尊严的长寿只能叫还没死。
希望我们都能过上富足的老年生活。
注意事项：
1. 投保信息需要身份证/银行卡/联系地址/手机号/电子邮箱；
2. 支付不成功/需要利益演示表/不在投保地区等问题，请直接点击链接招商信诺--自在人生 预约顾问老师，请求协助；
3.自在人生是属于重领取轻身故的纯养老年金产品。所以，去年12月底购买过相伴一生和福禄一生的朋友，如果还想买高利率年金，这个产品可以再考虑下，不同类型的产品可以互相补充。
如果是去年购买星颐的朋友，那这2个是同类型产品，还有闲钱的话，可以直接选择在星颐加保即可。
年金属于家庭底层资产配置之一，主要是求稳定现金流。别拿来和股票基金对比，没太多可比性。而存款最好是短期存款产品和长期固定收益产品搭配下，年金就有点像长期固定收益产品。
过了这个月底30号就买不了了，因为额度限制，买的人多也可能撑不到月底。
招商信诺--自在人生
延伸阅读：
又要降息了。。
医疗的不可能三角
终将面临的养老困局
继续阅读
阅读原文