P2P是民间信贷,游走于法律之外、政策之内。
2018年前,P2P是新贵,是互联网与信贷的结晶。如今中国内地,P2P是过街老鼠,人人喊打。
我们温哥华的村民,善良、人畜无害。如果不提醒,恐怕会中江湖术士的狠招。
这篇文章,讨论温村的P2P,和当前最为流行的MIC投资。
01
P2P关键是“集资”
1980年,温州出现了“台帐”,是一种老鼠会集资。用高利率集资,用新钱还旧钱,直到爆仓。
这是非法的,是政府严打的。
越是严打,发展越快。因为,民营企业融资难,是千年问题,无解。
2009年吴英,因集资被判死刑,原因就是“非法集资”。
2010年后,民间集资突然“合法”了!
情况是:有人通过互联网建立一个平台,做的也是集资生意。只是,他们代表着先进!科技与传统信贷的结合!!是政策鼓励的。
这就是P2P,“众筹”的一个分支。
新瓶装旧酒。本质,还是集资
2018年6月,P2P爆仓了。接下来的事,大家都知道了…
02
温哥华的多种“集资”
温哥华的集资方式,更多!
2018年,好几个私募EMD爆仓,投资者们多是华人,数万至数十万加元投资血本无归。我的周围朋友,上当受骗者不少。除了同情,还是同情。
EMD本质是集资,合法的优先股集资方式。在西人圈盛行了几十年的金融工具,怎么一到华人社区,就成为一种骗术?
另外,还有许多小型项目,比如:本拿比鹿湖公寓项目、巴西足球彩票上市、GP+LP…
无论名称如何不同,他们的本质是“集资”。
其行骗方式如固定的电影情节:销售人员故做神秘的夸张。他们夸大回报,风险却一带而过。最终,把稻草以黄金价格,卖给善良的华人家庭主妇们。
我异常同情这些“投资者”,她们是富有的太太,是孩子们的妈妈。她们的社交范围有限,极易被销售人员劝诱。
受骗上当后,她们只能隐忍。因为,在加拿大,您是成年人,须对自己的行为负责。
教义上说:您的个人意志是神圣的。
个人意志是受尊重和保护的。即,自已决定的结果,您自己享受、或承受。
03
温哥华的小贷公司MIC,也是“集资”
2019年,温哥华村最流行的投资方式,名为MIC
五年前,华人圈仅有两个MIC;2018年,出现10个左右;2019年,仿佛一夜之间,几十个华人MIC突然出现了。太可怕了。
MIC(米克),本质是一种集资。它以优先股形式,吸收老百姓的资金(年利率8%左右);然后以稍高的利率(9%)贷款出去。MIC操盘手收取2%至3%的管理费。
这是一种高风险投资方式。“操盘人”最最最重要。他这个人,就是企业的核心和灵魂。他们是华为的任正非,是Apple的Steven Jobs,是阿里巴巴的马云。
一个企业离开这个人,就是没有灵魂的行尸走肉,倒闭和灭亡是必然归宿。
MIC这个行业,是彰显个人金融水平的行业。操盘人(也叫执行人,DI) ,极具个性。仗剑走天涯,十步一杀!
(唐汉批注:事实上,北美资金池通常是基金方式。每一个基金有自己的个性,非常鲜明。这些个性,就是它特有的风险管理风格。MIC实质,是抵押贷款的基金管理)。
合格的操盘人,必然是著名大学商学院的硕士以上学位,同时配备无数金融证书(CSC/CFP/CGA/CFA);再加上十年以上银行信贷经验,方能初成MIC的执行人(英文是DI)。
他们的年薪30万加元起。(这也是资产组合管理经理的正常年薪,portfolio manager)。
温村华人圈MIC数十家,合格的执行人极少极少。其中两三位著名的执行人,年均收入,100万加元起步吧。
绝大多数华人新MIC,无力聘请这样的操盘人,风险管理能力自然很次了。
温村还有几家华人MIC,聘请一个洋人面孔,担任执行人DI。
恕我真言:这几个洋DI,信贷水平太差;用来装点门面,只需要付4万元年薪。让他们审批贷款,就是灾难。
04
温村华人MIC,风险很大
温哥华人畜无害的村民,被各种集资掠夺,很多很多了吧?
今天流行的MIC,只是又一种掠夺方式。两年后,您会明白的。
MIC就是“发放抵押贷款”。贷款最大的风险,就是收不回“本金”。
100万元贷款,您可以收息8万元。但是,一旦失败,损失远远大于8万。也就是说:您为了8万元利息,可能损失100万元。即,血本无归。
(唐汉批注:借方违约,法律拍卖,通常可以收回部分本金)。
销售人员引诱您,说:所有贷款都是有抵押物的。风险很小。
这种销售人员,两年后就消失了。他们只想赚佣金。他们的职责就是“尽量夸大收入,尽量少说风险”。面对这些销售人员,请她们出示加拿大的大学证书吧,UBC商学院?SFU商学院?BCIT金融专科,也成。
如果她们没有加国大学历练,请她们远离您,先去学点正规金融知识吧。
一个好的MIC,必须有一个水平极高的操盘手。她们在加拿大银行历练过,5年为起步,10年以上为佳。当她们为生存在CIBC、BMO工作,为了升职不断考取金融证书时,她们的性格中,已经与金融道德、风险管理相互交融了。
没有这样操盘手人MIC,本质上,就是另一种“集资骗局”。
有了这样的操盘手,她可以带领大家防范各种风险,得到正常回报。
MIC的风险很大,细思即恐。
5000万元的MIC,管理费每年收100万元。这5000万元全部贷出去,如果2%的贷款出问题,就可能导致100万元损失
这种风险概率,是不是很可怕?
(唐汉批注:这是个例子。专业讨论,可以当面讨论)。
另外,未来两三年,温哥华房地产业风险加大,与过去10年的风险完全不同了。
MIC是为房地产贷款的。如果房地产本身风险加大,MIC的风险就成倍增加。
这种环境下,如果谁对您说“MIC的风险很小”,您就要质疑她的水平和道德了。
她,就是那个把稻草说成黄金的销售人员。通常,她们的金融知识,接近于零。
唐汉的建议:投资MIC前,一定小心。如果决定投资,一定要选择至少五年以上的MIC。与它的操盘人面谈,正视她们的眼神。金融道德好的操盘手,她的眼神是温润的;风险管理水平高的操盘手,她的眼神是自信的。那些眼神游移的人,就回避啦。
银行信贷专家,就是经验的积累。他们是医生,从业时间越长越好。
金融行业有数十个分支。信贷,因其厚重的沉淀,倍受其它分支的敬重。百年历史的银行很多,百年以上的房地产有几个呢?更何况,人类历史自从有文明以来,就有信贷;那时,其它金融方式,在哪儿呢?
加拿大之声小编:
读完这篇稿,小编长叹一口气---被几个骗子骗走本金至今无法收回。如果此文早点出世,何至于买各类基金时,脑中不会鸣响警钟?相读恨晚,温哥华各路骗子真的很猖狂~~
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