本文是「精算视觉」的 第331篇 原创文章
导读：聊聊百年医惠保（尊享版）和医疗险的续保问题。
两天前，一张医疗险的产品预售海报“惊艳”了各位保险同业的朋友圈。
这款产品，是百年人寿的“百年医惠保（尊享版）”，一款400万保额上限、包含住院、门诊、重疾、质子重离子医疗费用的百万医疗险。
但是，这款产品有一个非常大的亮点，那就是可以一次性保障15年，保障期内均衡费率，无停售风险。
这一产品特性，将百万医疗险的“保证续保区间”由当前的“最长6年”，一下子提升至了“最长15年”，自然是引起了业内人士的聚焦关注。
不过，可能是由于这款产品“太过高调”，原本定于2月19日（昨天）上线的这款“具有划时代意义”的医疗险产品，却因为某些原因，被百年人寿从内部叫停。
发布在百年人寿官方微信公众号上的产品宣传文章，也被后台低调删除，留下了一帮原本对这个产品抱有热烈期待、现在却一脸茫然的业务伙伴。
是因为在临近上架前发现产品或条款的设计存在不合理之处？或者是收到了监管部门临时的“窗口指导”？亦或是决定推迟一段时间再上架？
具体原因，我们不好妄加推测。
不过，我们还是可以借着这个事件，来聊一聊医疗险的“续保问题”。
先来说说什么是“健康保险”。
根据银保监会2019年底发布的《健康保险管理办法》，健康保险是由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。
简单来理解，一般情况下：
  • 医疗保险是对被保险人在住院、门诊过程中产生的治疗费用进行报销补偿的保险产品，百万医疗险、高端医疗险、住院津贴险都属于此类；
  • 疾病保险是当被保险人罹患约定的疾病时，保险公司按照投保时的保额进行保险金给付的保险，重疾险就属于此类。
其他类型的健康险产品（失能收入损失保险、护理保险、医疗意外保险等），虽然我们也能见到，但目前来看仍不算是中国市场的主流产品。
想要比较透彻地理解现在市面上健康险的续保问题，我们就必须要先来区分“长期健康险”和“短期健康险”。
问题1：保终身的重疾险属于长期健康险还是短期健康险？
很明显，终身重疾险的保障期为终身，一经投保，只要投保人按时缴纳续期保费，保障就不会中途终止，也不存在续保和产品停售等问题，因此保终身的重疾险属于长期健康险。
问题2：财产险公司开发的百万医疗险属于长期健康险还是短期健康险？
因为财产险公司在售的百万医疗险都是保障期为一年的产品，哪怕一年的保障期结束后客户可以向保险公司继续申请保障，但是这个动作一般属于“新的投保申请”，拿到的是“新的保险保单”，因此财产险公司开发的百万医疗险属于短期健康险。
而且，财产险公司牌照的经营范围也明确规定了，财产险公司只能经营短期健康险。
问题3：寿险公司开发的百万医疗险属于长期健康险还是短期健康险？
寿险公司（泛指人身险、健康险、养老险公司）的经营范围中对于健康险是长期还是短期并没有做限定，因此寿险公司两类健康险都能做。
而且，由于财产险公司只能做短期健康险，所以能做长期健康险的也只有寿险公司。
但是，人身险和健康险公司开发的百万医疗险，大多数也属于“交一年、保一年”的产品类型，是不是说明这些产品和财产险公司开发的百万医疗险一样，属于短期健康险呢？
这里，我们就要明确一下银保监会对于长期健康险和短期健康险的明确定义。
根据银保监会2019年底发布的《健康保险管理办法》：
  • 长期健康险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。
  • 短期健康险是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
可以看到，就算保险期间不超过一年，只要这个医疗险的条款中有“保证续保条款”，它就可以被看作是一款长期健康险。
所以，人身险和健康险公司开发的百万医疗险究竟是属于长期健康险还是短期健康险，具体要看产品条款中是否有“保证续保条款”。
问题4：财产险公司可以开发拥有“保证续保条款”的百万医疗险吗？
因为财产险公司只能经营短期健康险，而短期健康险是指“不含有保证续保条款”的健康保险，因此财产险公司不可以开发拥有“保证续保条款”的百万医疗险。
讲到这里，大家会发现，要判断一款产品究竟是不是长期健康险，合同中有没有“保证续保条款”很重要。
那么，究竟什么是“保证续保条款”呢？
我们来看一下银保监会在2019年底发布的《健康保险管理办法》中对于“保证续保条款”的描述：
第四条保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=853579
简单来说，“保证续保”的含义就是：
  • 第一，上一年的保障结束了，投保人要续保，保险公司必须给续；
  • 第二，在续保的时候，保险公司必须按照之前的“原条款”进行续保
    （
    由于被保险人之前进行过理赔而在续保后的条款中附加责任免除事项，或者是由于产品升级而变更了原先的保险条款，都不符合“保证续保”的定义
    ）；

  • 第三，在续保的时候，保险公司必须按照之前的“约定费率”进行续保（由于被保险人之前进行过理赔而在续保时被保险公司单方面大幅加费，或者是由于产品升级使用了新的费率表，都不符合“保证续保”的定义）。
值得指出的是，在2006年旧版的《健康保险管理办法》当中，“保证续保条款”中的“约定费率”指的其实就是“不可调费”。
但是对于一款长期医疗险来说，在医疗通胀如此严重的今天，“不可调费”已经变得非常不切实际。
因此，2019年新版的《健康保险管理办法》就对“约定费率”的要求进行了适度的放宽，新加入了第二十条的表述：
第二十条 保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。
长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定。
http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=853579
意思就是说，如今“保证续保”的长期医疗险，费率也是可以调整的，但是保险公司必须在最初的条款中与客户约定好，在什么时候可以调费、如何调费。
并且，调费的有关事宜必须要符合监管的规定，不能说保险公司想如何定，就如何定。
比方说，很多朋友都担心的，理赔过后在续保时被保险公司大幅加费（相当于“变相拒保”），这种“调费方式”就肯定不符合监管的规定。
现在市面上在售的好医保·长期医疗险（6年保证续保），它的调费及产品停售约定，应该是监管部门目前比较能接受的说法：
无论如何，新版《健康保险管理办法》中对于“约定费率”的放宽，也能看出监管部门实际上是在为未来鼓励保险公司开发长期医疗险做铺垫。
说到这里，很多朋友可能会问：“如果监管部门未来真的会鼓励保险公司开发长期医疗险，为什么百年医惠保（尊享版）‘被下架’呢？”
我们首先来了解一下这个产品的形态和特点。
单纯从产品的宣传海报上来看，百年医惠保（尊享版）并不是类似于好医保·长期医疗险这种可以“保证6年续保”的医疗险，而是一款“一次性保障10年/15年”的定期医疗险。
区别在哪里？
好医保·长期医疗险的本质还是一款一年期的医疗险，只不过因为在产品中约定了一个6年的“保证续保期间”，加上了在保证续保期间内的“保证续保条款”，就满足了监管规定的“保证续保定义”（注意，这里的保证续保只有6年，而不是“终身保证续保”）。
而百年医惠保（尊享版）则是一款10年/15年的定期医疗险，投保即确定保险期间，只出一张保险合同，在10年/15年的保险期间内不需要进行续保的操作，像常见的长期重疾险一样，每年缴纳续期保费即可，没有停售风险。
在费率方面，百年医惠保（尊享版）也与一般百万医疗险“随年龄逐年增长”的自然费率模式不同，而是采用了“在保险期间内费率保持不变”的均衡费率模式。
而且，根据我从内部了解到的一些消息，这个产品的费率是浮动的，只保证前三年。也就是说，虽然是均衡费率模式，保险公司后期还是保留整体上调费率的权利的（有点类似于香港的重疾险）。
这个产品，让我想起了当时号称市面上第一款“终身保证续保”的医疗险——复星联合健康的鑫联星癌症海外医疗保险，采用的也是“长期保障、均衡费率”的模式。
从产品形态上看，百年医惠保（尊享版）其实也并没有太大的问题，与一般的百万医疗险责任类似，虽然保障期是长期的，但也设计了调费机制来降低公司的风险。
可是，这样的一个产品，为何就这样被“匆匆下架”了呢？
我个人认为，问题还是出在“保障期过长”上面。
虽然我并没有看过百年医惠保（尊享版）的产品细节与保单条款，但是从监管的角度来看，目前提供超过6年保证续保承诺的产品，都存在较大的定价不足风险。
其实，早在2018年，在人保好医保·长期医疗和平安e生保（保证续保版）问世后，百年已经做了一款“10年保证续保”的产品——医惠保。
不过，这款产品很快就被监管“紧急叫停”了，原因是“目前现有的医疗险定价数据最长只有6年，因此不能开发保证续保6年以上的医疗险产品”。
回到2018年，在当时旧版的《健康保险管理办法》之下，“保证续保”的医疗险在保证续保期间内是不能调费的，因此的确会给承保的保险公司带去很大的风险。
然而2019年底发布的新版《健康保险管理办法》已经明确医疗险可以调费，为什么监管还是会如此谨慎呢？我们再来看一下第二十条中写的：
第二十条 保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。
长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定。
http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=853579
没错，这里要符合的“有关监管规定”，其实是监管尚未出台的一个文件。
我想，监管部门应该是希望，当一切都准备妥当、有了明确的行业标准之后，才正式放开超过6年期的长期医疗保险产品开发吧。
实际上，最近一段时间，监管部门对于医疗险续保问题的监管思路已经愈发明晰。
从新版《健康保险管理办法》对含保证续保条款长期健康险的费率调整进行放开，到《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》中对短期健康险的停售、继续保障进行严格规范，相信在不久的将来，很多消费者在选择医疗险时经常会有的关于续保的疑虑和担忧，都将逐渐消失。
尤其是在经历了这次新冠肺炎疫情之后，越来越多的人会亲身感受到医疗资源的紧缺和健康保障的重要性，从而加强自己的保险保障意识。
我们也可以预见，2020年健康险的规模，将会出现一个前所未有的高速增长，从而去达成银保监会近期设定的“每年20%”的健康险五年增长目标。
我相信，大家应该也和我一样，期待着疫情赶紧过去的那一天。
大湾区保险学院线上公开课来了！
各位保险同仁们，大家好，我是Alex。
在家办公这段时间，大家是不是被各类学习社群、在线培训忙晕了头脑？
有没有发现，好像有些课，对大家真正的专业进步也并没有想象中那么有用？
你是不是也在期待一些高质量的专业、实操类保险课程？
……
现在，它来了！
酝酿了蛮长时间，我与大湾区一些优秀的保险同业伙伴们精心准备了一系列保险课程。

虽然我们课程的包装和营销手法不一定会像很多专业平台那么成熟、高明，但是我们的课程一定是实打实可以帮助大家成长进步、学到知识的。
这套课程会涉及保险原理、产品设计、销售技巧、法商税商、金融投资、自媒体运营、领导力、语言表达等多方面的内容，课程全部都由拥有丰富保险从业经验的专业讲师分享。
我们预计每周上线2~3节课，按需购买，永久复听，不做其他引流！不做二次营销！不做“有套路”的社群运营！
如果你也一直在期待高质量的保险类专业课程，那么就欢迎你来到“大湾区保险学院·线上公开课”，来与专业的保险伙伴们一同学习进步吧！
（报名方式请查看下图海报）
继续阅读
阅读原文