在美丽的大洋彼岸做房东，屋险是必不可少的一环。这个概念对国人来说是陌生的，因为我们的钢筋水泥家宅很大程度上保障了我们及家庭的安全，哪怕只是心理上的。
美国的房屋则不然，在面对自然灾害的时候，它们有可能是这样子的：
也有可能是这样子的：
还有可能是这样子的：
那么，屋险的重要性便不言而喻了。
在美国，经常听说的是很多人对于自己的房子万一受灾了都持乐观态度：因为终于可以不花钱换新房子住了！（呃。。。虽然掏钱的是保险公司，但这样的大无畏乐观精神还是值得笔者终身学习的
）
那么，美国的屋险（home insurance）常见的理赔范围包含哪些呢？下面这张图一目了然了：
值得一提的是，普通的房屋保险（home insurance）并不含洪水险，这部分必须单独投保。具体的细节请参考本文，17年的那场进入美国有史以来损失最大的自然灾害TOP 5的大水让全休斯敦人民刻骨铭心

好了，基本的知识普及做完了，该说说笔者究竟遭遇了什么样的坑？
本来在17年中买第一套投资房的时候，经纪人给介绍了一个很靠谱的保险经纪，广东人，说话斯文态度谦逊，做起事来的风格那叫一个高效率。当时James是这样介绍他的：可靠，办事利索，处理索赔case的时候面对保险公司非常强势。在当地人的概念里，衡量一个保险经纪是否足够优秀和称职的一个重要指标就是“是否足够强势”。他们认为，在索赔案中经纪人代表的是客户方的利益，他的强势程度往往能够影响到最终的理赔结果。
因为没有出险的原因，我无法切身体会到说话慢条斯理的Danny是如何的强势。我只知道，凡事有交待、凡事有下文的工作方式是他给我留下的最深刻的印象。即使后来我回了国，仅靠微信和电邮联络彼此，尽管我和Danny之间隔着13个小时的时差，但对于我兴之所至的保险、理财领域的咨询和叨扰，Danny从来没有不耐烦过。他永远都是乐呵呵的，谦逊的，专业的。即使他在开车，他也会第一时间语音回复我的留言约好电话的时间。他留给我的靠谱的印象，从来没有分毫改变过。
人无完人嘛，我问过James,如果关于这个保险经纪非要说个缺点呢？
他挠挠头，想了半天说：大概就是贵吧。好像Danny更倾向代理大公司的产品：服务好、效率高，但这可不是免费的。。。
后来，出于省钱的考虑，我很信任的一个移友向我推荐了当地的一个华人姐姐经纪。我的首套房次年的保险我选择了这一家。华人姐姐做事很干脆，微信留言从来没有一句客套，上来就是要地址、马上就出报价、报价接受立马安排付款。从不拖泥带水。
本来，我对这样的工作风格是十分欣赏的。我本人也是个干脆利落人。可坑就坑在，其它和付款无关的问题，想得到姐姐的一句回复，基本是没戏的。给她微信留言，24小时内能回复是幸运的。保单的细节是不屑于解释的，从头到尾就一个架式：我就是这个价，你接受就接受，哪儿那么多的废话？！
忍受了她一年，最终迎来了我忍无可忍的爆发：
如果说所托非人只是“小坑”的话，真正让我震惊的“大坑”是我终于发现了她报价低的秘密！
  1. 在2张保障内容基本相同的保单仔细做对比时，我发现姐姐选 的公司是主做德州及附近两个州的市场，虽然不敢说这样的公司就小，但是美国允许保险公司破产，因此在出现大范围自然灾害时，例如前年的哈维，可能就会造成一批小型保险公司的破产，随之而来的结果，就是即使购买了洪水险，如果保险公司不幸破产，那么能否得到理赔又要拼人品了。（详情请参阅本文）
  2. 致使姐姐报价比别家低400刀左右的关键因素在于：她把我市场评估价为18万的房子填报成15万，以此来造成保费的低廉！当然，在房子没被彻底损毁的前提下，这个条款看似无关紧要。但是一旦大的灾害发生，除却保险公司理赔的屋损额之外重建的费用是需要我自掏腰包的！
这个所谓的“坑”，凭心而论，不是别人强加给我的，说得难听点全是自找的。在这里分享出来，我无意抨击他人的工作方式和态度，只希望帮助更多的人以此为鉴，擦亮双眼，理性对待自身利益相关的一切事物！
最后，附上一张全美各州屋险平均费用表，供大家参考。自家的保费高出或低出平均水平太多的情况下，都要引起警惕！
据调查数据显示，全美房屋保险的平均费用为＄964，各州的房屋保险费用因自然环境等情况不尽相同。
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