攻略 | 手把手教你选强积金计划

-第27期-

今天的攻略主题是：强积金

「新同事，请你填写这份强积金表格。」你接过表格，明明一头雾水，但为了不露怯，就答应道「好的，没问题」。

又或者，你请教完HR和其他同事后，发现大家都一知半解，是随便填的，于是你也跟大部队一样，乱填一通。

此情此景，相信不少职场小鲜肉都经历过。

马上又是新的一轮招聘季了，又有一批毕业生陆续步入职场，开始每月用5%的薪水供强积金。很多人觉得，强积金要等到退休才可以领，所以并不重视。

但其实，越早妥善管理强积金，在复利率的雪球效应之下，对财富积累的效果就越显著。所以，职场小鲜肉们应该从做的第一份工作开始，就认真对待强积金。

什么是强积金

强积金的全称为强制性公积金计划（Mandatory Provident Fund Schemes，MPF），是香港政府于1995年7月27日通过，并在2000年12月1日正式实行的一项退休保障政策。

除了少数人士获豁免外，政府强制18至65岁在香港就业的所有人，都必须参加强积金计划。公司和员工双方共同供款成立基金，在一般情况下，要到65岁退休后（或其他个别原因），才可取回供款，作为养老金。

2018年强积金年化率为4.1%

（图源：星岛日报）

什么人需要交强基金

香港法律规定，所有18至64岁雇员，只要受雇满60日，无论全职还是兼职都必须参加强积金计划。最低供款额为雇主和雇员各供5%，最高上限分别为$1,500。（即公司和你一个月最多只需要缴纳3000元）如果月薪低于$7,100，则员工无须供款，但公司仍然需要为雇员提供相等于月薪5%的供款。

另外员工还享有免供款期，即入职首30日及之后的首个不完整工作月无须供款。简单的说，就是你入职前两个月都不需要自己交强积金，但老板仍会为你供款。

根据积金局最新统计，全香港72%的就业人口都受到强积金计划的保障。

（图源：网络）

强基金有多重要

自从香港强积金制度推行以来，扣除日常运营开支后平均回报率为4.4%。

假设你由23岁开始工作，起薪$15,000，每年平均加3.8%工资（香港统计处过去10年平均值），根据积金局的强积金累算权益计算机计算得出，强积金在你退休时将给你带来如下帮助：

如果强积金年回报率保持在4.4%，到你65岁退休时，会收到$409万的退休金。如果回报率达到8%，退休时可有将近982万；如果运气不好，到时强积金回报率只有2%，退休时也能拿到大约250万。

但是，按过去10年平均3.2%的通胀率计算，982万、409万和250万，只相等于今天的256万、106万和66万的价值。难以应付退休所需，你可能仍需要强积金以外的储蓄和投资。

（图源：网络）

尽管如此，我们仍然可以清楚地看到，妥善管理强积金，对增加退休金确实有着显著的效果。相反，倘若你对强积金爱理不理，只会让原本就不足够应付你老年生活的退休金变得更加捉襟见肘。

强积金分为哪几类

强积金可分为以下5大类，风险由高至低排列如下：

（数据来源：积金局2000-2018.6.30统计数据）

一、股票基金（较高风险）

股票基金用作投资单一地方、地区或全球股市（如香港股票基金、亚洲股票基金、环球股票基金等）基金升跌受股票市场波动及汇率变化等因素影响。股票基金风险及回报都较高，根据积金局资料，平均回报率为5.2%。

二、混合资产基金（中高风险）

混合资产基金主要投资股票及债券，以分散投资风险。风险根据基金公司不同投资方案而定，一般而言投资股票比例越高，风险亦随之增加。混合资产基金普遍风险属中至高水平，平均回报率为4.4%。

三、债券基金（中低风险）

债券基金投资的主要是由政府、银行、商业机构或世界银行等国际机构所发行的债券或债务工具。回报主要来自债券利息收入，或是市场上买卖债券的利润。遇上加息周期，债券价格会下跌，汇率波动及债券信贷评级也是影响回报率的因素。债券基金风险属中至低，平均回报率为2.6%。

四、保证基金（较低风险）

保证基金为计划成员提供最低回报保证（保本），但大部份基金都设置附加条件（如雇员在保证期内提取资产或转换计划、供款次数未符合要求等，都可能使保证条件失效）。保证基金风险程度较低，平均回报率为1.2%。

五、强积金保守基金（最低风险）

强积金保守基金是货币市场基金中的一种，基金投资短期银行存款和债券等港币资产，目标是赚取与银行港币储蓄存款利率相当的回报，风险程度最低，但可能抵抗不了通货膨胀，平均回报率为0.7%。

（图源：网络）

如何分配强积金

强积金是我们持续数十年的长远投资，职场小鲜肉们有时间承受市场升跌周期的动荡，因此多数人会选择回报率较高的股票基金或混合资产基金。

但是，高回报也意味着高风险，大家应该慎重考虑自己承受风险的能力。也可以可分散投资，以降低风险。

（图源：网络）

积金局也提供了不同的例子，供承受风险能力不同的我们参考：

（图源：积金局）

一、基金便览

购买强积金之后，我们会收到一份叫做「基金便览」的小册子。

（图源：积金局）

好多人收到之后，会和广告一样，看都不看就把它丢了。但其实，我们可以通过阅读基金便览，以了解更多关于某个基金的重要资讯，以便我们挑选适合自己的强积金基金组合。

投资政策及目标：说明基金以保本还是资产增值为目标，让你知道基金投资方针是否符合期望。

基金规模 / 资产值：列出基金总资产减去负债的价值。

基金类型描述：简单介绍基金投资地区，以及基金是属于股票、债券或是混合资产中的哪一个类别。

投资组合分布：用图表介绍基金投资的工具（如股票、债券）和地区（如日本、欧洲、香港）的比重。

十大资产：列出占基金净资产值最高的大投资对象，反映基金是如何部署的和基金的投资策略。

风险指标：基金在过去3年的波动幅度，一般来说，数值越高，基金潜在的风险和回报也越高。

基金开支比率：基金总开支占总资产的百份比，这会影响投资者的回报。

基金表现：基金在最近1年、5年、10年和推出以来的回报率。

基金评论：就基金表现和市场走势作出分析和评价，并解释在基金作部署时考虑的因素，帮助你了解市场及作出正确的投资决策。

（图源：网络）

二、基金表现平台

积金局还设有一个基金表现平台，方便我们快速查阅各个基金的基本资料和过往业绩。你可以筛选基金计划和基金类别，再查看基金在过去1年、5年和10年回报率，以及基金的管理费、基金开支比例等重要数据。强积金属长远投资，不应只看短期表现，如果你目标是保本，就更应该留意基金5年和10年回报率，判断基金是否合适。