小土叨叨：去年11月，在微博问大家给娃买了啥保险，收到的评论和转发数比日常高好多。当时很震惊，这个自己没太留意的问题，居然有这么多人关注。
保险是一件挺复杂挺重要的事，一心想着找专门时间好好学习，反而拖延了。 前一阵，一位一直关注着的微博博主去世了，不由得脑补了很多自己也突然离去的场景，万一有什么意外，两个孩子都还那么小......
辗转反侧无法成眠，于是找了几周，集中恶补保险知识，看了这些知识，才觉得很后怕，这件事情真不应该拖这么久。 
这篇比较长，如果赶时间可以直接看最后的结论。如果之前了解比较少，推荐还是都看一下。另外，也请大家放心，虽然会分享我买的保险，但内容是对自己所了解的情况做客观呈现。如果你也在考虑保险，相信看完会节省时间、少走弯路。 
这篇会从这几个方面来说：
01 为什么要买保险？
02 保险有哪些种类？
03 如何获取保险信息？
04 少儿重疾的购买要点有哪些？
05 买保险前后，有哪些坑需要避免？
06 市面上的少儿重疾产品有哪些？
07 推荐买啥？
保险是替我们防范风险用的，不同产品应对不同的风险。
不管是我们还是孩子如果不幸罹患重疾，支出都会增加，影响到工作，收入会减少，家庭压力瞬间增加，加上如果本来就有房贷等负担，如果没有保险，真是会雪上加霜。
我用keynote 做了个示意图👇：
大家可能也经常在网上看到，因为孩子生病而到处筹款例子，其实定期的少儿重疾一般一年也就几百到几千，是绝大多数家庭能负担得起的开销，一旦发生重疾，保额却能达到几十万。如果未雨绸缪，往往就不用走到四处举债的境地。
保险本质：小投入抵御大风险
何谓划算？用更少的保费买更大的保障！
最核心的三要素 
保费：关键看需求，量入为出，考虑性价比，不为不需要的功能买单
保额：不够则无法抵御风险，过高则加重保费负担
责任：决定能理赔的情况多寡，如果理赔条款细则要求很多，遇到的大部分风险都不在理赔范围内，也白搭
以我家为例，我和老公是家庭主要的收入来源（目前比较常见的上有老，下有小结构），家庭要考虑的保险主要是这几种👇。
  • 发生意外时的保障是靠意外险
特点：比如每次车上高速的时候我都有点紧张，交通事故这种风险是意外险和寿险来覆盖的。 意外险等待期很短，一年一年买，费用在几种之中最便宜，年保费几十到几百不等，保额几十万为主。
  • 发生重大疾病时的保障靠重疾险
特点：病情达到某个标准就赔付了，买多少赔多少，不同于医保的实报实销补偿就医开支，重疾险还承担着弥补收入损失的作用。成人重疾年保费往往在几千，甚至更高，少儿发病概率低，所以比成人重疾便宜很多，定期的少儿重疾则更便宜，有的只要几百/年。
  • 身故全残等情况，靠寿险
特点：寿险的钱主要是用来弥补收入的中断，一般终身寿险费用比较高，而且年纪越大保费越高，有些疾病的情况下无法购买。
  • 生病时希望得到更好的治疗，靠商业医疗险
特点：价格体系比较复杂，实报实销，随着投保人年龄增加费用也增加。
总结如下：
这四种保险是常见配置，按照优先级来讲，我觉得优先级最高的是重疾和意外险。
把家里主要成员的几种保险配好，其实是一笔不的开支，有些朋友会一下子把所有预算都放在孩子的保险上，其实要均衡考虑，大人的保障做到位才能更好的呵护孩子，量入为出。一般总费用控制在家庭年收入的10%-15%左右。 
成人重疾优先级高于少儿重疾，但考虑到成人重疾比较贵也比较复杂，今天先从相对简单、保费负担轻的少儿重疾说起。成人重疾我们改天再谈。
准备买保险之前的知识储备，可以先买了一两本书学习一下，还可以关注一些公众号看保险相关的文章。 
真的要准备掏腰包买就涉及到渠道问题：
传统的方式是找保险代理人或者保险经纪人，有点像买手机去手机专卖店找导购推荐，缺点是不同保代水平和人品有高低，遇到好的会有帮助，遇到不好的可能比较郁闷。 
这几年兴起了互联网保险平台，有点像保险的电商，啥品牌的保险都有，自己根据产品信息选择，一般也有价格优势。 
我个人有被推销恐惧，线上保险平台就像是超市一样，自己进网页挑选想要的保障，自主下单，如果有疑问还可以联系在线客服，是一个比较清净的选择。类似于下图👇这样
选择不同的参数，系统会自动计算出费用。条款也都比较明确，找些时间耐心看完就有数了。
在考虑少儿重疾时，我们有几个原则：
原因：医保是国家福利，能涵盖部分门诊、住院的开支，而且有医保时，买商业保险一般也会便宜。出生后一定记得及时给孩子办理医保。
原因：孩子生病主要是增加开支，孩子不产生家庭收入，对家庭收入的影响有限。父母承担着赚钱养家的责任，所以要优先让大人有保障。不然大人出现重疾等意外，孩子谁来照顾？
原因：有不少评论提到自己给娃买的重疾要好几千一年，每个保险保障内容保额、年限不同，费用肯定也有高低。但如果贵得离谱，不妨多留个心眼，至少了解市场的平均水平，才不至于入坑。有些比较贵的保险，可能是因为附加了寿险保障。孩子不产生家庭收入，
而且国家规定10岁以下身故赔偿限额一般是20万，所以给儿童买寿险的不太需要。
要弄明白自己到底想要买什么，确保只为自己需要的东西付费。我觉得保险最重要还是防范风险，而不是理财返还什么的，所以给孩子买重点考虑意外、重疾、医疗就可以。
在信息比较对称的市场里，并没有很多“物美价廉”的东西，相反，更多时候是“一分价钱一分货”。 
原因：互联网保险平台的重疾险，一般是有等待期的，我买的是180天（线下的保险等待期可能短一些），也就是买完半年内生病是没办法得到赔付的。
另外，不少保险一旦生某些病了就不能买了，要趁身体没出问题的时候抓紧买。
别觉得都是保险公司求着你买，有时候即便捧着钱给它，它也未必收，到那时候就真的很郁闷，一定要未雨绸缪。 
开始在不同平台选择少儿重疾，会发现价格区别很大， 低的不到100，贵的好几千。
挨个点进去看过就会发现，
价格因素差异来自：
1.   保额：触发赔付条款后最多赔付多少？保额越高价格越贵。
2.   保障期限：10年，20年，还是保终身。保障期越长价格越贵。
3.   缴费年限：趸交，交10年还是20年？年限越少每次的缴费就多一些，就跟我们还房贷一样的，取决于自己的现金流情况。
4.   保障范围：核心是保25种保监会规定的重大疾病，但是每个产品会有附加，有些是30多种，有些100多种。保障范围大的会价格更高。另外是分组赔付还是不分组，价格也有差异。
5.  中症轻症： 是否有轻、中症的赔付。
6.是否有豁免条款：一旦监护人出现情况，能否豁免保费。
7.是否有多次赔付：很多保险都是一旦发生了疾病，赔偿之后，合同就终止了，再次投保，也会因为健康告知不通过而被拒保。但发生过疾病之后还存在复发的概率，这时候选择选择多次赔付的险种，就会比较合适。 
我们给孩子买的是60万保额，保障20年，分10年缴费，保额随着年限是递增，最高递增到原保额的175% ，一定程度上抵御通胀对保额对影响。
重症之外还保障轻症、中症，15种特定疾病保额翻倍就是120万保额（白血病、恶性脑肿瘤、严重哮喘、严重川崎病等，最高能到达原保额的275%），轻症或中症出险一次，后面的保费就不用交了，但保障继续有效。
每年的保费才700块钱，就一家人吃顿海底捞的钱，一次性趸交是5800左右，价格比较便宜。为避嫌，就不详细说了，如果需要的话可以后台回复“重疾” 查看名称和详细条款，仅供参考。
以2岁左右宝宝，选择这款保险，缴费10年（含豁免）来说，我们把费用用下图来直观的呈现，大家可以根据这个趋势，大概感受到各个条款对于价格的影响。
（同一款产品不同条件的费用不同）
但这款重疾只能赔付一次，如果担心不够，或者万一到期后因为身体状况无法买成人重疾，可以额外买了一份能多次赔付的终身重疾做搭配。
其它平台的少儿重疾，每款细节上有一些差异，很难一摸一样的比较，但基本上当保障内容、期限、保额和缴费年限这些限定后，价格差异就比较小的。我觉得在重疾的选择中， 主要是要考虑保额、保障范围。
（另一款终身重疾险的费用示例）
总之，大家不要本末倒置，而是要抓重点，到底什么样的保障是你需要的，这个是首先要想清楚的。 
个人建议：有条件的话，优先考虑保额，尽量选高一些，尽量包含轻症、中症（以防止轻症中症发生既不能理赔，又不能买其它保险了），时限的重要性反而低一些（儿子70的时候，我估计也已经归西了
）。
毕竟保险那么多种，还要买大人的重疾，如果在孩子的重疾上一口气买太大，现金流压力大，也后继乏力。买保险是个不断打补丁的过程，保险品种和条款，也不断推陈出新的，随着家庭经济条件更好，可以根据家庭情况再增加。
很纠结的话，不妨先少一点钱买个定期保障，避免等待期内发生疾病，无法投保。
后面有时间研究，再搭配一些年限长费用高的。
把平台上各个保险的主要条款汇总了一下（很重要）：
（大家可以点击图片放大查看）
我选的是纯保障的，不带分红，不能返还。一般分红、返还的产品，交的钱要贵个4~10倍，多交的钱相当于让保险公司帮我们投资理财，我觉得这个不太需要，所以没有考虑这类产品。
买保险是一个很个性化的消费行为，要根据家庭需要和预算来的，千万别跟风。
很重要。很重要。很重要。
保监会网站上有一个数据，粗略统计，目前80%以上的保险拒赔案是由于客户在投保时没有“如实告知”引起的。
一个小小的隐瞒，可能就失去了索赔的权利。
线下投保的时候，小部分素质不高的从业者， 为了促成交易，明明有不符合健康告知的情况，也教客户故意隐瞒，结果理赔时被拒也求告无门。
线上投保，有人可能健康告知的条款都没有看清，一扫而过打了勾点了确认。
最后，不仅理赔困难，而且耽误了自己购买真正合适的保险的机会。
孩子一般都是标准体，投保的禁忌比较少，但投保的时候也得留意，比如早产难产等，有的保险不符合投保要求，有的则可以购买。
看清条款，可以挑选真正适合自己的产品。拿不准的可以咨询客服或者智能核保。
如实告知这关过了，不管保险公司大还是小，理赔就基本有了保障。
需要认真阅读并理解保单条款。保单条款真的很枯燥，看起来很费劲，可以重点看两点：保险责任（我交了钱，到底能换来什么保障）、责任免除（什么情况下不理赔）。
网上购买保险，保险公司会发送电子保单到邮箱。这个跟纸质保单是同等法律效力的。
建议把保单都打印出来，放在一个专门的文件夹里，同时也跟家人都说一声。免得真有什么事，家人忘了理赔或者忘记续保费。
同时，在电脑上建一个文件夹，把所有的电子保单归拢。做一张表格，列清楚购买保险的种类、名称、时间，保额、保障年限、保费、续费时间、续费形式等。
为了保护消费者，长期险都是设置有犹豫期的，一般是10-15天。在犹豫期内，基本可以全额退保的。过了犹豫期退保，一般就只能拿到现金价值。这里的现金价值还不是大家误以为的交的保费，而是会扣掉各种费用，最后折损很大。
投保要追求性价比，但除了价格之外，还有很多重要的东西，比如保额、保障范围、多次赔付等还是值得考虑等。
尾声
这篇好长好长的内容就到这里了，我不是保险方面的专业人士，只是从自己的理解和购买体验，交了这篇功课，欢迎讨论指正。
为了避嫌，我买的保险的名称和条款细则没有细说，有想了解的朋友可以在后台回复“重疾”查看，供大家参考。现在网络上购买保险的平台比较多，大家可以多比较，多了解，不要太焦虑，但愿这篇能帮大家少花冤枉钱。
祝宝贝们身体健康，快乐成长。 
希望这是咱永远白花的一笔钱。
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