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【律师专栏】
美国每个人都会有信用卡，据统计信用卡的债务占个人债务的70%以上。在这样的情况下，尤其在金融危机之下，很多人都想减债。减债有两种，一种是和信用卡公司协商；第二种是宣告破产。
如果要减债的话，一般建议尽量避免找减债公司。因为现在很多信用卡公司并不愿意直接跟减债公司谈，而且根据法律规定，减债公司不可以给你法律上的意见，所以如果需要减债的话，最好是找专业的律师。
债务减免
你要提供以下信息：你拥有哪些房产，汽车，金融，产品或固定资产。同时，你除了信用卡债务之外，还有没有其他的债务？如房贷或车贷，或其他的私人借款以及官司。同时你要提供你的收入报税表，和每个月的支出，明确的收入跟支出之后，律师就可以去跟信用卡公司谈判。以上这些东西也是属于你的个人资产以及你的个人债务。
但是有一点要注意的是，谈判要求把本金降下来，一般可以降2/3左右，如果你欠债10万，我们可以帮你减掉6-7万。但是这个本金是指你去谈判时候的本金，而并不是指你之前所欠的本金。
比如，你欠信用卡公司2万，然后等了几年之后，你的利息累积已经达到两万五。那个时候你再去谈的话，信用卡公司是从两万五来跟你减免的，而并不是之前的2万。这就是我们为什么建议，如果你觉得你有债务并无力偿还的情况下，要尽早委托律师找信用卡公司谈判。不然的话，这个本金会越来越高，也增加了谈判的难度。
本金减免之后，信用卡公司一般会给你一个分期付款的计划。但是这个分期付款一般不会太长，尤其是你金额欠债很多的话，他不会给你两三年时间，一般都是在一年之内。
如果这一切都顺利的话，确实可以帮你减去很多债务，同时延长你的还款时间。那样你也会有多余的时间去赚更多的钱，然后让自己的资产更健康合理化。
宣告破产
如果你个人是有资产的话，你很难宣告破产。你必须要证明你没有资产，没有收入，并且在过去八年没有宣告破产的话，你是才可宣告破产的。
对符合破产条件的申请，法庭一旦批准，你所欠的债务是可以全部免除。之后你依旧可以选择去工作，你破产之后所挣的钱，无论是打工，投资还是中彩票，都是不用去还债务的，因为你的债务早就被完全免除了。
什么都不做的后果？
有些人会问，那我什么都不做可以吗啊？答案是：绝对不要。
如果什么都不做会非常麻烦，因为你的债务不可能突然被免除，然后你的债务本金加利息会不停的累积。同时，信用卡公司会把债务转到追债公司，这些追债公司就会不停的发信或者来找你，让你付清你所欠的债务。
如果你继续选择忽略的话，他们会给你打官司。打官司的话，如果你不应诉，你肯定输。如果你应诉的话，你输的概率也是非常大，因为你确实欠了债务。一旦输了之后，法庭会下判决让你还清这些债务，即使你不遵守法庭的判决，信用卡公司依旧可以法庭的判决书向银行申请冻结你的相关资产，那个时候情况就会变得更加麻烦了。
如果你有房子，他可以在你房子上加一个lien，以后房子卖出去债务公司都可以分到钱；如果你有收入，他可以从你每个月收入中扣除15%左右。同时，你的信用分数也会越来越低，就会导致你没有能力去借贷更多的钱。
信用分数怎么修复？
有些人会问，那我宣告破产，我的信用分数同样会变得糟糕，不是吗？答案是：如果你宣告破产之后，你的信用分数会变糟糕，但是你可以重新建立。因为你之前的债务清零了，你有机会通过新的收入，让你的资产更加健康合理化，然后重新建立你的信用分数。
如果你什么都不做，只是等着信用卡公司来告你的话，那你输的概率非常之大；输完之后，不但信用变差，同样信用卡公司有权没收或抵押你的相关资产，这个结果是最糟糕的。
尤其在现在经济环境不好的情况下，你应尽早找律师处理自己的债务，以避免之后的利息加本金会越来越多。同时切记一点，之后的经济会复苏的，所以尽早减轻自己的债务，为之后经济复苏做好准备，到时候有新的收入，你又可以重新建立自己的信用分数。
千万不要掩耳盗铃，如果你不面对的话，你的债务只会越来越多，一旦经济复苏的话，你也可能也没有能力去解决这些问题了。
如有任何法律问题可随时致电我们律师事务所646-518-7998或发送邮件进行免费评估[email protected]。
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