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2020年注定是不太平的一年，伴随着新冠病毒在全球肆虐，欧佩克谈判失败，油价暴跌，美股接连遭遇打击，3月9日更是出现熔断（活久见：美股史上第二次触发熔断）。对于重仓股票的人，过去3周无疑是非常难熬的。有人在这个时候惨痛割肉离场，也有人在这时候咬牙坚守。无论如何，这次事件也再次提醒我们，收益和风险是成正比的，想要取得高收益，就必须能忍受高风险。这对于绝大多数人来说，是很难做到的。否则也不会这么多年，只有一个巴菲特被称为股神。
对于绝大多少人来说，理想的投资产品其实是让你能够既参与市场，紧跟指数，又有保底，不担心亏钱。那么市面上有没有这样的产品呢？了解过美国保险的人都知道这就是指数型寿险。
一、什么是指数型寿险？
指数型寿险，1997年，由美国的保险公司开始推向市场，是给那些既想获得股票市场收益、但又不想承担股票市场崩溃风险的客户。起初并没什么吸引力，因为当时股市一样年年大涨，大家早已忘了风险为何物。经过2001和2008两次美国股市甚至全球股市狂泻，很多人倾家荡产，养老金都被腰斩，但指数型寿险保住了本金，从而越来越得到大家的青睐。
指数型万用寿险（Index Universal Life, IUL），保险现金价值（Cash value）的收益与外部股市的某一个或多个指数，例如标普500 (S&P500)的表现相连接。指数型寿险的收益完全按照指定指数计算，指数涨，收益涨（但一般设有年收益上限10%）；指数跌，收益跌但保本（即0%）。除此以外，它还有这些优点：
一，分散投资
前面讲指数型寿险的现金价值收益于指数挂钩。除了跟踪单一指数，有些保险公司的产品还可以同时追踪美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，并且按照每年的表现，自动选择表现最好的指数来计算收益。
除了在指数上能分散风险，指数型寿险还可以做到时间的分散。做投资的人都知道，择时是一件几乎不可能的事情，你永远不知道什么时候是最好的买入时机。最安全的做法莫过于用定投的方式买入。指数型寿险客户可以选定每月的什么时候进入市场，这样每年就有12个时间点来和明年同一天的指数做比较来计算收益，这样的风险远小于一次性把大笔资金投入股市。
二，省税避税
有些投资达人要说我自己做一个投资组合，买入期权，也可以实现同样保底的效果。但IUL作为人寿保险，具有的避税功能就是其他的金融产品不能媲美的。
在美国，能省税的账户无非是401K, IRA，每一个都要符合条件才能contribute而且额度都很小。人寿保险是为数不多的可以放很多钱进去，进行免税增值的产品，因此美国的税法对保险有非常严格的规定。只有符合税法中的7702条例规定要求的保险产品，才能享受免税政策。7702条款简单的说就是它限定了一个人寿保险里投保人最多可以放多少钱进去进行免税投资。相比之下，香港储蓄分红险从美国税法的角度来看，就根本不符合规定，不被视为是保险产品，那么自然也无法享受保险的免税政策。
我们说了IUL这么多好处，但它的本质首先是保险，也就是被保人发生身故，保险公司就要赔偿，因此就有保险的费用产生。所以把IUL和自己做投资相比，区别就在于IUL是用一部分收益给自己买了保障，而自己做投资是把收益切一块下来给政府交税。
三，保障传承
如果你小孩未成年，或是房贷未付清，买保险是给家庭一个保障，这是必须的。如果子女已成年，你们自己的退休计划也做的很好，给自己买保险的主要目的可能就是让留给子女的资产最大化。如果你什么也不做，留给子女的资产假设是100万，其中有50万是流动资产，如银行存款、股票或共同基金。如果你用50万流动资产的一部分假设30万来买人寿保险，对一个50岁的人来讲，这30万可能能买到100万或180万人寿保险（取决于你年龄、性别和健康状况），人过世后2-3周保险公司就会赔钱，而且没有税。我想象不出来还有什么别的投资有这种既没有税又有保证的回报。
如果你不想人寿保险理赔纳入你的遗产，你可以设立一个不可撤销的人寿保险信托（ILIT）作自己保险的所有人和受益人。你百年后，这笔理赔进入这个信托账户，你的子女作为信托的受益人从这个账户拿钱。
六、结语
指数型寿险是一个不错的产品，在风险可控的前提下可博得较高收益，尤其在投资环境不明朗时具有一定的吸引力，但它也并不是适合所有人的灵丹妙药。每个人的情况都各有不同，我们认为好的服务是根据客户的选择来选择产品，而不是反过来，削足适履，给所有人同一个产品。这也就是为什么找一个可以代理全产品线的独立保险经纪公司是更好的选择。如果有您想了解更多美国保险产品的信息，欢迎添加我们的微信 adafinance4u
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