本周，我们在都市新鲜事微信群问了大家对探亲旅游买保险的看法，下面是我们得到的答案：
家人来访急病，多伦多医院住一晚2400，还不加救护车费用，而且没有手术。
不住院在紧急部门睡一晚都2100的手续行政费，不敢不买。
我爸一下飞机第二天就小中风，买了几年保险就那天感谢有保险。
留学生拉肚子，上医院查是食物中毒，挂了两瓶水，1500没了。
读者的亲身经历告诉大家，探亲旅游保险不能不买啊！
随着加拿大旅游业的蓬勃发展以及移民人数的不断攀升，持有旅游签证（Visitor’s Visa）到加拿大探亲、访友的人越来越多。小留学生以及陪读群体也在不断扩大。旅游保险就成为这些“外国人”来到加拿大出行的保障。生活在异国他乡，遇到病痛和意外再所难免。
如何购买最适合的保险？
如何更好的避免被拒赔的情况？
如何为年迈的父母购买旅游保险？
这篇文章将保险知识点一网打尽！

真实案例：买了保险也没用！
居住在约克区（York Region）的刘先生对星岛《加拿大都市报》记者透露，在他移民来到加拿大的10年的时间里，一直是姐姐在国内照顾年迈的父母。
随着工作和家庭的稳定，他在半年前为父母以及姐姐、姐夫办好了来加拿大的旅游签证，想让他们在加拿大享受一段时间的天伦之乐。
在父母和姐姐一家落地加拿大后，刘先生特意为他们购买了旅游保险（Travel Medical Insurance）。
但由于对这种保险的制度和政策了解得不够完善，导致他忽略了此类保险等候期（waiting period）可能产生的后果。
刘先生的父亲在抵加后，在保险生效前的等候期内发病，最后刘先生只得为父亲去医院看病而支付了6000元的医疗费。待父亲的病情稍微稳定后，刘先生就安排父亲出院。为了父亲的健康状况考虑，不久刘先生就把父母和姐姐一家提前送回了国。

专家：买保险切忌临急抱佛脚
迈达金融（Metro Direction Financial Inc.）资深保险顾问Kevin Huang在接受本报记者针对刘先生案例的访问时表示，这样的情况在保险业内非常常见。
许多人在购买旅游保险时，的确没有完全地了解产品，并未依据家人的身体状况做好风险评估。
Kevin Huang
Kevin表示，保险公司有“等候期”这样的规定也是为了不想赔本。
“有了症状再去买保险是肯定不会卖给你的，因为很明显这会产生费用。大部分保险公司等候期的时长，取决于你来加拿大之后多长时间才去买保险。
比较常见的是，大家来了几天再去买。来加国后一个月之内买，等候期都是48小时。在等候期已经生病了，是不可以赔保的。这时候如果有症状，即使没有生病，但你告诉了医生这个症状是前几天出现的，保险公司也不会承保。”
子女在为年迈父母甄选旅游保险时，Kevin提示除了一定要在出发前为老人买好保险，保额最好考虑要大一些。“在多伦多，如果是普通的住院，每晚大概3000加币。如果在重症监护室（ICU），价格会更多。
因此购买保险的时间段，最好涵盖整个旅行的时间。如果在不确定呆多久的情况下，尽量往长点的时间买，因为保险的连续性很重要。”
保额买多少合适？
在加拿大，如果没有本地的医疗保险，住一晚ICU的费用大概要在7000、8000加币起。
如果发生意外再支付手术费，总体的费用会非常昂贵。Kevin建议大家购买旅游保险时，至少买5万的保额。“如果我不给出建议，的确有客人会选择1万、2万的，保额太低对旅游保险没有特别大的作用。”
Kevin分享了这样一个案例。曾有客人购买了保额为10万的旅游保险，但住了一些日子后，觉得自己身体很好，不需要那么高的保额，就降到了2.5万。没想到在降低的期间身体出了问题，花了7万多。最后保险公司顺利理赔2.5万，而剩下的5万欠款，在与医院的协商下医院同意客人分期付款。
因此，在为老人购买时，Kevin表示一定会建议至少购买5万的保额。“而且现在保险公司的策略是，5万和10万的对比虽然保额翻倍，但只要受保人在70岁之下，保费的差别并不大。”
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退保费怎么算？
Kevin表示，但持有访问者签证（visitor visa）的人，通常入境后可以在加拿大呆半年，因此会建议不确定行程的人先买180天的旅游保险。“超级签证（SuperVisa）的保险和普通旅游签证又不一样，最低的要求是保额10万，要保365天。我建议为有超级签证的家人选购保险的人，垫底费不要做得太高。特别是对老人。而像老人提前要走的情况，保费是可以退的。”
记者提出提前离开加拿大的情况下，退保费有怎样的要求和费用，Kevin回应道：“如果在没有理赔的情况下，客人直接把登机牌拍照给我，我可以在网上操作续保，很简单。但是如果客人在之前有过理赔，那么续保时要通过保险公司的审核。通常就是理赔过的疾病，在新保单里就不保了。至于会退多少钱，一般会有25至40元的手续费。”
小病别急着理赔
Kevin因此建议大家，不要因为非常小的疾病而着急进行理赔。“有时候大家因为小病去看了医生，只花了100至200元钱，而你买的时间很长的，我通常会告诉你不要着急把索赔递交上去。因为如果你买保险花了800 、900元钱，看病只花了100、200，这时递交上去就把你的后路都堵住了。我会建议客人等一两个月，通常一个月之内申请理赔也是可以的。但万一你提前走了呢？”
Kevin向记者透露，现在客户群大部分是新移民和持有签证的华人。他2018年就处理了52单旅游保险的理赔。“为什么会有那么多理赔，因为新移民大部分带着孩子。国内的朋友，孩子稍微有点发烧38、39度就马上要送医院看急诊。按保险的要求，正常来说如果不是特别严重应该先去walk in clinic。如果直接送到儿童医院看急诊，注册费700多，再加医生费200多，去一次就是1000多。医生很可能说只是病毒感染，吃点泰诺多喝热水就让回家了。但是的确这样理赔都没有问题。”
选择险种很重要
子女在替父母购买旅游保险并申请理赔时，作为父母方的代理人，除了要对父母的行程有所规划、对父母的健康状况有足够的了解之外，对所购买的保险产品也需要一定的了解。
Kevin表示：“我通常会和客人强调，目前的旅游保险产品（travel insurance），其实严格意义上来说，是紧急医疗保险（emergency medical insurance）。通常是应对突发的、紧急的、不可预估的情况。我还会解释何为稳定的旧病、等候期、垫底费以及是否有牙齿方面的理赔等。但是的确，很多客人在买保险的时候，对这些知识没有足够的掌握。”
在加拿大，我们通常也会听到广告中旅游保险有保额高达2百万、5百万、甚至1千万的。但是Kevin给记者看到的旅游保险资料中，保额最高只到30万。Kevin说：“这么高额的，是加拿大人自己出国旅游的旅游保险，可以加上行李丢失或者行程受阻（trip interruption）。那种是真正意义上的旅游保险。但是中国人来这里探亲购买的旅游保险，其实应叫访客保险（visitor insurance）。
他们的保额没有固定的，也没有那么高。意外从保险的词汇来说就是accident，是属于刚才说到的旅游保险的一部分的。如果外国人来到加拿大，碰到了交通事故，可以理赔，但是只是理赔去医院治疗的部分，并不会像本地人出了意外，接下去生活中会出现的状况都可以承保。”
在Kevin给记者展示的资料中，的确我们常说的为来加国探亲的父母购买的旅游保险，其实名为“紧急医疗保险”，并且保障遇到意外的和保障旧疾复发（with stable pre -existing condition coverage）的保险还是同一种产品。Kevin说道：“大家以为这是两种不同的保险，其实没有区别。只不过不少保险公司会针对申请者的旧病是否稳定比较看重，会有不同的价格。70岁以下的人购买这种保险时自动包含保旧病。还有一个表格里的价位是针对70岁以上的申请者，可以选择保或不保旧病。70岁的客人我一定会推荐他们选择保旧病。价格差别不会特别多，有的保险公司一天只差一块多钱。”
给患慢性病的老人怎么买？
而对于年龄在80岁以上的老人是否也能被保险公司接受，Kevin表示：“并不是所有的保险公司都可以。对于86岁以上的老人，基本所有的保险公司都是不保旧疾。也就是说，年轻人不给你选择，自动（default）涵盖。70岁以上的老人家，给你选择，要还是不要保旧病（pre-existing coverage）。”
中国的老年人患有心脏病、高血压、糖尿病等疾病的很多，而来到加拿大，保险公司只保突发的、紧急的、不可意料的情况。如何为自己的出行做好万全的准备，Kevin总结道：“常用药一定要带足。因为保险公司有专门的非保条款，如果你出现了药没有了的情况，是不会保这个费用的。
比如有的父母只打算来两个月，觉得加拿大很好，又打算住四个月，带的药不够的情况下，一种办法是自己去看医生，医生开处方。甚至你可以把自己常吃的带去，有匹配的医生会给你开，但你要自费。
还有就是糖尿病病人，没有处方，拿着你吃的药或胰岛素之类的，都是可以去药店柜台买到的。老人有过往病史，为了身体健康，来到加拿大之前，以前的病例最好复印一份带着，这样会有帮助。
在国内有较为严重的冠心病或慢性疾病的人来加拿大探亲或旅游，在购买保险之前，可以和保险代理人详细说明自己的身体状况，确认自己是否能被承保。Kevin向记者介绍：“每个保险产品都会有些受保条件。
比如，年龄、没有被诊断出患有绝症、不是癌症、不需要透析、没有艾滋病等。绝症的定义是有没有60天之内被医生告知存活期没有太长的时间。
心脏支架、搭桥、糖尿病等患者都可以受保。医生是否有建议不要长途旅行也是很重要的因素。通常，如果会从中国来加拿大，熬得了十几个小时的飞行，老人的身体状况应该还是不错的。通常会符合受保条件。”
至于如何判断病情是否是稳定的，Kevin称：“有的公司是看申请人120天内的身体状况，有的保险公司则看180天，大同小异。如果是120天之内，没有因为某种病看过医生、住过院、动过手术，这就是大方面的稳定。小的来看就是看你服用的药量，能保持药量稳定，没有突然增大或减少，这也是稳定。”
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