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本文节选自第19期《留学》杂志，撰文_曹尔寅
随着英、美等国的学费逐年上升，自费留学的费用也水涨船高，以去英国读一年制授课式硕士为例，一年的费用需20多万人民币。这样一笔不小的资金如何转到留学国家？支付学费和生活费采用哪些手段更经济、更安全？这些都是每个留学家庭需要考虑的重要问题。
在国内能开海外账户
对初到异国的留学生而言，由于语言、文化、环境、办理流程等因素，在国外银行开户还不算是一件顺手的事儿。由此，一项名为“境外见证开户”的业务应运而生。所谓境外见证开户，即家长可以在国内提前准备好海外账户，留学所需的学费、生活费都可以打到这个账号中，待留学生们到了海外进行账户激活，就可以使用账户中的资金了。这不仅方便，也免去了携带大量现金去海外开户的风险。
目前提供境外见证开户业务的银行主要分为两类，一类是在海外具有众多分支机构的全球性银行，如中国银行，汇丰银行等。以中国银行为例，该行在全球29个国家和地区拥有超过900家分支机构，目前可代理开办美国、加拿大、澳大利亚、英国、新加坡、韩国、卢森堡、法国、德国、意大利、澳门、中国香港等14个国家和地区的海外账户业务。另一类则是国内银行与海外银行建立起合作关系，代理其境内的见证开户业务，例如浦发银行与新加坡花旗银行合作推出的海外见证服务。
为了防止一些人利用见证开户功能在境内外进行违规资金划转，海外见证开户的办理要求十分严格。除了要求开户人的年龄要达到18周岁，还需要提供其海外院校的入学通知书或是录取通知书以及有效的留学国签证。以中国银行为例，其赴美留学见证账户申请人必须满足以下条件:
  1. 持有有效护照
2.已获得赴美留学F1或J1 签证
3.已获得美国各大学录取通知书I-20或DS-2019表
4.年满18周岁。
在申请材料获得中国银行境内受理机构审批通过后，会将其递送纽约分行进一步审核并办理开户程序，一般在2-3个工作日后即可通知客户最终开户结果。海外账户预先开立后，即可根据客户需求办理海外汇款。留学生达到目的地国家后，可到中国银行海外网点或以传真等方式，正式激活海外账户，之后可申请借记卡、信用卡和个人网银功能。
跨国金融渠道点评：
电汇、汇票、旅行支票和国际信用卡
电汇最大的好处是快捷、安全，几个工作日内资金就可以到达海外账户；缺点则是银行收取的手续费较高，而且收款人需要在国外已经拥有账户。《留学》建议金额较大或是急用的汇款采用电汇的方式。
汇票是钱跟人走的一种汇款方式，手续费较低。它便于携带，丢失后可以马上凭票号电话报失，到账时间也可以灵活控制。部分学校在入学通知书中也要求采用汇票方式。不过它的解付时间相对较长，涉及跨行解付时，到账时间需要2-4周。如果时间相对宽裕，可以考虑汇票的方式。
旅行支票是一种定额本票，专供旅客购买和支付旅途费用，它与一般银行汇票、支票的不同之处在于旅行支票没有指定的付款地点和银行，一般也不受日期限制，能在全世界通用。旅行支票的好处在于面额较小，使用方便，一张支票可以是20元、30元。此外，旅行支票一旦遗失可挂失赔付，安全性非常高，不过手续费也较高。
国际信用卡的使用十分普遍，支付结算方便，无需找零，额度循环使用。信用卡也规避了一定的汇率风险，大部分商户都是按当天汇率结算。国际信用卡在丢失卡后可及时挂失，降低了使用风险。目前国内银行推出的信用卡多有主副卡，可以实现国外消费外币结算，国内人民币还款等功能。但在使用前需注意信用卡品牌、免息期的长短、可兑换币种、是否收取透支取现费用等问题。
一般来说，家长可在孩子出国前办理带有主副卡的国际信用卡，主卡自己保留，副卡给孩子在国外使用，每月家长在国内都可以收到银行寄来的对账单，监督孩子在国外的消费情况。此外，如果家长担心孩子“刷爆卡”，也可以对副卡的透支额度进行设定。
留学生也可申请双币信用卡，其外币账户与留学目的地流通币种相同，从而节省货币转换费。值得注意的是，信用卡在国外取款提现需要一定的手续费，最好尽量减少取现的次数和数量，多用信用卡直接消费，这样也可以达到节省费用的目的。
留学金融理财支招：分批购汇，降低成本
孩子出国留学需要兑换大笔的外币，但国际汇率在不断变动，如何兑换外币才能降低成本？
在出国留学准备阶段，建议采取分期购买的方式进行留学购汇，这样可以摊平购买成本。当汇率相对较低的时候可以适当多购入一些，没有必要将一年甚至好几年的外汇一次性购入。
在决定最终支付时间和支付金额后，可以提前根据汇率走势进行分期操作，分段逢低购汇，避免在汇率峰值购买导致的汇率风险，可以节省购汇总成本。
同时，还可根据留学费用的安排，对持有的人民币选择合适期限的银行理财产品，需要时再换成外汇；对于已持有的外币，也可选择外汇理财品种，达到外汇保值增值的目的。不过外币理财也是有风险的，一旦人民币升值，外币理财产品的收益很可能难以弥补汇率变动带来的损失。
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