Voya停售后，外国人购买美国寿险还有哪些选择？

分享：Celina

本节目独家授权“喜马拉雅”电台播出

点击绿标收听音频，文末写留言参与讨论

节目介绍：

本期节目由美国保险经纪人Celina为大家录制，其专栏节目“Celina谈保险”将陆续为听众朋友们介绍美国保险的品类、特点，以及如何做选择。今天的话题将作为“目前可以卖给外国人的美国人寿保险公司及产品”这一主题的第一讲，为大家介绍Pacific Life。

除此之外，【Celina谈保险】系列还将陆续围绕这些话题，同感兴趣美国寿险的朋友们交流探讨，话题将涵盖如下主题：

如何选择合适的人寿产品
人寿保险买多少合适
如何读懂人寿保险保单
美国人寿保险和海外保险比较

系列节目所讨论的话题以播出内容为准，可能会略做调整；听众朋友们在收听过程中有任何疑虑或者感兴趣的话题，可在文末留言处留言，我们都会反馈给Celina，根据听友们的需要调整录制内容。点击上方绿标收听这一期内容，下方为音频文字稿：

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可能很多客户已经了解到，前几年Voya在中国大陆很流行，但去年十月Voya 突然官方宣布，他们将停止个人人寿保险业务，自从这个消息发布后我们收到很多客户的询问, 主要关于还有哪些美国人寿保险可以卖给外国人的?

大家不用担心，肯定有的。

应大家的要求，我们特别整理了8家目前可以卖给外国人的美国人寿保险公司及产品，在今天和接下来几期节目中会陆续推出。

今天我们重点来聊一聊太平洋人寿公司，Pacific Life。

讲到Pacific Life很多中国客户都会有点陌生。我记得去年有个深圳的客户问我美国的太平洋人寿和中国的太平洋人寿是不是有关联？没有的。美国的太平洋人寿公司成立于1868年，迄今为止已经有150年历史了，2018年财富500强排行榜上位于302位。

它是由谁成立的呢?

讲出来大家应该都知道，就是Leland Stanford创办的，他是Stanford大学的创始人，也是曾经的加州州长。这家公司的Rating非常高。相信大家都比较熟悉全球四大最著名的信用评级机构。

Pacific的这四家评级机构的评分是什么呢？

AM Best：A+

S & P：AA-

Moody's: A+

Fitch: A+

讲到这些评级很多客户就会有疑惑，不太清楚AA，A+是什么意思，是不是每家公司评分的标准都一样呢？其实是不一样的，所以我推荐大家一个信用指标：Comdex，Comdex其实就是该公司所代表的评级百分位数。Comdex把公司分成1-100个等级。

举个例子，Pacific Life的Comdex是90，那就说明这家的公司处于第90个百分点, 只有10%的公司排名会比它高。另外90%的公司排名比它低，所以大家看Comdex分数就会更加的直观清晰。

那么Pacific Life最大的特点在哪呢？

它最大的特点在它的IUL指数型的产品，Pacific Life连续十年在美国指数型产品销售排名第一位，占据了全美大约18%的IUL市场份额。其次，Long Care 销售占全美第二，全部人寿保险销售额则占全美第五位。所以这是一家有历史，且非常有实力的公司。所以大家选保险产品，首先是选保险公司。公司选对了，那你基本上就成功了一半。

介绍完公司之后，我们来讲一下Pacific Life IUL 对于销售产品给富裕全球公民的具体要求。

2017年年初，Pacific Life宣布可以卖给产品给外国人了。对于外国人，Pacific Life定义为：

1）美国居民或公民，但每年长期前往外国旅游超过12周。

2）如果你住在美国但是没有永久居留资格也算是外国人。这两类人都算是外国人。

假如你是外国人，你的资产超过$250万，年收入超过$25万，那么你就算是富裕的全球公民。Pacific Life可以卖人寿产品给这一类富裕的全球公民，其投保年龄是最低18岁，最高是70岁，最低投保保额是$100万. 对所有权，所有权就是保单的持有人。

Pacific Life对于富裕的全球公民保单持有人也有要求，必须是美国实体。

什么是美国实体？

美国实体就是在美国成立的信托，或者是有限责任公司。但不允许外国实体，就是说如果你成立一个离岸的信托，那就不能成为保单的持有人。这些是Pacific Life对富裕的全球公民持有保单的要求。

目前Pacific Life主推的IUL的产品是PDX，它的产品特色在哪里？

我归纳为三点：

1）Performance factor，谈到这点大家也许比较陌生，以前没听说过，那么在跟大家介绍Performance factor之前，有必要让大家了解美国的保险公司IUL产品到底是怎么赚钱的，怎么能做到收益保底，又是怎么保证当初设定的cap rate？

先举个例子，假如说你的general account有$1000块的现金价值, 通常保险公司会把大部分的钱，比如：$950去投资bond和mortgage, 投资这些最保守的产品，来保证你的floor rate,也就是0，那剩下的50多块钱去买什么呢？去买option，投资有风险的产品来保证你的cap rate。大部分保险公司的IUL都是这样的盈利模式。

Pacific Life除了这部分和大部分保险公司一样外，它还会多收一部分钱，比如: 再多收$25去买additional option，简单的来说就是多收些费用去加码赚潜在收益。

这种做法好处在于长期来看，比如30-40年，指数收益平均是高于4%，那么客户有更多的机会去赚更多的钱。

风险在于假如说长期来看，比如30-40年，指数收益平均是低于4%，那么有可能赚的钱还没有你多付出的成本多，就不划算了。这个就是Performance factor 的特点。

2） Non lapse Guarantee Rider，中文翻译过来就是保证不失效条款。很多客户对这个条款非常感兴趣。其中免费的短期保证不是失效的条款，最长可以保证20年。当然取决于每个客户的年龄，性别和付保费方式决定。这里最长可以保证20年，是指哪怕现金价值了为0，仍然保证身故金不变。

这个就是 Non lapse Guarantee Rider，当然你可以多花点钱，加长这个保证不失效的年限。

3）2% Interest Guarantee on Termination Rider，假设连续几年保单收益都是0，没有赚钱。你取消保单时候，Pacific Life会保证你这几年平均每年有2%的收益。

Celina，加利福尼亚州保险协会成员，拥有加利福尼亚州人寿和健康保险执照，专长于遗产规划和外国人保险规划案例设计。